首页 >> 新闻 >> 正文

海淀商业银行住房抵押借贷流程

2017-01-19 19:42来源:百度新闻源

103万亿托管蛋糕工行13万亿居首,招行8.45万亿带股份行冲入第一梯队  以招商银行为例,其截至二季度末托管资产规模,是其同期总资产的1.53倍。兴业银行、民生银行、 浦发银行、平安银行等托管资产规模也在 其表内总资产的1.1倍左右或以上。  21世纪经济报道记者独家获悉,26家具有资产托管资格的商业银行中,截至2016年二季度末,资产托管规模已达103.50万亿元。  其中,工商银行以13.02万亿元托管规模,位居银行资产托管规模第一,招商银行以8.45万亿元托管规模,位居第二和股份制商业银行第一位。  随着银行净利差下降,资产托管等中间业务收入成为商业银行重要利润来源之一。  招行带头,股份行冲击大行资管  21世纪经济报道记者独家获悉,26家商业银行中,工商银行、招商银行、建设银行、农业银行、兴业银行位居资产托管前五位,托管总资产分别达13.02万亿元、8.45万亿元、8.40万亿元、8.29万亿元、8.05万亿元,这五家银行位居资产托管的第一阵营,资产托管规模均在8万亿元以上。  第二阵营资产托管规模在5万亿-6.5万亿之间。截至2016年二季度末,交通银行、民生银行、浦发银行、中国银行、中信银行资产托管规模分别为6.15万亿元、6.11万亿元、5.67万亿元、5.65万亿元、5.35万亿元。  股份制商业银行在资产托管上发展迅速,部分股份行超越四大行冲入第一阵营。其中,招行资产托管规模发展最快,该行2013年底资产托管规模仅1.86万亿元,到2015年底已达7.16万亿元。截至2016年8月末,招商银行资产托管规模达8.88万亿元,较2015年末增长24%,较2014年末增长151%,是资产托管规模最大的股份制商业银行。  “招行资产托管组合1.3万个。我们自主研发了全功能网上托管银行,托管清算系统日处理50万-60万笔,峰值120万笔,设计能力可达1000万笔/天。”招行内部人士在近日于深圳举办的2016年资产托管研讨会上称。  第三阵营资产托管规模在2万亿-5万亿之间。截至二季度末,平安银行、中国光大银行、邮储银行、宁波银行、渤海银行的资产托管规模分别为4.75万亿元、3.44万亿元、3.29万亿元、2.40万亿元、2.19万亿元。  第四阵营资产托管规模在1万亿-2万亿之间,包括广发银行、华夏银行、恒丰银行、江苏银行、上海银行、南京银行、北京银行。此外,杭州银行、浙商银行、广州农村商业银行、包商银行的资产托管规模均在1万亿元以下。  股份行托管规模超表内总资产  股份行资产托管规模发展迅速,甚至超过其表内总资产和理财资产规模。  以招商银行为例,其截至二季度末8.45万亿托管资产规模,是其同期总资产的1.53倍,超过5.5万亿表内资产与2万亿银行理财之和。兴业银行、民生银行、浦发银行、平安银行等托管资产规模也在其表内总资产的1.1倍左右或以上。  国有大行资产托管规模均在表内总资产规模之下。四大行中,工行、建行、农行的托管资产规模为其总资产的40%-50%,中行仅为32%。  “股份行的资产托管竞争非常激烈。”一位银行资产托管部人士表示,“从费率上看,上1‰的都很少,有银行甚至用免费政策来抢客户。”  由于商业银行占据了最大规模的资产托管份额,银行托管资产类别可在一定程度上反应不同资管产品规模。  截至二季度末的103.50万亿资产托管规模中,银行理财托管规模最大,达24.79万亿元,占总托管规模的24%。  而据银行业理财登记托管中心9月发布的《中国银行业理财市场报告(2016上半年)》显示,截至2016年上半年,全国共有454家银行业金融机构有存续的理财产品68961只,理财规模总计26.28万亿元,较年初增加11.83%。  其次为基金公司客户资产管理托管、证券公司客户资产管理托管,二者规模较为接近,分别为15.25万亿元、15.30万亿元,占银行托管规模的15%。保险资金托管、信托财产保管规模分别达12.62万亿元、11.35万亿元,占托管资产总规模的12%、11%。  其余资产托管规模占比均在10%以下,分别为证券投资基金托管、股权投资基金、养老金托管、QDII托管、QFII托管,规模分别为7.81万亿元、3.12万亿元、2.60万亿元、0.41万亿元、0.27万亿元。不过,其他资产托管规模达9.92万亿元,占总规模的10%。  托管业务成银行重要收入来源  随着银行净息差下降,托管等中间业务成为收入来源之一。  招商银行中报显示,2016年1-6月招商银行净手续费及佣金收入为377.79亿元,同比增长22.87%,主要是托管及其他受托业务佣金、结算与清算手续费增加。招商银行行长田惠宇在该行中期业绩推介会上称,投行、资管、托管、金融市场和交易银行等是战略性业务,是批发业务结构调整的重点。  工商银行在其中报中称,该行构建全球托管产品线,与近120家境外资管机构建立业务联系。  随着去通道、降杠杆、穿透管理等系列资管新政相继或有待推出,资产管理和资产托管行业亦面临转型。  就托管费收入而言,工商银行、招商银行、建设银行、兴业银行仍居前四,截至二季度末其保管费收入分别为38.67亿元、27.42亿元、22.43亿元、20.37亿元。  从收入结构来看,各家银行差异巨大,显示其错位竞争的态势。  例如,国有大行中,工商银行基金托管收入占其总收入的33%;农业银行的银行理财托管收入、其他资产托管收入和基金托管收入分别占总收入的30%、31%、24%;建设银行基金存管收入已占其托管总收入的54%,银行理财托管收入和信托财产保管收入仅占16%和11%。  而在股份行中,招商银行各类托管费收入较为平均,银行理财托管收入、证券公司客户资产管理托管收入、基金公司客户资产管理托管收入和信托资产保管收入分别占总收入的35%、19%、14%和14%。新三板规范信披方式 新规对银行业绩"天书"说NOlbang722率邦金服是专业的借贷综合服务平台,开创不吃利差、透明交易的业务模式,百余家机构,千余种产品,率邦一站式专业服务,提高放款时效,让贷款变轻松!专业专注,用心服务,想要贷款,选择率邦没有错。

