不良资产压力仍旧是笼罩整个银行业的“阴霾”。这从近期密集披露的上市银行中报可窥一斑,以批发和零售业、制造业等为代表的实体行业不良风险尤为突出。不良风险极大制约了银行信贷投放的积极性。与此同时,中国证券报记者近日走访深圳、浙江等地发现,当前实体企业尤其是小微企业的有效信贷需求同比大幅下降。  专家和银行业内人士指出,面对经济增速下行,实体经济的信贷复苏不能仅仅依靠银行。预计接下来政府将加大稳增长力度,提高实体经济投资意愿,积极引导资金“脱虚向实”。  有效信贷需求下降  “不敢投也找不到有效信贷需求。”记者走访浙江、深圳等地时,大量银行业内人士发出类似感慨。  央行此前发布的数据也侧面印证这些现象并非少数地区所独有:今年7月新增信贷4636万亿元,对实体经济贷款新增4550亿元,同比少增1340亿元。新增贷款几乎全部来自居民部门,而非金融企业贷款却减少26亿元,这是近十年以来企业贷款首次出现负增长。  一家股份制银行江浙分行人士对记者表示,“经济下行周期,总行更加谨慎,如果你这家分行的逾期贷款没收回,就不给你新增额度。我们现在只投地方融资平台、基建等项目,小微企业客户不敢碰。”  基建、平台项目有限,遂成为商业银行眼中的“香饽饽”。而作为实体经济“细胞”的小微企业融资信贷需求,却遭到“冷遇”。建行深圳市分行小企业业务部总经理刘英华坦言,从外部环境看,小微企业客户数量庞大、需求金额小、经营不规范、资料不齐全、公账和私账不分等特点,导致银行难以核实小微企业的真实经营,快速获得融资;从内部机制看,贷款出现风险后的责任追究、小微企业信息缺乏验证手段、没有合适的贷后监测机制、耗费的成本与实际收入不匹配、责任与义务相悖、银行人员总量几乎零增长等现实,导致银行难以真正意义上投入到发展小微企业的服务中。  交通银行首席经济学家连平指出,当前信贷需求结构性问题突出,而市场整体流动性相对充裕。解决当前经济下行压力较大背景下企业投资意愿不足的问题,或许更应从信贷需求端入手,培育新兴产业,刺激新的信贷需求增长点,进而改善资金脱实向虚或是集中流入部分行业、产业催生资产价格泡沫的现象。  光大证券首席经济学家徐高认为,实体经济融资需求萎靡,稳增长政策需显著发力。7月信贷社融异常下滑的状态难以持续,未来将逐步恢复合理增长状态,引导资金“脱虚向实”,实现经济企稳。  批发制造等是“重灾区”  在近期披露的上市银行中报里,批发、零售、制造等是“重灾区”。  农行中报显示,截至今年上半年,该行按行业划分的公司类不良贷款结构中,批发和零售行业不良率13.88%,占比不良贷款余额的34.4%,制造业不良率5.93%“紧随其后”。同样,在建行中报中,批发和零售行业不良率9.29%,制造业不良率达6.22%。其余股份行也没能幸免,比如招行截至上半年末,采矿业不良率达14.3%,制造业零售业不良率达5.44%;浦发银行截至上半年末,制造业,批发和零售业不良率分别为4.28%、3.57%。  中信银行行长孙德顺表示,“为了更好应对和化解存贷不良,一定要保持一定的收益。中信银行宁可少增长、慢增长,也不可不增长,尤其是效益。” 孙德顺直言,中信银行今年上半年从行业指导、行业投向以及风险偏好上做了一些工作。一是批发零售业贷款的占比在下降,这一块也是产生不良贷款的主要行业。二是对制造业进行投放调整,传统制造业或低端制造业在转型过程当中必然被淘汰。“随着经济增速的放缓,批发零售盈利能力也在下降,行业出现不良也是正常的。”  申万宏源预计,上市银行不良贷款反弹形势尚未见顶,未来或还将有进一步恶化的趋势,在宏观经济“L”形走势下,未来信用风险仍将持续暴露,预计二季度不良净生成率将回升至1.3%,2016年不良率达1.9%。  处置力度料提速  专家和银行业内人士预计,今年三四季度各家上市银行将进一步加大不良资产清收和处置力度。浦发银行在其中报中提及,将根据监管政策导向积极探索不良资产收益权转让等新的不良处置路径。招行方面也称将创新不良处置方式,提升市场化、多元化处置不良资产的能力。  就最新的上市银行中报来看,部分银行的拨备覆盖率已逼近甚至低于150%的“红线”。比如,工行上半年不良率较今年一度末下降了0.11个百分点,但是拨备覆盖率降至143.02%。