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海淀办理房产抵押贷款利息怎么算

2017-01-19 19:34来源:百度新闻源

招商银行昨日晚间发布公告称,股东中外运长航等将公司0.09%股权无偿划转至国新投资。  公告显示,招商银行于2016年9月20日收到公司股东招商局轮船股份有限公司的通知,为贯彻落实党中央、国务院关于进一步深化国有企业改革的总体部署,根据国务院国有资产监督管理委员会的有关工作安排,中国外运长航集团有限公司和其下属公司武汉长江轮船公司拟将其持有的公司22207847股股份(占招行总股本的0.09%)无偿划转给中国国新控股有限责任公司下属子公司国新投资有限公司持有。  招行同时表示,本次无偿划转后,招商局集团有限公司通过股权/控制/一致行动关系合计持有公司股份占公司总股本的比例仍为29.97%,招商局轮船仍然为招行第一大股东,股权结构未发生重大变化。费用双免通知两年有余 部分银行减免行动扭扭捏捏lbang722率邦金服是利率市场化的助推器,投融资需求的大管家,一站式专业服务,个性化匹配资金需求,拥有专业的团队,专业的业务知识、严谨的工作态度,经验丰富,规范运营,是您不错的选择!

  原标题:等了七天工资还没到账 小伙取不到钱竟砸碎ATM机

ATM

  扬子晚报讯 (记者 任国勇) 17日晚,一名小伙来到南京和燕路某银行的ATM机前取钱时发现工资还没有到账,一怒之下捡来石块对ATM存取款机猛砸,银行警铃大作,其他顾客吓得纷纷离场。民警赶到现场时,ATM机已经面目全非。

  当晚6点钟左右,和燕路上某银行自助区警铃大作,只见一名小伙正抡起大石块对着ATM存取款机一顿猛砸,时不时地用手在里面掏。其他顾客见状吓得纷纷离场。迈皋桥警务站特警武装巡逻车和迈皋桥派出所民警迅速赶到现场。这时小伙还在砸ATM机,ATM机已经面目全非,显示屏碎裂,操作键盘、感应区破碎脱落,地面上一地碎片。民警迅速上前将情绪失控的小伙控制住,并给他戴上手铐。

  经过现场询问,该小伙自称姓朱,安徽人,此前在江宁区将军大道某企业上班,上个月刚刚辞职了。朱某说,正常情况下本月10日应该还能拿到一笔工资,但等了7天也没有发给他。当天晚上,他带着行李到了这家银行,打算在ATM机上取钱,发现工资依然没有到账;在操作过程中,他的银行卡也被机器吞掉。他一怒下捡起石块砸ATM机。由于被砸的ATM存取款机损坏严重,而且价值较高,目前,朱某因涉嫌故意毁坏公私财物被警方带进派出所进一步调查,具体损失还在评估之中。

责任编辑:张迪

贵阳银行对中国经济记者表示,现今,全国城商行多主要立足本地、依托本地,本地业务是其经营业务的主要部分。贵州现处于后发赶超、弯道取直的快速发展阶段,经济增速近年均在全国前列,发展势头良好,对该行而言充满机遇。该行已在贵州省除贵阳市以外的8个市州设立分相关公司股票走势贵州茅台行,在四川成都设立了跨省分行,正稳步推进发展贵阳市以外区域的业务。 " face="黑体">编者按:8月4日,贵阳银行进行了网上网下申购,发行价格为 8.49 元/股。据悉,此次贵阳银行IPO,总发行数量为5亿股,募集资金41亿元用于补充资本金,保荐机构是中信建投证券。  贵阳银行原名贵阳市商业银行,成立于1997年4月,并于2011年1月正式更名为贵阳银行。该行自2007年起启动上市准备工作,股东大会2010年12月审议通过相关上市议案,走完IPO内部程序,正式开始上市路程。2015年12月,贵阳银行首发申请过会。今年7月22日,证监会核准了14家企业的首发申请,其中就有贵阳银行。  据证监会网站消息,主板发审委在审核问询中提出七个方面的询问。如:截至2015年6月30日,发行人尚有150名自然人股东未能确权、7名法人股东身份不适格。请发行人代表进一步说明截至目前该等状况是否存在纠纷和争议。请保荐代表人说明核查情况。请发行人代表说明发行人信贷资产等级划分的具体内部流程、动态管理程序以及信贷资产风险分类管理制度执行情况、发行人对小微企业及个人生产经营性业务实行差异化授权的风险管理安排。请保荐代表人说明核查程序、核查依据和核查结论。  最新的数据显示,截至2015年12 月31日、2014年12月31日和2013年12月31日,贵阳银行不良贷款余额分别为 12.34 亿元、5.71 亿元和 3.39 亿元,不良贷款率分别为 1.48%、0.81%和 0.59%。该行的不良贷款余额和不良贷款率有所上升,贷款质量的下降可能对未来该行的经营业绩产生不利影响。  据悉,贵阳银行主要在贵阳地区开展经营,大部分客户的业务集中在贵阳。分析人士认为,城商行与股份制银行不同,其经营区域往往过于集中在当地,很容易受当地政策以及行业的影响,而导致业务出现较大的变化。  针对如上问题,中国经济网采访贵阳银行。在关于不良贷款的问题上,贵阳银行在给中国经济网记者的回复中这样表示,受到国内经济下行、企业经营环境恶化等宏观因素以及中小企业经营困难的影响,整体不良率会有所上升。这种趋势与国内银行业不良率变化趋势是一致的,相比同行业平均水平,近年来贵阳银行不良贷款率仍保持较低水平。  关于“大部分客户的业务集中在贵阳”的问题,贵阳银行对中国经济记者表示,现今,全国城商行多主要立足本地、依托本地,本地业务是其经营业务的主要部分。贵州现处于后发赶超、弯道取直的快速发展阶段,经济增速近年均在全国前列,发展势头良好,对该行而言充满机遇。该行已在贵州省除贵阳市以外的8个市州设立分行,在四川成都设立了跨省分行,正稳步推进发展贵阳市以外区域的业务。  发审委询问围绕7个方面  2015年12月23日,证监会官网发布主板发审委2015年第210次会议审核结果公告,贵阳银行股份有限公司(首发)获通过。发审委会议提出询问的主要问题有7个方面。具体如下:  截至2015年6月30日,发行人尚有150名自然人股东未能确权、7名法人股东身份不适格。请发行人代表进一步说明截至目前该等状况是否存在纠纷和争议。请保荐代表人说明核查情况。  请发行人代表说明前十大股东中的贵阳市国有资产投资管理公司、贵州产业投资(集团)有限责任公司、遵义市国有资产投融资经营管理有限责任公司、贵州燃气(集团)有限责任公司、贵阳市工业投资(集团)有限公司、中国贵州茅台酒厂(集团)有限责任公司等六大股东是否为一致行动人及其理由和依据,发行人是否存在实际控制人及其理由和依据。