中信银行拨备覆盖率环比下降9pct至157%等。  农行高管在中报业绩说明会上透露,由于新发生的不良比较多,该行加大了不良贷的清收和处置力度,累计清收和处理不良贷款超过600亿。  交行中报显示,报告期末,交行减值贷款率为1.54%,较年初微升0.03个百分点;处置不良贷款360.82亿元,其中,回收现金205.69亿元;逾期贷款余额和占比实现“双降”。  不过,连平认为,虽然风险管控和不良资产核销力度不断加大,使上半年商业银行资产质量持续下行的压力有所缓解,但是经济结构调整的持续推进以及逾期和关注类贷款的较快增长,未来仍会给商业银行不良资产带来不小的压力。兴业银行收紧开发贷降温地王 严控商业地产项目今天是2016年中国上市公司披露上半年业绩的最后一天,18家上市银行已经全部公布了中期报告。银行把钱都投到了哪里?哪家银行最赚钱?下面就请您跟着小编来扒一扒——  银行的钱都去了哪?房贷成银行贷款主力军  在银行半年报中,有一个数字特别值得关注,就是不少银行上半年贷款投向中,房贷都占据了很大的比例,成为银行资金投向的主要渠道。   从半年报看,工、农、中、建四大行上半年合计新增个人住房贷款13774.63亿元,占同期新增贷款的55.66%。换句话说,这四家银行上半年一半以上的贷款是房贷。以农行为例,今年上半年,个人住房贷款增加了3110亿,增速达到11.6%;招商银行上半年房贷的投放量接近去年全年的总量。  从半年报看,工、农、中、建四大行上半年合计新增个人住房贷款13774.63亿元,占同期新增贷款的55.66%。换句话说,这四家银行上半 年一半以上的贷款是房贷。以农行为例,今年上半年,个人住房贷款增加了3110亿,增速达到11.6%;招商银行上半年房贷的投放量接近去年全年的总量。  央行的统计显示,上半年我国个人住房贷款猛增2.3万亿元,7月份住房贷规模继续在快速膨胀。中金公司的一份研究报告认为,我国的总体房贷杠杆 率及全民负担能力目前还没有超出合理范围,但目前房贷存量一年同比31%的增长的确高出长期可持续的水平,其中不无隐忧,银行应该有所防范。  四大行日均赚26.52亿元 谁最赚钱?  四大行上半年合计实现净利润约4827亿元,相当于上半年平均每天赚26.52亿元。到底是哪家银行最赚钱呢?   工商银行半年报显示,上半年实现净利润1507亿元,同比增长0.8%。净利润规模为四大行首位。中国银行年报显示,2016年上半年中国银行实现本行股东应享税后利润930.37亿元,同比增长2.52%,利润增速为四大行中最快的。  工商银行半年报显示,上半年实现净利润1507亿元,同比增长0.8%。净利润规模为四大行首位。中国银行年报显示,2016年上半年中国银行实现本行股东应享税后利润930.37亿元,同比增长2.52%,利润增速为四大行中最快的。  此外,根据此前发布的业绩报,今年上半年,建设银行实现净利润1339亿元,同比增长1.25%;农业银行2016年上半年实现净利润1050.51亿元,同比增长0.5%。  不良贷款增加 资产风险攀升  在不良贷款上,四大行资产风险攀升。其中,工商银行不良贷款率为1.55%,比上年末上升0.5个百分点;建行上半年不良贷款率为1.63%, 比去年末增长0.05个百分点;中国银行上半年不良贷款率1.47%,比一季度末上升0.04个百分点;中国农业银行不良贷款率较年末微增0.01个百分 点,达2.4%。   整体来看,上半年商业银行不良贷余额增加。据银监会数据显示,2016年二季度末,商业银行不良贷款余额14373亿元,较上季末增加452亿元;商业银行不良贷款率1.75%,与上季末持平。  整体来看,上半年商业银行不良贷余额增加。据银监会数据显示,2016年二季度末,商业银行不良贷款余额14373亿元,较上季末增加452亿元;商业银行不良贷款率1.75%,与上季末持平。  建设银行首席风险官曾俭华表示,不良资产跟实体经济环境有关。在现在实体经济相对不景气的时候,不良率会相对偏高,但随着经济筑底回升,不良率在高位运行一段时间会有所下降。人民币国际化踏上新征程:世行在中国首发SDR债券

上市银行半年报基本出炉。其中,在互联网透支工具频出的大背景下,银行信用卡会否被这些工具替代,信用卡未来会如何发展等热点问题,引起业内广泛关注。  不过,从中报数据来看,信用卡似乎正迎来第二春。截至8月31日,《每日经济新闻》记者统计A股上市银行中报数据发现,今年上半年,上市行信用卡发卡量、消费额、新增客户等多项数据均保持较快增长。具体而言,国有五大行信用卡发卡量较年初新增超过2800万张,同比去年上半年增长4377万张,其中,建行增速最快,增速为18.40%;股份行方面,中信、光大信用卡发卡量同比增速均超过20%,分别为24.40%和23.60%。  光大银行信用卡相关人士向《每日经济新闻》记者分析表示,庞大的消费需求和坚实的政策保障,为信用卡产业发展提供了强劲的动力;互联网技术的迅速崛起,尤其是国家“互联网+”行动计划的提出,为信用卡带来了重新定义整个产业发展的新契机等。  近年来,互联网金融平台不断推出透支产品,比如蚂蚁花呗、京东白条等。对此,上述光大银行信用卡相关人士坦言,两者之间相互补充,共同助推中国消费金融业的发展。此外,“互联网+”是未来信用卡转型升级的方向。  建行发卡量增速居大行首位  8月31日,《每日经济新闻》记者统计发现,今年上半年,国有五大行信用卡发卡量较年初新增2872万张,同比去年上半年增长4377万张。其中,同比去年上半年,中、农、工、建、交等五大行信用卡发卡量分别增加484万张、809万张、1011万张、1363万张和710万张;增速依次为9.36%、14.50%、9.39%、18.40%和17.70%。可以看出,建行增速位居五大行首位。  对此,建行半年报指出,信用卡业务规模稳步提升,盈利能力持续增强。大力拓展年轻客户群体,重点发展购车、账单、留学、教育、分期通及循环透支和取现业务,并创新推出龙卡e付卡等消费产品、“分期通”等信贷产品以及基于移动互联的Apple Pay、HCE云闪付、三星Pay等移动支付服务。  与此同时,《每日经济新闻》记者还注意到,股份行中,光大、中信、招商等三家银行在信用卡领域积极与互联网企业合作,保持较快的发展。其中,光大、中信发卡量同比增速均超过20%。  数据显示,截至报告期末,中信、光大、招商信用卡累计发卡量分别较年初新增331.61万张、343.77万张、442万张;同比去年上半年,分别增加661.54万张、606.5万张和916万张,增速分别为24.4%、23.6%和14.20%。  上述光大银行信用卡相关人士对《每日经济新闻》记者表示,首先,在当前中国经济转型的大背景下,消费是我国经济未来增长的主引擎,信用消费在中国的市场极为广阔,庞大的消费需求和坚实的政策保障,为信用卡产业发展提供了强劲的动力;同时,互联网技术的迅速崛起,尤其是国家“互联网+”行动计划的提出,为信用卡带来了重新定义整个产业发展的新契机;最后,与其他消费金融工具相比,信用卡有其无可比拟的优势,是能够支持消费金融的最好产品。  信用卡转型发力点究竟在哪  伴随着互联网金融的快速发展,蚂蚁花呗、京东白条等透支产品不断涌现,这无疑给信用卡发展带来了冲击。  “中国消费金融发展还有很广阔的空间,互联网企业积极进军消费信贷领域,引发了信用卡产业对自身经营模式的重新思考和定位;而信用卡业务的互联网化,将推进互联网企业搭建更多的平台。同时,客户可以从中享受到更加方便、快捷的跨平台金融服务,这是一种多方共赢的局面。”上述光大银行信用卡相关人士坦言。  《每日经济新闻》记者梳理发现,上市银行在信用卡业务上一改粗放式发卡战略,已经开始采取差异化的发展模式。那么,未来信用卡转型的发力点究竟在何处?  对此,上述光大银行信用卡人士分析指出,“互联网+”毫无疑问是未来信用卡转型升级的方向。与其他产业相比,信用卡与互联网具有高度一致的业务本质,高位重叠的目标客群,目标一致的发展方向,融合互联网基因的优势得天独厚。未来信用卡与互联网的深度融合是大势所趋,银行要以发展“互联网+”为主体,以跨界融合和“场景化”为着力点,借跨界“场景化”的业务模式,带动信用卡实现新一轮的规模效应增长。  不过,上述光大银行信用卡人士也坦言,外部形势也给信用卡产业带来挑战。首先,互联网金融尤其是移动互联金融的发展,使银行卡的介质形态和使用模式面临创新挑战;其次,银行卡手续费率的下调,降低了信用卡产业的利润空间,考验各商业银行的盈利能力;第三,利率市场化的推进,将打破原有的定价模式和市场格局,改变各市场主体之间的竞合关系;最后,互联网时代业务种类更加复杂化,数据信息更加多元化,风险表现更加多样化,传统的风险管理手段难以适应新形势的要求,风险管控需要与时俱进。(来源:每日经济新闻 作者:朱丹丹)民营银行上半年核名96家 牌照价值究竟几何北京商报讯(记者崔启斌 程维妙)在去年银行高管离职潮中,成为“重灾区”的华夏银行昨日迎来两位新副行长。华夏银行昨日晚间公告称,公司于8月30日召开了第七届董事会第二十一次会议,会议审议并通过了《关于聘任副行长的议案》,聘任关文杰、王一平为该行副行长。  资料显示,关文杰,1970年10月出生。曾历任华夏银行青岛分行计划财务部总经理、华夏银行青岛分行行长、华夏银行会计部总经理等职。现任华夏银行财务负责人、首席财务官、计划财务部总经理兼金融市场部总经理。  王一平,1963年6月出生。曾历任国家煤炭工业局办公室秘书处秘书(正处级),中煤信托投资有限责任公司总裁助理,华夏银行企业金融部副总经理、金融同业部总经理等职。现任华夏银行太原分行行长、党委书记。  去年以来,华夏银行副董事长方建一、副行长黄金老等多位高管先后因退休、跳槽等原因离职,华夏银行四位副行长仅剩两位,远低于其他股份制银行的6-8位副行长的配置。随后,华夏银行开展了内部选拔工作。根据该行今年年中公布的内部考察信息,关文杰、王一平、夏阳为华夏银行副行长差额考察人选。上半年银行理财:债券投资占比超40%北京银行房子贷款贷款条件