请保荐代表人发表核查意见。  请发行人代表从报告期内发行人董事、高级管理人员发生变化的人员比例和人员重要性等方面,进一步说明上述变化是否构成董事、高级管理人员的重大变化。请保荐代表人发表核查意见。  请发行人代表结合发行人付息负债结构和存贷款利差较高的现状,进一步说明中国人民银行取消存款利率浮动限制对于发行人未来业务发展的影响。请保荐代表人说明核查意见。  请发行人代表说明发行人信贷资产等级划分的具体内部流程、动态管理程序以及信贷资产风险分类管理制度执行情况、发行人对小微企业及个人生产经营性业务实行差异化授权的风险管理安排。请保荐代表人说明核查程序、核查依据和核查结论。  请发行人代表说明发行人应收款项类投资的构成、金额、运作模式以及潜在风险,风控措施以及计提拨备是否充分。请保荐代表人说明核查情况和结论。  请发行人代表说明目前所涉政府融资平台贷款的发放管理制度及实施情况是否符合国家有关规定。请保荐代表人说明对发行人政府融资平台贷款不良风险的核查情况。  贵阳银行不良率上升  据《时代周报》报道,事实上,贵阳银行上市工作自2007年起便开始筹备,当地政府成立了以原常务副市长申振东为组长的领导小组,以推动此事。直到2010年12月15日,贵阳商行召开2010年第二次临时股东大会,审议通过了更名及公开发行上市相关议案,完全走完IPO的内部程序,才正式开启上市之路。  本以为能快速完成的上市路,一拖就是多年。“这也与大环境有关,很多城商行的A股上市计划都被打乱了,监管层处于对城商行发展的考虑,暂停了很多城商行上市的计划。”华东某券商银行业分析师告诉时代周报记者。除了外部的原因,贵阳银行也有自身的原因。数据显示,2009年该行的不良贷款率近10%。为进一步扫清上市障碍,2010年和2011年,贵阳银行对不良资产进行大力清收。  贵阳银行在资产质量等方面有不小的隐患。截至2015年6月末,贵阳银行不良资产率为0.65%,较之2014年、2013年、2012年末的0.4%、0.32%、0.33%有所上升;同时2012年末、2013年末、2014年末和2015年6月末的不良贷款率分别为0.60%、0.59%、0.81%和 1.31%。  中国经济网查阅贵阳银行最新公布的招股意向书显示,最新的数据如下:截至2015年12 月31日、2014年12月31日和2013年12月31日,不良贷款余额分别为 12.34 亿元、5.71 亿元和 3.39 亿元,不良贷款率分别为 1.48%、0.81%和0.59%。“本行的不良贷款余额和不良贷款率有所上升。贷款质量的下降可能对未来本行的经营业绩产生不利影响。”贵阳银行表示。  贵阳银行在给中国经济网记者的回复中表示,受到国内经济下行、企业经营环境恶化等宏观因素以及中小企业经营困难的影响,整体不良率会有所上升。这种趋势与国内银行业不良率变化趋势是一致的,相比同行业平均水平,近年来该行不良贷款率仍保持较低水平。  该行自设立以来,一直贯彻“稳健经营”的管理理念,建立并完善了全面风险管理体系,实现风险模块与业务管理的有机组合,将风险控制贯穿于业务营销、审批、检查、运行的全过程,全面覆盖信用风险、市场风险、操作风险、运行风险、产品风险和政策风险,切实提高全行风险管控能力。通过提高风险管理水平来增强核心竞争力,在业务稳定发展的同时资产质量明显提高。  此外,该行根据“全面、审慎,有效、独立”原则,构建起了以完善的银行治理结构和先进的内部控制文化为基础,以健全的内部控制制度和严密的控制措施为核心,以各营业机构的自律检查、各业务条线的检查督导和稽核监督评价体系为手段,以计算机信息系统和通畅的沟通交流渠道为依托的内部控制体系。严格按照《商业银行内部控制指引》的要求,依据不相容职责相分离并且相互制衡的原则,着力建设分工合理、职责明确、报告关系清晰的组织结构,实现了各项业务前台营销和中台风险控制、业务营运的分离。  客户区域集中存风险  贵阳银行主要在贵阳地区开展经营,大部分客户的业务集中在贵阳。截至 2015年12月31日,该行69.31%的贷款来源于位于贵阳的各分支机构。报告期内该行绝大多数的贷款、存款、收入和利润将来源于贵阳地区。  招股意向书指出,该行不能控制或影响贵阳及贵州地区经济政策的变化趋势,如果未来国家经济政策发生变化或由于其他原因造成贵阳及贵州地区经济大幅下滑,导致该行客户经营和信用状况发生恶化,将可能对该行的资产质量、财务状况和经营业绩造成重大不利影响。  《时代周报》援引华南某股份制银行资管部负责人表示,“城商行与股份制银行不同,其经营区域往往过于集中在当地,很容易受当地政策以及行业的影响,而导致业务出现较大的变化。”  对此,贵阳银行在给中国经济网记者的回复中表示,现今,全国城商行多主要立足本地、依托本地,本地业务是其经营业务的主要部分。贵阳银行立足贵州省贵阳市,利用地缘性优势因地制宜发挥所长,深耕细作,取得了较好的经营业绩。贵州现处于后发赶超、弯道取直的快速发展阶段,经济增速近年均在全国前列,发展势头良好,对该行而言充满机遇。  贵阳银行已在贵州省除贵阳市以外的8个市州设立分行,在四川成都设立了跨省分行,正稳步推进发展贵阳市以外区域的业务。  曾存在 “两职兼任”问题 两行长因经济问题被捕  此外,贵阳银行两行长曾经因经济问题被捕。据《时代周报》报道,2010年,贵阳银行原董事长彭士学由于年龄原因不再担任职务,行长王大鸣被选举为新任董事长。这次调整还将独立董事人数由原有的2名增至3名,监事会也新增一名职工监事。这次调整后,王大鸣被选举为董事长,同时担任行长一职业。  “两职兼任”问题直到2012年新任行长陈宗权的上任才得以正式解决,陈宗权此前担任贵阳银行行长助理、副行长。不过,在此轮从事变动之前,贵阳银行还经历两轮人事调整,前两任行长均因高管的经济问题被捕。  据悉,2005年,贵阳银行第一任行长李隆中因受贿及违法发放贷款获罪入狱。法院在审理中指出,李隆中收受贿赂,对借款人提供的财务资料审查不严,发放贷款1000万元,致使银行贷款不能收回,造成特别重大的损失,其行为已构成受贿罪、违法发放贷款罪,根据本案李的具体情节及犯罪金额,及其有自首情节等情况,最终一审对其判刑6年,处罚金5万元并没收赃物住房一套。  随后王绍文接任贵阳银行行长一职,然而在2008年底,王绍文因签批6000万元的假贷款担保,违法放贷造成银行重大损失一案被贵阳市委宣布免去行长职务,随后,王大鸣由副行长升任行长,到2010年王大鸣兼任董事长。  