  王先生怎么也没想到,17岁的女儿竟被他一年16万元高薪聘请的家教老师猥亵性侵长达一年之久,这样的性侵行为,甚至发生在自己家中。

  而这位“禽兽老师”还是女儿在学校的任教老师,甚至是北京一所著名中学的“名师”,生活中,还是一位6岁女孩的爸爸。

  

  

  2015年10月,王先生的女儿王小花(化名)在北方交通大学附属中学读高中二年级。

  王先生说,女儿性格文静,虽然老实但并不闷,属于乖巧听话的那种,每天的生活就是学校家庭两点一线。从小学开始,女儿的学业就没用家长特别操过心。

  上高中后,小花的数学成绩一直在100分左右徘徊(满分150),为提升成绩,王先生想给女儿补课。由于担心校外培训机构的教学质量,王先生决定聘请小花平时在学校里的任教老师邹某当家教。

  而这,成了小花噩梦的开始。

  这个决定,也是王先生今生最后悔的决定。

  

  

  2015年9月,邹某开始担任小花所读班级的数学老师。

  10月份,他开始同时担任小花的家教老师,补习的费用和频率协商定为700元/小时,一次2小时,每周末一次,寒假每天一次,暑假隔天一次。

  但是,邹某要求,在他的家中为小花补习。

  2016年9月份,邹某从原学校离职,转到首都师范大学附属中学初中部任教。

  考虑到长期的合作关系,王先生仍选择让邹某任教,但上课地点转为王先生家中。

  王先生称,据女儿转述,14个月的补习期间,她与邹某除了师生关系,未有恋爱等关系,但在非自愿条件下,邹某多次对她有动手动脚的猥亵行为,开始只是小动作,后在2016年4月、7月、8月、12月对其进行了四次强奸。

  “当时邹某还恐吓孩子不能讲,否则让她无法在学校上学,而且说孩子上、下学骑车路线他知道,还说自己开车,让孩子自己看着办。”王先生称,女儿表示,在发生性关系后,邹某还对她说了很多威胁性话语。

  

  

  2016年的4月,小花被邹某第一次强奸。

  2016年4月的一天,小花支支吾吾的表示,不想再继续补课了。

  几经追问,小花表示,继续补课的底线是不想让邹某再给自己补课了。

  由于王先生当时并不知道究竟发生了什么,以为女儿只是课业繁重,情绪化的拒绝补课,并未太在意。

  此后,女儿又有类似表态,家人也多用常换老师不利于学习成绩的观点进行劝解。

  王先生解释,那时他还不知道邹某猥亵、强奸了女儿,一直很信任邹某,觉得“正规学校的正规教师,心里还是有底的”。补课一年来,女儿成绩从未下降,他也从未注意到什么异常。

  家长的信任,成了邹某兽欲的“温床”。

  一次次的补课过程中,邹某将魔爪伸向年仅17岁的小花。

  

  

  小花不敢说出邹某的行为,又没换成老师,邹某的胆子越来越大,行为也从最开始的动手动脚,变成猥亵、性侵。

  事件转折点在2016年11月,那时的补课地点已经换到王先生家中。

  某次补课期间,邹某欲再次对小花进行猥亵,特意问了一句,“家中没有摄像头吧?有的话可就麻烦了。”

  小花表示屋里没有监控或摄像头后,邹某还在屋内四处巡视了一圈,确定没有后,再次对小花进行了猥亵。

  “我家里的门一般都是敞开或虚掩的,有时还进去给他们送水,没想到他胆子这么大。”王先生说,补课期间家里一般都有人,他和妻子虽然不在二人身边,但也在家中。

  2016年12月的一天,王先生不在家,原本在家的妻子临时因事外出,愈发胆大的邹某就在王先生的家中,第四次强奸了小花。

  12月18日,在小花的坚持下,王先生给她补习的房间内装了监控,小花表示,拒绝邹某给她继续补课的理由让父母自己看。

  12月25日下午4点到6点,邹某再次在补课期间兽欲大发。

  

  

  “要不是亲眼看到,谁能想到这是海淀名校教师的行为?”王先生愤怒的表示。

  王先生称,自己当时看到猥亵画面就愤怒至极了,但想到若不把全程录下来,缺乏证据,报案时就会很不利,无法让邹某付出应有的惩罚,只好强忍着录下了全程。

  收集到证据后,王先生先征询了女儿意见。

  小花表示,“我自己可以站出来指证他,事情已经发生了,我不再害怕了。”

  小花的坚定与所受的伤害,让王先生坚定了决心,一定要帮女儿维权到底,让邹某得到应有的处罚。

  2017年1月3日,王先生质问邹某“你与我女儿到底怎么回事”。邹某辩称只是在指导数学期间,碰到过其女儿的脸部,头部,还主动说要退一些学费。

  1月6日中午,王先生和女儿一起去邹某任教的学校找他,但邹某称不认识二人,让保安将其拦在校门外。

  随后,王先生报警,警方到校半小时左右将邹某带走。

  今天下午,壹现场记者证实,确有此事,目前涉事男子因涉嫌强奸已被海淀警方刑事拘留。

  

  

  “我的网名叫‘期盼‘’,意思是期盼女儿的人生之路很美好,期盼女儿考上理想的大学,期盼女儿有一个好未来。”王先生说,经历这件事后,女儿的情绪一直很低落,心理负担很大,高考也肯定会收到严重影响。

  “我会始终与她站在一起,做她的后盾。”王先生表示,此事对于女儿无疑是一场灾难,但他不希望女儿的一生真的被这样禽兽不如的老师给毁了,他们会运用法律手段维护女儿的权益,鼓励安慰女儿,也希望邹某得到应有的惩罚。

  王先生看到监控视频中邹某的动作很熟练,行事也很谨慎,怀疑女儿不是唯一的受害者。他表示,将此事曝光,不仅是给女儿维权,也不想更多的孩子可能会继续受到侵害。

  最后,王先生也提示所有的家长,在给孩子选择家教时,一定要慎重,补习期间多关注孩子的身心变化,尤其在1对1辅导期间,尽量不要让孩子离开自己的视线范围,让这样的悲剧不再发生。