最新的消息显示,贵阳银行董事会由 15 名成员组成,其中独立董事5名;监事会由6名成员组成,其中外部监事2名;高级管理人员7 名,包括行长1名、副行长2名、总稽核1名、总工程师1名、首席风险官1名、董事会秘书1名。据悉,贵阳银行目前的董事长为陈宗权,行长为李忠祥。  著名财经评论人贺宛男:银行股IPO少些再少些  著名财经评论人贺宛男在《金融投资报》上发文称,银行股上市应少些再少些。商业银行的绝大部分资产都已经上市了,没有上市的多是不怎么样的、甚至人为包装的次等资产。银行业早已过了盈利增长青春期,已处于行业停滞乃至行业衰退期。再让商业银行成批上市,实际上就是与经济转型方向背道而驰。  贺宛男表示,力主银行股IPO少些再少些,倒不是因为募资金额,比起前些年国有大行上市动辄吸金数百亿,现在的城商行和农商行规模可是小很多了。再说,相信管理层定会适当缩减。“关键不在募资数量,而在上市银行的资产质量。类似的城商行、农商行发股募资,就是拿股民的钱,去填补其越来越大的坏账黑洞!”  贺宛男指出,在A股市场,上市银行家数并不多,可无论是资产比重还是市值比重都已经很高。银监会数据显示,截止2015年末,商业银行总资产合计为155.83万亿,同期16家上市银行总资产合计为118.8万亿,上市资产占比76.27%;2015年商业银行累计净利润1.59万亿,同期16家上市银行净利润累计1.28万亿,占比80.5%。商业银行的绝大部分资产都已经上市了,没有上市的多是不怎么样的、甚至人为包装的次等资产。  贺宛男认为,银行业早已过了盈利增长的青春期,已经处于行业停滞乃至行业衰退期。我国经济正处于转型期,标志之一就是逐步降低以银行信贷为主的间接融资。而我国以银行为主的金融资产已经够庞大够泡沫的了。统计数据显示,截止2016年6月末,全国金融资产总规模为212.31亿元,其中银行资产就达164.2亿,银行资产规模已经是GDP的2.43倍!  “无论是从宏观目标还是微观数据,今天再让商业银行成批上市,实际上就是与经济转型,与去杠杆、挤泡沫的方向背道而驰!” 贺宛男称。银行员工挪用14万资金买网络彩票 用冥币换真钞

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   随着银行净息差不断下降,商业银行继续选择增大证券投资比重,以对冲收益下降。  26家在A股和港股上市的商业银行财报显示,截至2016年6月末,几乎所有银行的投资类资产比重均出现上升,中小银行投资类资产增加尤为明显。  其中,锦州银行、宁波银行、南京银行等城商行投资类资产占生息资产比重超50%,分别为60.8%、57%、57%;兴业银行、浙商银行等股份行,盛京银行、郑州银行等城商行在该指标上的比重则接近50%。  与信贷资产在生息资产中的比重相比,兴业银行、浙商银行等股份行,锦州银行、宁波银行、南京银行、盛京银行、郑州银行、青岛银行、徽商银行等城商行的投资类资产比重超过信贷资产,显示这些银行投资类资产对收益贡献已超过信贷。  21世纪经济报道记者整理26家在A股和港股上市的商业银行财报发现,锦州银行、宁波银行、南京银行等中小银行投资类资产明显增加。  以可比数据观察,2016年中相较于2015年中,兴业银行、宁波银行、盛京银行、徽商银行的投资类资产比重均增加了超10个百分点,其中兴业银行增加了16.5个百分点;浙商银行、锦州银行、哈尔滨银行、重庆农商行等亦接近10个百分点。  这使得中小银行投资类资产比重进一步增加,城商行的投资类资产比重整体高于股份行。  从2015年中报看,工农中建四大行的生息资产收益率跌至4%以下,分别为3.73%、3.83%、3.49%、3.80%,交行生息资产收益率为4.05%。其信贷资产收益率均下降到5%以下。从股份行来看,其生息资产收益率也在4%-5%之间。  投资类资产的增加使得中小银行收益率明显上升。从投资类资产收益率来看。五大行均值为3.6%,股份行则为4.2%,城商行投资类资产收益率均值则达到5.24%。  其中,锦州银行、重庆银行投资类资产比重分别为7.55%、6.06%。锦州银行投资类资产收益率于信贷资产收益率出现“倒挂”,该行信贷资产收益率为6.93%。  此外,浙商银行投资类资产收益率为5.11%,也高于信贷资产收益率5.0%。重庆银行投资类资产收益率则与信贷类资产一致,均为6.06%。股权质押或成互联网金融资产端新走向
紧跟山东和山西省政府的步伐,河南也推出银行业支持实体经济“二十条”措施,要求银行业加强对重点领域的信贷支持,确保今年全年新增贷款超过4500亿元。  河南近日出台《银行业支持实体经济发展的二十条措施》,以加大有效信贷投放、降低企业负担等。《二十条》提出:  资金投放方面,突出对重点领域的信贷支持,确保全年新增贷款超过4500亿元,地方法人银行业金融机构确保贷款增量高于上年水平。  推动改革方面,对煤炭、钢铁、有色等重点改革领域,坚持有扶有控、区别对待。对于符合国家政策导向的,积极支持企业技术改造、产品升级、转型转产、压减产能、淘汰落后、破产重组、扭亏脱困。对于政府明确的优质骨干企业名单或重点企业,特别是“三煤一钢”(河南能源化工集团、中国平煤神马集团、郑煤集团、安钢集团)等省管国有工业企业,要集合、引导金融资源集中支持,除稳贷、续贷之外,积极依法合规出资参与国有企业改革基金、产业结构调整发展基金等的设立和运作,有效推进国企改革稳定开展。  在2016年河南银监局在首批单户授信规模3亿元以上并且债权银行3家以上的535家企业已组建债权人委员会(以下简称债委会)的基础上,年底前稳步推进单户规模1亿元、债权银行3家以上的770家企业全面组建债委会。  债委会集体研究增贷、稳贷、减贷、重组等措施,切实做到稳定预期、稳定信贷、稳定支持,不得随意停贷、抽贷。建立抽贷、压贷提前告知制度,提前收回贷款或确因授信条件变化可能出现停贷、压贷的,分别在收贷前15日、贷款到期前15日向债委会报告,由债委会协调沟通稳妥做好相关工作。  降低企业负担方面,要求银行业金融机构严格执行银监会“七不准”(不准以贷转存、不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准转嫁成本)和“四公开”(收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开、优惠政策公开),充分利用政府过桥资金池的作用,做好对实体经济续贷、增贷、增信工作。  在发展普惠金融方面,“二十条”要求银行业小微企业贷款要实现“三个不低于”目标,农行、农发行及农合机构要单列涉农信贷计划,力争全省涉农贷款增速不低于各项贷款增速,县域法人金融机构吸收资金要确保较大比例投放于当地。  加大监管支持方面,对小微、涉农、扶贫不良贷款率容忍度提高2个百分点。  力争让有贷款意愿、符合贷款条件的建档立卡贫困户都能获得5万元以下、期限3年以内、免抵押、免担保信用贷款。主要责任银行对分包区内的扶贫小额信贷发放量不得低于其总量的60%。  河南省政府还提出,下半年,河南银监局在全省开展促进民间投资、民营企业融资难融资贵问题、“两加强两遏制”(加强内部管控、加强外部监管,遏制违规经营、遏制违法犯罪)回头看等三大督查专项行动,将融资难融资贵、银行业对实体经济相关政策落实情况以及社会反映强烈的不规范收费问题等列为重点内容,对加强监管督查,对政策落实不到位、出现违法违规问题的,坚决严查严办、严厉处罚。  对于上述银行业支持实体经济二十条措施,河南政府网刊登省银监局负责人的解读称,主要是“企业流动资金紧张、融资成本高、银行‘重国轻民’和‘重大轻小’、薄弱领域金融服务供给不足等问题依然在部分领域较为突出。”出台这一措施主要是“有针对性地解决好社会反映强烈的企业融资难融资贵等突出问题”。  早在6月中旬,山西出台《加大金融支持力度实施细则》,要求金融机构确保煤炭行业融资量,禁止对省属七大煤炭集团抽贷。要求对优质煤企和主动去产能、有一定清偿能力的煤炭企业,通过实施调整贷款期限、还款方式等措施,优先予以支持。确保2016年对省属七大煤炭集团不发生抽贷行为,力争全年煤炭行业融资量不低于上年。  7月初,山东发布《关于金融支持实体经济发展的意见》,明确规定要完善和落实大额授信联合管理机制,严厉查处银行单方面对大客户进行抽贷、断贷和停贷行为。  目前各地方银行业均在积极推进债权人委员会工作,以支持实体经济。《每日经济新闻》8月初曾报道,银监会办公厅在当时下发的通知中明确指出,各债权银行业金融机构应当一致行动,“不得随意停贷、抽贷”,通过收回再贷,展期续贷等方式“最大限度地帮助企业实现解困”。  对此,一位分析人士表示,这一方面有利于防止恶意博弈性抽贷出现,另一方面则是希望相关各方能够组团盘活债务问题。  中国首席经济学家论坛高级研究员蔡浩在接受《每日经济新闻》采访时称,监管部门出台这一规定,既是出于稳定经济增长预期的考虑,也是对民间投资增速快速下滑采取的应对举措。  每经网称,此番对于债权银行的要求,表明了监管机构希望通过金融机构加大对实体经济的支持力度,稳定非金融企业的预期,恢复企业投资的信心。降薪减员成半年报焦点 银行辉煌不再面临人才荒?
今日中国人民银行在其官网上发布2016年第三季度中国人民银行企业家问卷,结果显示,银行家宏观经济热度指数为23%,较上季提高1.5个百分点。银行业景气指数为62%,较上季提高0.7个百分点,较去年同期下降0.2个百分点。详见下文:  2016年第三季度中国人民银行开展的全国银行家问卷调查结果显示:  一、银行家宏观经济热度指数  银行家宏观经济热度指数为23%,较上季提高1.5个百分点。其中,44.6%的银行家认为当前宏观经济“正常”,较上季提高3.1个百分点;54.7%的银行家认为当前宏观经济“偏冷”,较上季下降3.1个百分点。银行家宏观经济热度预期指数为25.6%,较对本季的判断提高2.6个百分点。银行家宏观经济信心指数为46.5%,较上季提高2.8个百分点。  二、银行业景气指数  银行业景气指数为62%,较上季提高0.7个百分点,较去年同期下降0.2个百分点。银行盈利指数为62.5%,较上季提高0.3个百分点,较去年同期下降2个百分点。  三、贷款总体需求指数  贷款总体需求指数为55.7%,较上季下降1个百分点。分行业看,制造业贷款需求指数为46.8%,较上季下降1.2个百分点;非制造业贷款需求指数为55.1%,与上季持平。分规模看,大型企业贷款需求指数为51.4%,较上季提高0.1个百分点;中型和小微型企业贷款需求指数分别为52%和55.8%,较上季分别下降0.9个和1.4个百分点。  四、货币政策感受指数  货币政策感受指数为55.9%,较上季和去年同期分别下降2.4个和2.6个百分点;有16.7%的银行家认为货币政策“偏松”,较上季下降4.2个百分点;78.2%的银行家认为“适度”,较上季提高3.6个百分点。对下季度,19.7%的银行家预期“趋松”。刷卡收单新规落地 “套码”违规依旧
   当银行的净利润增速降至个位数时代,普通的利润放缓已经不再是公众关心的焦点。近期,16家A股上市银行中报日前已全部披露完毕,其中员工人数减少、平均薪酬降低成为人们关注的新焦点。到底是不是降薪倒逼银行员工出走?银行业是否辉煌不再面临“人才荒”?  数据9家银行人均薪酬下降  业内 按半年报计算有失偏颇  随着16家上市银行的半年报披露完毕,其员工平均薪酬也随之曝光。据统计,16家上市银行中,有9家银行上半年均出现人均薪酬下滑的情况。其中工、农、中、建、交五大银行中,除中行和交行略有所增长外,工、农、建三家银行的员工人均薪酬均呈下降趋势,同比下降幅度分别为3.5%、7.5%和2.1%。其中工行的人均薪酬跌破10万元,仅为9.77万元。五大行中,最高的交行人均薪酬也仅为12.44万元。  股份制银行中,民生银行的上半年平均薪酬跌幅最大,从2015年同期的18.96万元降至14.56万元,同比下跌23.2%。此外,包括华夏、平安、兴业和光大几家银行人均薪酬均有所下降。  昔日被誉为“金饭碗”的银行薪酬为何齐齐在今年上半年集体走低呢?分析认为,这与当前经济下行的整体大环境有关,不良率有所抬头,银行的利润进一步收窄,因此薪酬也在成本控制的压力下有所收缩,不少银行也进行了薪酬制度改革。  数据似乎坐实了银行减薪的因果分析,据统计,16家上市银行的半年报显示,仅有南京、宁波、北京银行三家城商行以及平安银行的利润增长率在两位数以上,而五大行的净利润增速则普遍在2%以下,其中工行、建行和农行分别为0.7%、0.94%和0.5%。  不过有银行业内人士却认为,以半年报中的数字来计算平均薪酬的计算方式有失偏颇,并不能代表银行员工的准确收入,“仅能做趋势上的解读”。