责任编辑:刘德宾 SN222

近日,《投资快报》记者关注到,由于资管计划投资非标资产比例不合规,南京银行旗下鑫元基金子公司——鑫沅资产管理有限公司遭上海证监局处罚。这是又一家银行系基金子公司被罚。今年初,、民生加银资产管理有限公司等13家机构遭到了业务暂停、责令改正或增加内部合规相关公司股票走势南京银行检查次数等行政监管措施。  同时值得一提的是,在数百投资者维权中,南京银行也因违规销售基金产品被江苏证监局行政处罚。但是,对于该基金造成的亏损,银行方面拒绝赔偿。  资金池违规  日前,鑫元基金的子公司鑫沅资产管理有限公司被上海证监局采取行政监管措施,责令进行为期三个月的整改,并暂停特定客户资产管理计划备案。这是今年以来又一家银行系基金子公司被罚。据了解,鑫沅资产管理有限公司被责令整改的原因是其合富系列“一对多”资管计划较高比例投资于非标资产。市场认为,该情况属于基金子公司设立了资金池,而客户资金和资产没有做到一一对应所致。  “之前大多数的基金子公司和信托都有资金池,但是在监管规定出台之后,存量资金池都要进行处理,逐渐向资产和资金一一对应转变。”市场人士表示,监管对资金池的做法容忍度在不断降低。今年初,对部分机构年度专项检查结果进行了通报,包括宝盈基金、民生加银资产管理有限公司等13家机构遭到了业务暂停、责令改正或增加内部合规检查次数等行政监管措施。  资料显示,鑫沅资产管理有限公司设立于上海,属于鑫元基金管理有限公司的控股子公司,是南京银行的孙公司。在中国基金业协会发布的《基金子公司专户业务规模排名》(2015年9月底)数据中,鑫沅资产管理资产规模位列第9名。  南京银行违规销售基金产品  在鑫沅资产管理有限公司被上海证监局处罚的同时,南京银行也受到了江苏证监局行政处罚,源于去年6月“鑫元基金”半年期理财产品的违规销售。去年6月,南京银行代销一款名为“鑫元基金”的半年期理财产品,该行理财经理宣称“低风险稳健型”“半年绝对回报13%”在市场兜售,且不少对象是风险承受能力较低的客户。产品到期之后,“鑫元基金”收益不仅能有达到预期,还亏损了高达15%,导致上百投资者聚集银行讨说法。由于南京银行的推诿,部分投资者向监管层进行了投诉,甚至在法院进行起诉。但是事件尚没有得到圆满解决。  据记者调查了解,在该款产品的销售中,南京银行并没有充分提示风险,对客户没有解释存在股票投资,仅告知类型为债券基金。更重要的是,银行销售对象明显不适宜,部分客户的风险承受能力明显较低。  一位李姓女士对记者表示,她曾在南京银行购买理财产品做过风险评估,评估报告中是“不能承担任何亏损”或“仅能承受5%亏损”。然而,南京银行理财经理却向之推荐了该款鑫元基金产品。记者了解到,由于大部分投资者为南京银行老客户,银行方面主动推荐了另一款高收益理财期望由此息事宁人。该理财产品为“珠联璧合-年安享1号”人民币理财产品,投资期限为一年,仅在南京地区销售,预期收益10%。但是,该款产品属于非保本浮动收益型,银行也不对本金和收益做出承诺。  此后,在投资者的多次投诉之下,南京银行被江苏证监局点名责令改正。记者获悉,监管如今针对银行理财销售合规工作在不断推进,包括比较典型的“商业银行销售行为录音录像”工作(以下简称“双录”)。  目前,上海市在全国率先执行,并于2015年7月份下发《关于修订商业银行代销业务管理有关制度的通知》,继续细化理财销售过程的录音录像的“双录”合规标准,构建“专区、双录、三公示”的网点销售管理标准。“专区”指理财及代销产品专区销售,高风险产品专区销售。“三公示”则指的是产品信息公示、销售人员资质公示、离职人员公示。“要尽量减少商业银行和消费者之间的纠纷,保护消费者的切实利益。”银监会相关人士认为,一旦产生分歧,监管要求商业银行能够及时提供相关信息来免责。常熟农商行成功过会背后:12家村镇银行亏损