“我们看到有媒体报道银行员工极端收入个案,对此我们已经关注但不便发表更多评论”,某银行省行的新闻发言人在给羊城晚报记者的回复中表示,每家银行都有自己严格的薪酬管理制度,一般确实会和银行整体的业绩挂钩,在业绩回落时收入回落也是自然现象,没有过度解读的必要。  也有银行人士提出,当前计算平均薪酬的计算逻辑有些许错误,不能简单以“应付职工薪酬”科目除以职工人数计算。  数据 五大国有银行均出现减员  业内 新技术替代也是减员原因  除了薪酬降低以外,上市银行年报中银行的减员也显得有些触目惊心。数据显示,上半年工、农、中、建、交五大行职员较去年底分别下降了7635人、4023人、6881人、6721人和577人,共计超2.5万人。其中中行减员率最高,超过2.2%。  从数据上来看,上市银行在降薪的同时出现减员,那么,到底是不是薪酬降低倒逼员工离职?民生银行的大股东史玉柱前不久公开表态称:“降低薪酬水平是昏招。可以减人,但决不能减薪酬,否则人才严重流失。”  但业内对此有不同的解读,有业内人士分析认为,从半年报上来看,各家银行均存在减员的现象,这一方面确实与银行压缩成本有一定关联,但减员总体是多方面的因素造成的。  “比如新技术改革,让更多的自助设备上岗,包括离行式ATM机普及进一步替代了人工,都可以起到减少网点和人员的作用”,该银行人士列举表示,因为校招入职的人员要下半年才入职,“所以可能很多银行失血还没来得及补充,半年报离职人数可能会比想象中的多”,他并不建议将员工人数同年报上的进行比较。此外,随着劳务派遣类的员工减少,不排除银行更多的也会处于成本控制将部分非核心业务外包给第三方。  该业内人士表示,从总行到省行再到支行层面,确实有很多员工主动离职,“薪酬是一个方面,还有一种因素则是外部吸引力逐渐加大,如互联网金融逐渐规范、民营其他金融机构人才需求较多,银行员工也是普通人,寻求更好的发展机会也是情理之中”。企业资金进入实体增加 银行却还在动房贷的脑筋
经过半年重整努力,广西有色金属集团还是于日前进入破产清算,成为银行间市场债券发行人中第一家破产清算的企业。这对于同样想以破产重整来获得“救赎”的企业来说,无疑是个坏消息。而几家欢喜几家愁,昨日市场传出中钢债转股方案已获批,按下新一轮债转股的启动键。但这一方案是否能够大面积推行仍然存疑,且中钢债转股的效果还需要观察。  多企业救赎行至后半程  在经历了债市违约风暴的洗礼后,一些企业的自我“救赎”已初见成效。去年至今,二重集团、中铁物资等相继走出违约漩涡,中钢、广西有色、江西赛维、渤海钢铁等也正在寻求解困的出路。在多种解决办法中,破产重整、债转股、政府协调等方式的呼声颇高。  其中,备受关注的债转股方案在昨日有了突破。据消息称,中钢债转股方案已获批,600亿元债务规模中,转股规模近300亿元。  不过,大多数企业还没有这么幸运。同路不同命的是,今年已有8次违约的东北特钢,被投资人多次勒令不得进行债转股。背负近2000亿元风险债务的渤海钢铁,日前传出的“债转债”方案也被官方否定了进展,仍处于研究中。选择较为传统破产重整方式的广西有色也接到了一个悲情的结局。日前,人民法院公告称,因广西有色及管理人未能在法院裁定重整之日起6个月内提出重整计划草案,也未请求延期,该院裁定终止其重整程序并宣告破产。这意味着,广西有色此前半年的重整努力都化为泡影。而赛维集团子公司的破产重整方案现在还没有得到债权银行的通过。  解决过程阻碍重重  事实上,不少企业都在寻求危机解决的过程中,与投资者、债权银行间的矛盾一触即发。以赛维集团重整为例,一位债权银行人士告诉北京商报记者,债权银行之所以反对江西赛维的重整方案,除了因为过低的清偿率会让银行损失太大,他们对江西赛维管理人的资质也充满疑虑。  “江西赛维是今年国内最大的破产重整案件,非常复杂。其管理人的能力驾驭不了这么大的案件,它的过往经历、对光伏市场的认识以及在光伏市场寻求合格战略投资者的能力都有所欠缺。”该人士建议,在重整过程中,应引入专业财务顾问公司,这在我国的新破产法中也有提及,且境外早有成功先例。  江西赛维债权银行的集体反对令重整进展被迫停滞,而广西有色一只债券的承销商内部人士表示,广西有色和管理人甚至在6个月之内都没有找到合适的重整计划,天时、地利等都没有站在他们一方,所以没有出现一个好的补救措施,也因此从破产重整沦为了破产清算。  投资者与企业矛盾最深的还是东北特钢与其投资人。在多次沟通中,投资人都明确提出坚决反对东北特钢实施债转股,他们担心东北特钢借债转股来逃废债。  走出困境前路漫漫  和东北特钢境遇一样,市场对很多企业都抱有质疑,普遍担心连年亏损、很难实现扭亏为盈的“僵尸企业”会被纳入债转股的范畴。因此,虽然中钢债转股方案已经获批,但其借鉴意义能有多大仍待进一步观察。  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,企业欠债以后,债转股方案并不是单方面提出的,需要经过债权人同意才可以。所以,只有企业本身是有价值的才可能被通过。此外,郭田勇指出,包括中钢和未来其他可能获批债转股的企业在内,都不是监管层是否同意债转股那么简单,怎么来定价也很重要,比如10元钱转10股没人要,转100股就有人要了,所以这是一个关键因素。  可以看出,不管是已经被债权人和监管层开了绿灯的中钢,还是仍在“救赎”路上挣扎的企业,走出困境仍然需要一段时间。上述广西有色债券承销商内部人士介绍,法院于9月12日做出裁定后,10-15个工作日内会组成清算组,后续清算程序还需要多长时间,要等待工作组成立的时候公布。  对于业内也较为关心的广西有色债券偿付问题,该人士表示,在理论的顺序中,债券受偿的排名是在有担保的贷款和其他表内业务之后,在股权之前,所以债券的受偿不会优先,且难以保证足额兑付。地方行扎堆股权拍卖 吴江农商行74次出价后成交
昨日,中国邮政储蓄银行H股公开发售正式截止。具体认购详情将于9月21日公布。  据了解,9月14日邮储银行开始进行公开招股。截至9月18日,该行国际公开发售股份至少获得5倍超额认购。邮储银行已成功获得6名基石投资者认购,占总募资规模的72%至80%。其中,认购规模较大的有中国船舶重工集团及上港集团,分别认购约34亿及33亿股股份,另外还包括海航集团、国家电网、中国诚通及长城资管等,相关股份设有6个月禁售期。  此外,市场人士透露, 截至20日,其公开发售部分已获得1.5倍超额认购,募集资金约80亿元,有近3万人认购。  邮储银行成立于2007年,是中国最年轻的大型商业银行,联席保荐人之一的摩根士丹利表示,“邮储银行没有历史包袱,可以全力发展银行业务。”  市场分析人士表示,在“深港通”进程加快的背景下,邮储银行赴港上市将给香港带来新的投资机会。君阳证券行政总裁邓声兴估计,近日市场波动,短期新股市场即使不活跃,招股情况亦应理想。他认为,“内地银行业近期有转好态势,从内地银行半年报来看,不良率及不良额有所放缓,内地银行业最坏阶段已过去,这对邮储银行招股有积极作用。”邮储银行28日登陆H股 国际配售反应热烈
上半年,居民猛加杠杆,新增个人按揭贷款占银行新增贷款总额近一半。那剩下的一半主要去了哪里?东吴证券根据对上半年银行年报的数据整理发现,其余的新增贷款主要投向了公共项目和金融,而制造业贷款零增长,贷款撤出民营领域,新增行业增长缓慢。银行是中国经济资源配置的核心,如果贷款结构继续固化,经济结构调整难度会加大,对中国经济中长期不利。  个人贷款:按揭猛增,经营贷下降  东吴证券通过数据分析发现,新增贷款中个人按揭贷款占比最高(45%),且国有银行新增按揭贷款占比>股份行>城商行。国有银行,股份行,城商行新增个人按揭贷款占比分比为 53%/31%/19%。  上市银行个人按揭贷款占比超过所有行业,且接近50%。消费及经营性贷款减少,新增消费及经营性贷款占比较年初略降 3.4 个百分点。   企业贷款:金融与公共项目为主  新增贷款占比较多集中于租赁和商品服务业(10.4%), 交通运输、仓储和邮政业(8.4%),金融业(5%),水利、环境和公共设施管理业(4.6%);贷款减少则集中于批发零售业(-3%)。  行业结构方面,制造业和批发零售业占比降低,金融业占比显著提高。新增贷款中仅有 0.5%投向制造业,新增贷款中制造业和批发零售业占比相比较年初分别降低了14.7和12个百分点;新增贷款中金融业占比相比较年初提升3.1个百分点。制造业和批发零售业占比显著降低,这些都是民企集中的领域。  东吴证券认为这一趋势与不良率有关。不良率与行业新增贷款占比负相关,尤其是在不良率较低的行业。上半年新增贷款主要集中于不良率较低行业,表明银行新增信贷向不良率行业低的领域集中;但不良率较高的行业中,贷款减小不明显,表明银行在风险领域撤出较为平缓。  东吴证券总结认为,上半年,银行信贷又“回归”到地产和公共项目类相关,金融类贷款增长明显;银行资产质量压力短期得到缓解。预计下半年信贷投向偏好为按揭、政府项目和央企。今年全球最大IPO完成定价 中国邮储银行筹资超过70亿美元
双方用微信进行个人信息交易。中间商楼某被民警抓获。 菏泽警方供图  想要他人的贷款记录、快递地址、手机实时定位等个人信息,只要在QQ群里提出需求,就会有人回应。买家通过微信转账交易后就能拿到这些准确、私密的个人信息。今年5月,山东菏泽警方侦破一起定制型贩卖个人信息案,抓获嫌疑人29名,其中包括银行员工2人,快递公司员工1人,电信公司员工1人,查明涉案资金500余万元,查明交易公民个人信息共计200余万条。  案情  QQ群里交易个人信息  “最初的线索是在QQ群里发现的,十几个QQ群,人数最多的能达到2000个。”办案民警介绍,这些QQ群里有个人信息的买家和卖家,还有很多中间商,“只要有人提出需求,群里就会有人回应,双方再私聊进行交易”。民警调查发现,一个网名叫“弥勒佛”的人是交易较多的中间商,民警遂从其开始调查。  “中间商就是二道贩子,他们和很多数据源头联系,信息通常在多个中间商中倒手加价。”民警从“弥勒佛”处查获的一张个人信息价目表显示,航班记录、个人银行流水(明细)、手机定位信息等均可查询,价目从几百元到几千元不等。  民警侦查发现,“弥勒佛”真实身份为马某,居住在菏泽市东明县,用手机QQ和微信联系业务。民警通过调取马某的银行交易记录发现其上家是一个网名叫“天天”的人。  “天天”的数据从哪来的?随着调查深入,一个数据源头和多个中间商联系的巨大交易网络逐渐浮出水面。  快递公司库管成内鬼  菏泽市公安局网安支队办案民警张仁举介绍,“天天”是圈内名气较大的一个买卖个人信息的中间商,因能提供各种各样全套的个人信息而被圈里人熟知。  “这是一条由内鬼源头、中间商、非法使用者形成的黑色产业链条”,张仁举介绍,多是源头的嫌疑人利用工作之便,查到公民的个人信息后,再将这些信息卖给中间商,这些信息经过多次加价倒卖之后,流入到实施诈骗、网络盗窃等违法犯罪的嫌疑人手中。  办案民警介绍说,“天天”在圈内做了3年,联系着不少数据源头。从“天天”着手,民警查获了7个数据源头,其中包括银行员工2名,快递公司员工1名,电信公司员工1名。  “被倒卖的征信信息从两个银行员工处流出。”办案民警介绍,调查发现,征信信息从河南省信阳市珠江村镇银行的两名员工甄某及张某处流出。快递信息从顺丰快递上海站的一名仓库管理员王某的手中流出,而手机定位信息是因为号码百事通公司的员工陈某出售了查询密码。  办案民警介绍,金融机构的内部员工可以查询个人的征信信息。除征信信息外,嫌疑人提供给他人一张截图显示,银行“内鬼”通过其所在银行系统查询、贩卖个人资产规模、信用等级以及银行账户余额等银行客户信息。号码百事通有查询定位业务,嫌疑人陈某掌握密码,他把密码卖给了别人。马某的价目表显示,“联通定位:270元/次、电信定位:450元/次、移动定位:580元/次”。  5月13日,专案组的民警开始抓捕行动,辗转北京、广西、广东、四川等13个省市,对涉案犯罪嫌疑人开展集中抓捕行动。经过3个多月的工作,数据源头和中间商被一网打尽。最终抓获楼某、马某等29名嫌疑人,摧毁了多条侵犯公民个人信息的犯罪链条。  银行员工卖征信信息  24岁的甄某原是信阳市珠江村镇银行的客户经理,负责贷款业务,他的女朋友邹某也一同被抓。邹某今年7月刚刚大学毕业,负责招揽业务。甄某可以在征信系统及银行系统中获取征信报告及储户信息,每条信息能卖到20元到40元不等的价钱。  “我负责贷款业务,所以我是部门里唯一一个可以查询征信系统的员工”。甄某说,邹某了解他的工作业务,就找到他帮忙查一些人的征信信息,“她说一个朋友是做小额贷款的,想让帮忙查一些客户的贷款情况,没想到后来越查越多”。  