上市银行半年报显示,“营改增”已经成为影响银行报表的一个重要因素。中信银行和招行等银行高管认为“营改增”对于公司的利息收入和税负都产生了一定影响。  业内人士指出,静态看,银行业有效税率较之前的营业税相对上升0.66个百分点,同时明确规定利息支出不在抵扣范围之内,导致贷款利息收入相当于按全额征税,因此“营改增”后,短期内银行税负水平会略有上升。  但是,从长期来看,随着银行对增值税认知程度的逐步加深,实行合理的税务筹划,采取措施能够取得足够多的可抵扣的进项税额,银行税负水平将呈逐步下降趋势。  短期银行税负略有提升  招商银行李浩副行长在回答机构提问时坦言:“从5、6两个月份来看,“营改增”对招行利息收入影响幅度是5-6%,对非利息收入影响幅度在3%左右。”  “总体上看,由于银行业务的行业特点,‘营改增’后有效税率提高,且增值税进项端可抵扣项目很少,预计相关政策落地将对全年净利润将产生一定影响。银行将密切关注新的政策动向,但无论外部环境如何变化,我行都将主动应对,积极支持和适应国家税收政策的调整。”中信银行人士在业绩发布会报告中指出。  中信银行负责人表示,“营改增”对银行实际税负产生了一定影响:一是银行业务名义税率从5%提高到6%,有效税率提高至5.66%,因为相关可抵扣项目不多,实际税率有所增加;二是税基扩大,如企业债投资利息收入也进入了纳税范围。  中信银行负责人认为,对业务开展的具体影响主要有几个方面:应收款项类投资原来作为同业往来免交营业税,“营改增”后相关业务税负出现增加。二是存款利息支出不能作为进项税抵扣,而其他支出如中间业务手续费等的进项税抵扣项较少。  多家银行半年报均点到“营改增”的影响。例如,建设银行半年报中指出,利息净收入较上年同期减少136.29 亿元,降幅6.07%,主要受2015 年央行连续5次降息、存量业务重定价以及营业税改征增值税价税分离因素影响。  “价税分离”是主因  据了解,“价税分离”是主要的影响因素。营业税是价内税,税款包含在价格之中,而增值税是价外税,价格与增值税需分别核算,银行账面营业收入要被剔掉一块。假设某银行取得营业收入100万元(含税),在营业税(税率5%)体制下,入账营业收入为100万元,营业税为5万元。在增值税体制下,按6%的税率计算,则收入只能确认94.34万元[100/(1+6%)],增值税5.66万元。改革前后报表反映的账面收入下降了5.66万元,而对利润的实际影响是下降了0.66万元。  有效税率有所提高。从贷款角度看,有效税率由5%提高到5.66%。同时,税基有所扩大。在债券市场上,其他金融债、信用债等利息收入将缴纳增值税,税负有所上升,占市场规模60%的国债、地方债、政策性金融债等利率债则免税。而以前债券利息收入仅企业债部分需缴纳营业税。  3份银行“营改增”文件扩大了贷款利息收入的定义,包含以占用、拆借资金取得的收入、以货币资金投资收取的固定利润或保底利润,均按照贷款服务来缴纳增值税。同时,略为收窄同业往来的利息收入免税范围,而营业税下全部为免税。金融商品转让的范围扩大。  从票据市场看,“营改增”对以“快进快出”策略为主的中小银行影响较大,对“持有到期”策略为主的大型银行影响较小。原因在于,根据36号文,票据贴现利息按贷款收取6%增值税,金融机构间票据转贴现收入免税。  此外,“营改增”仍需完善细节,其对于银行的影响仍需长期观察。“例如,存放海外金融机构的利息收入是否参照存款利息不征税、持有期金融商品的利息收入是按权责发生制还是按照实际收到现金确认纳税义务时间,投资非保本、非固收理财产品、信托产品是否征税,按利息征还是按金融商品转让征。”普华永道税务部金融组合伙人傅瑾指出。  不过,受访税务人士均表示,从长期来看,随着银行对增值税认知程度的逐步加深,实行合理的税务筹划,采取措施能够取得足够多的可抵扣的进项税额,银行税负水平将呈逐步下降趋势。  作者:张玉来源上海证券报)国开行一带一路贷款1621亿美元 占全行国际业务35%房产抵押贷款怎么申请中信银行方面分析了中、西部地区不良贷款增加的主要原因:一是中、西部地区产业结构相对落后,产能过剩行业集中;二是中、西部地区中小企业抗风险能力弱,经济下行期内信用风险加大。  