甄某从这家银行离职后,邹某还让他帮忙查征信信息,甄某就找到了自己的同事张某帮忙。甄某说,他们利用工作间隙查这些信息,按照银行规定,拿到客户的授权书之后才能查询,但帮邹某查的这些信息均没有获得授权。民警介绍,甄某和张某前后一共查询两千多条征信信息,每条获利几十元。  “一个叫牛牛的从朋友那知道我微信后加我,他说要找老赖,给我手机号让我帮忙查快递地址,每条给我30块钱”。王某今年25岁,原是顺丰快递上海站的仓库管理员。王某说,他已经在快递行业干了五六年,知道给别人查快递信息违反公司规定,但并不知道这么做违法。  追访  内鬼贩卖个人信息暴露哪些问题?  公安部网络安全保卫局(以下简称“网安局”)有关负责人介绍,目前看来,掌握公民个人信息的企事业单位或个人,对公民个人信息的保护意识薄弱。企业的内控责任制度不完善,导致公民的个人信息容易被窃取,“近年来,破获了这么多行业内鬼泄露信息的案子,对单位领导的责任很少追究”。  公民个人信息以数据形式存在,多存储在相关系统或平台中,如何保护它的安全以及正确的被使用,需要审计等更多的制度来实现,谁查询了、复制了这些信息,应该有相应的记录。但目前的情况是,有些企业虽然有审计制度,但做得不到位,单位在有些账户出现了异常后,不能做到及时报案,发现了网络安全事件后,担心被追责不报告。  个人信息泄露会助长电信诈骗吗?  网安局有关负责人表示,公民个人信息泄露助长了电信诈骗犯罪,起到了为虎作伥的作用。公民个人信息泄露后,为电信诈骗犯罪分子提供了更精准的条件,“增加了诈骗的可信性,为诈骗得逞提供了条件”。  再有,犯罪分子获得了公民个人信息后,尤其是对公民财产相关情况的了解,扩大了电信诈骗损失,为骗取老百姓更多的钱财提供了支撑,“随着老百姓防范意识的增强,诈骗分子会想办法获取更多的信息,增强诈骗理由的可信性”。  个人信息贩卖案件为何屡禁不止?  网安局有关负责人介绍,现在的社会经济生活很活跃,对公民个人信息的需求,有合法的需求,有不法的需求。从源头管控讲,现在缺乏一部保护公民个人信息的法律法规,对采集、掌握公民个人信息的单位和个人,没有更为明确的法律约束;从法律适用讲,侵犯公民个人信息犯罪的司法解释尚未出台,在某些方面对侵犯公民个人信息的犯罪分子的打击缺乏更为明确的支撑,致使部分犯罪分子没有得到应有的惩罚;侵犯公民个人信息的犯罪多是利用互联网联络实施的,是跨区域的犯罪,犯罪分子反侦查意识强,再加上取证困难,致使办案成本比较高。  链接  打击侵犯公民个人信息犯罪  全国5个月抓3300余人  记者从公安部获悉,自今年4月,公安部部署全国公安机关开展打击整治网络侵犯公民个人信息犯罪专项行动以来,截至目前,全国公安机关网络安全保卫部门累计查破刑事案件1200余起,抓获犯罪嫌疑人3300余人,其中抓获银行、教育、电信、快递、证券、电商网站等行业内部人员270余人,网络黑客90余人,缴获信息290余亿条,清理违法有害信息42万余条,关停网站、栏目近900个,专项行动取得明显成效。 (来源:京华时报 作者:张思佳)江苏银行回应“AC米兰收购”:未提供相关证明
中国网财经9月20日讯(记者毕晓娟)今日,网信集团宣布,旗下网信理财八月份已完成C轮融资,投资方包括建银国际领投、三山资本、中信资本等十几家机构。网信集团CEO盛佳对中国网财经记着独家回应称,网信集团下的各个板块均获得不同轮次的融资,上市计划肯定有,将在未来宣布上市计划和地点。  网信集团透露,网信理财受到多个投资机构的青睐,完成了三轮融资。2014年10月完成a轮千万美元级别的融资,2015年7月完成B轮4100万美元融资,今年8月又完成C轮7000万美元的融资。  据了解,网信理财完成C轮融资后,互联网金融行业已有12家平台获得C轮融资。此前的11家平台是拍拍贷、理财范、点融网、信而富、微贷网、大麦理财、合时代、品钛集团(积木盒子)、有利网、微贷网、银客集团。  同时,网信集团发布4.0发展战略,打造一个由科技驱动的金融生态系统,在原有的网贷投融资业务基础上,升级为一个含有支付、证券、基金、基金销售、保险销售、互联网小贷、金融资产交易中心等多元牌照支撑的综合金融资产交易平台,原网信理财升级为互联网信息开放平台及交易中心。  盛佳向中国网财经记者表示,生态系统分为资产管理、交易平台和财富管理三个子系统。资产管理系统意在提供各种优质资产,包括资产公司、基金、证券等拥有牌照的金融业务;交易平台是指旗下网信理财、金融工场等机构;财富管理是通过互联网小贷、保险等方式为客户提供财富管理服务。支付和数据则是驱动这三个子系统循环流动的引擎动力。  据了解,网信集团目前交易额已经达到1600亿元,是中国互联网金融协会的常务理事单位。锦州宁波南京三银行投资类资产超50%
2016年互联网金融真正进入监管元年,最严监管的强势落地让互联网金融行业加速进入洗牌期。“13条禁令”更缩小了平台的业务空间,使本不充裕的优质资产变的更加匮乏。在监管元年以及优质资产“资产荒”双重压力之下,究竟该如何打破僵局实现资产突围?这已成为行业共同关注的话题。  新政落地,资产突围成平台常谈  随着互金行业洗牌持续深入,网贷平台的资产转型渐成风潮。消费金融、供应链金融、不良资产处置、股权质押均成为突围方向,引发各路平台试水。南京大学商学院副院长、国际金融管理研究所所长裴平教授表示,要真正实现互联网金融的突围,必须要从转变经营理念、具有大数据思维、实施蓝海战略和重视长尾市场三个方面创新自己的理念与思维。记者从多家互金平台负责人处了解到,收缩个人理财端的业务,加大力度拓展好的资产为业内应对洗牌的普遍做法。点融网CEO郭宇航透露,今年更着重在资产端的获取,将推出基于电商平台交易数据的在线审批贷款产品。微金所董事长范忠民先生则对记者表示,平台将在现有产品基础上加推新三板股权质押产品,试水新三板公司股权质押融资领域。  新三板股权质押项目或成新选  与互金行业在最严监管下的艰难转型相比,另一领域可谓是风生水起。今年以来,新三板公司股权质押融资规模迎来爆发式增长。数据显示,截至8月19日,共有863家新三板公司发生了1312起股权质押融资案例,相比于去年同期涨幅猛烈。而不同于以往的银行独揽,近期一些互金平台为拓展资源也参与其中。  盈灿咨询高级研究员张叶霞对记者坦言,在监管层允许的情况下,新三板股权质押类业务具有很大的发展潜质,未来也会有更多的平台尝试去开发这块资产。有业内专业人士分析,新三板股权质押项目具备挂牌公司信用背书,信用等级普遍较高,且产品周期较短,普遍申购门槛较低,以微金所新上线的新三板股权质押产品为例,其资产端对接于国内新三板市场业绩优异的企业,产品周期3-12个月不等,产品收益约7%-10.5%。  风控+实力成必备条件  除产品自身机制外,新三板股权质押业务对互金平台本身也提出了诸多要求。据业内专业人士分析,能够进行股权质押的互联网金融平台必须具备两大条件:一是平台实力雄厚,能够对接优质新三板企业资源;二是风控团队强硬,能够准确对融资企业进行估值,并建立严格的风控保障体系,防止各类风险。  对于风控环节,多数互金平台发言人表示无论产品模式如何变化,风控仍旧是整个金融服务的核心和基石。微金所董事长范忠民表示,在新三板股权质押模式下的风控环节中,担保方为符合平台股权质押业务风控准入政策的有一定实力的新三板挂牌公司,在每个借款标的上线的同时,需出具相应的保函,必要时还会要求主体的其他股东签订担保函,以提高交易资产安全性。  互联网金融不同于传统金融机构,它的灵活介入让新三板企业多了一个融资选择,反之互金行业则从中收获了更多的拓容空间和收益可能。如此看来,互金平台联手新三板企业或为新政下的平台提供了更多的生存可能。银行卡价改新政落地 银行卡费率再探市场新低
   徐玉玉案后,对于长期困扰老百姓的电信诈骗,银监会和公安部加快了核心问题的解决——如何加快归还电信诈骗中冻结资金。9月20日,银监会网站公布了中国 银监会、公安部《关于印发电信网络新型违法犯罪案件冻结资金返还若干规定的通知》(银监发〔2016〕41号,下称《文件》)。从此,只需要四步就可以解 决资金归还问题,《文件》还公布了复杂资金来源的账号中,计算归还被害人资金的办法。  澎湃新闻根据《文件》的规定,梳理出资金归还过程中,每个环节所需要做的事情。  各部门职责  公安机关负责查清被害人资金流向,应及时通知被害人,并作出资金返还决定,实施返还。  银行业监督管理机构负责督促、检查辖区内银行业金融机构协助查询、冻结、返还工作,并就执行中的问题与公安机关进行协调。  银行业金融机构依法协助公安机关查清被害人资金流向,将所涉资金返还至公安机关指定的被害人账户。  冻结资金归还流程  对于受害人,在被骗后,只需按照以下四步操作。  第一步:申请返还资金。案件发生后,被害人需要填写《电信网络新型违法犯罪涉案资金返还申请表》(附件1),向冻结公安机关或者受理案件地公安机关提出冻结涉案资金返还请求。公安机关冻结涉案资金后,应当主动告知被害人。  被害人应当由本人办理冻结资金返还手续。本人不能办理的,可以委托代理人办理;被害人委托代理人应当出具合法的委托手续,公安机关应当核实委托关系的真实性。  第二步:公安机关审核申请。冻结公安机关应当对被害人的申请进行审核,经查明冻结资金确属被害人的合法财产,权属明确无争议的,制作《电信网络新型违法犯罪涉案资金流向表》和《呈请返还资金报告书》(附件2)。  第三步:上级公安机关批准返还决定并计算返还金额。由设区的市一级以上公安机关批准并出具《电信网络新型违法犯罪冻结资金返还决定书》(附件3)。  对于受理机关的争议情况,《文件》中规定,如果受理案件地公安机关与冻结公安机关不是同一机关的,受理案件地公安机关应当及时向冻结公安机关移相关材料,冻结公安机关按照前款规定进行审核决定。  《文件》中还规定,如果立案地涉及多地,对资金返还存在争议的,应当由共同上级公安机关确定一个公安机关负责返还工作。  被害人最关心的莫过于返还资金的计算。  冻结资金以溯源返还为原则,以转账时间戳(银行电子系统记载的时间点)为标记。冻结资金由公安机关区分不同情况按以下方式返还:  (一)冻结账户内仅有单笔汇(存)款记录,可直接溯源被害人的,直接返还被害人;  (二)冻结账户内有多笔汇(存)款记录,按照时间戳记载可以直接溯源被害人的,直接返还被害人;  (三)冻结账户内有多笔汇(存)款记录,按照时间戳记载无法直接溯源被害人的,按照被害人被骗(盗)金额占冻结在案资金总额的比例返还(返还计算公式见附件4)。  按比例返还的,公安机关发出公告30日内,被害人、其他利害关系人可就返还冻结提出异议,公安机关依法进行审核。  对 被害人资金份额的确定,冻结公安机关要根据逐笔核对时间戳,核查各级转账资金走向,对应还原资金流向,按所拦截的资金来源来区分。若冻结账户为A账户;冻 结账户的上级账户为B账户,B账户内有多笔资金来源;B账户的上级账户为C账户,C账户内的资金可明确追溯单一被害人资金。  第四步:返还资金。对于被害人,冻结资金应当返还至被害人原汇出银行账户,如原银行账户无法接受返还,也可以向被害人提供的其他银行账户返还。  对于公安机关,在办理资金返还工作时,应当制作《电信网络新型违法犯罪冻结资金协助返还通知书》(附件5),由两名以上公安机关办案人员持本人有效人民警察证和《电信网络新型违法犯罪冻结资金协助返还通知书》前往冻结银行办理返还工作。  对于银行,应当指定专门机构和人员,承办电信网络新型违法犯罪涉案资金返还工作。银行应当及时协助公安机关办理返还。  银行何时返还冻结资金是被害人最关心的另一个问题,《文件》中亦有规定。银行返还能够现场办理完毕的,应当现场办理;现场无法办理完毕的,应当在三个工作日内办理完毕。银行业金融机构应当将回执反馈公安机关。  银行需要留存《电信网络新型违法犯罪冻结资金协助返还通知书》原件、人民警察证复印件,并妥善保管留存,不得挪作他用。  若 银行违反协助公安机关资金返还义务的,按照《银行业金融机构协助人民检察院公安机关国家安全机关查询冻结工作规定》第二十八条的规定,如果有下列行为之一 的,由银行业监督管理机构责令改正,并责令银行业金融机构对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予处分;必要时,予以通报批评;构成犯罪的,依法 追究刑事责任:  (一)向被查询、冻结单位、个人或者第三方通风报信,伪造、隐匿、毁灭相关证据材料,帮助隐匿或者转移财产;  (二)擅自转移或解冻已冻结的存款;  (三)故意推诿、拖延,造成应被冻结的财产被转移的;  (四)其他无正当理由拒绝协助配合、造成严重后果的。华通银行股东浮出水面 永辉超市为第1大股东 分页

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