近日,银监会发布2016年二季度主要监管指标数据,2016年二季度末,商业银行(法人口径,下同)不良贷款余额14373亿元,较上季末增加452亿元;商业银行不良贷款率1.75%,与上季末持平。银监会表示,信贷资产质量总体可控。  截至目前,18家A股上市银行已发布了2016年半年报,总体来看不良上升的势头有所放缓,中信银行、光大银行等上市银行的不良率出现小幅下降。  总体来说,上市银行贷款主要集中在长江三角洲、珠江三角洲、环渤海地区、中部地区和西部地区,而东北地区偏少,不良贷款也是如此。  21世纪经济报道记者梳理了16家上市银行(不含8月上市的江苏银行和贵阳银行)的区域不良情况,发现区域不良差异较大,风险由沿海地区向中西部地区扩散的趋势显现。  区域不良差异较大  不难发现,同一银行不同区域的不良率相差较大,同一区域不同银行的不良率相差也较大。  比如,工商银行珠江三角洲不良率为2.05%,但其中部地区不良率为1.39%;而同在西部地区,农业银行的不良率为3.19%,中信银行却仅为0.99%。  对此,华东某股份行风险管理部负责人告诉21世纪经济报道记者,这是银行客户、业务结构、不良消化和管理水平的差异导致的。  华东某城商行小企业金融部负责人告诉21世纪经济报道记者,对于大型银行,与区域经济有关;对于中小银行,不仅与区域经济有关,而且与分支机构成立时间、管理水平等有关,中小银行的体量较小,人为因素往往更大。  具体来说,工商银行不良贷款余额增加较多的地区是环渤海地区、珠江三角洲等,工商银行方面解释称,受国内宏观经济下行压力加大、经济结构调整和产业转型升级等多重因素影响,环渤海地区部分贸易类企业以及传统产业中的中小企业生产经营压力较大,珠江三角洲部分贸易类中小企业经营困难,贷款违约有所增加。  农业银行环渤海地区、长江三角洲地区不良贷款额较上年末分别增加46.06亿元和29.32亿元。  华夏银行不良贷款地区主要集中在华南及华中、华东地区,不良贷款率分别为1.71%、1.62%。  光大银行长江三角洲、中部地区、西部地区的不良贷款有所减少,珠江三角洲、环渤海地区不良贷款增加。  风险向中西部地区扩散  此外,一些上市银行中、西部地区不良贷款增量较多,风险由沿海地区向中西部地区扩散的趋势显现。  比如,截至报告期末,中信银行不良贷款主要集中在环渤海、中部和长三角地区,不良贷款余额共计259.0亿元,占比67.25%。从不良贷款增量看,中部地区增加最多,为34.33亿元,不良贷款率上升0.83个百分点;其次是西部地区增加了12.68亿元,不良贷款率上升0.27个百分点。  中信银行方面分析了中、西部地区不良贷款增加的主要原因:一是中、西部地区产业结构相对落后,产能过剩行业集中,去产能、去库存等供给侧结构性改革政策加速了信用风险的暴露;二是风险由沿海地区向中西部地区扩散,中、西部地区中小企业抗风险能力弱,经济下行期内信用风险加大。  尽管在2016年上半年,招商银行针对各区域经济特点及客群差异,对区域内分行实行差异化分类督导管理;对风险较高地区提高授信准入标准、动态调整业务授权,防范区域系统性风险。  不过,截至2016年6月30日,招商银行不良贷款规模较大的地区分别为长江三角洲、珠江三角洲及海西地区、中部地区和西部地区,不良率分别下降0.28个百分点、上升0.21个百分点、下降0.49个百分点和上升1.60个百分点;而且,今年上半年招商银行不良贷款增量63%集中在西部地区,由于资产规模配置持续优化,该区域贷款总额压缩3.82%。  招商银行方面分析认为,西部地区以煤矿、钢铁、有色金属等行业为主,产能严重过剩,普遍经营困难,不良率整体上升。  上述华东某城商行小企业金融部负责人表示,这是经济发展的规律,具有“延迟效应”,比如资产质量方面,沿海地区最早出现问题,然后及时发现解决,中西部地区则较迟暴露。  作者:谢水旺来源21世纪经济报道)广发银行董事长行长双双挥别 十年交割进入国寿时代

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