  原标题:军人执勤岗上向父母敬军礼 戳中无数网友泪点

  □记者 王悦生

  核心提示丨春运来临,北京西站的南广场上,寒风飒飒,人群涌动。一名正在执勤的武警战士突然瞥见了三个熟悉的身影。看到战士的眼神投射过来,正准备离开的三个人,再也挪不动脚步……还未来得及张口问候,执勤战士已是泪流两行。

  这名武警战士叫武孟杰,河南焦作人。今年春运,经过层层考核,被选拔补充到了北京西站执勤一线。他看到的背影,是他的爸爸妈妈,还有年幼的弟弟。

  儿行千里母担忧。春节快到了,武孟杰的爸妈对儿子的思念越来越浓。

  碰巧,夫妻俩前几天到北京办事,便抽空到儿子所在的武警北京总队十六支队,准备探望儿子。没想到却扑了个空。部队工作人员告诉他们,武孟杰被安排到北京西站去执勤了。

  1月13日,夫妻两人抱着4岁的孩子来到北京西站南广场,终于见到了朝思暮想的大儿子。此时,武孟杰正在南广场一个快速通道入口处执勤,军容齐整,面庞俊秀。远远地看着儿子,夫妻俩心里涌出阵阵欣慰。本想着悄悄地看看儿子就走,以免打扰他执勤,可是没想到,儿子还是在人群中看见了他们。

  看着儿子红红的眼圈,武孟杰的妈妈再也抑制不住思念,站在儿子身旁抹起了眼泪。许久未见的家人近在咫尺,但因自己是一名正在执勤的军人,武孟杰没法像常人一样,上前给父母一个拥抱,也没法帮妈妈擦去眼角的泪水。他抬起右臂,向父母敬了一个标准的军礼。

  武孟杰4岁的弟弟坐在爸爸的怀抱中,看到眼前的哥哥敬礼,懵懂的他,也给哥哥回敬了一个军礼。

  这感人的一幕,被武警北京总队十六支队的查勤干部发现,也被正在采访的解放军报记者和中国武警网记者抓拍到了。

  昨天,中国武警网的一位记者告诉大河报记者,1月13日当天,他们到北京西站采访武警部队服务春运的新闻,碰巧遇到了这个非常感人的事,当时武孟杰的父母不愿意接受采访,生怕影响儿子工作,最后在部队领导的解释下,俩人才简单接受了记者采访。

  随后,部队安排武孟杰的父母在武孟杰下哨间隙,进行了久违的相聚。武警战士武孟杰在执勤岗位上向父母敬礼的照片在网上传开后,瞬间点燃了无数网友的泪点。

  “看得我眼泪都出来了……中国的军人是最出色的!”有网友说,“我也是退伍军人,就在十六支队附近工作。看到这一幕,眼睛酸酸的。军人不易,军属更不易。为他们点赞。”

  一些军人家属也在新闻下留言,表达对亲人的思念,“看了好感动,眼泪不停地流。因为我儿子也在北京当兵,已经四年没在家过年了。马上又过年了,孩子还是回不来,我好想我的孩子,写不下去了……祝全天下军人平安幸福,你们辛苦了,家人想你们”。

  “战士们执勤很辛苦,除了吃饭、喝水、上厕所,几乎没有闲下来的时间。”昨晚8点,大河报记者联系到了武警北京总队十六支队二大队的副指导员葛良银,葛良银告诉记者,武孟杰仍在执勤岗哨上,“我们值班的战士,平均两个小时换一次班,值晚班的战士要值到晚上10点多才能下岗哨。”

  据介绍,武孟杰今年21岁,“被安排到北京西站执勤的,都是部队优中选优选拔出来的,尤其是政治素质这一块,要求很严格。”武孟杰参加服务春运以来,没有落过一班岗,也没有因为父母来探望而申请请假。

  “当兵的,没有不想家的,但是大家想家却不恋家。因为好男儿志在四方。”葛良银说,1月15日下午,得知儿子上报纸后,武孟杰的父母专程来到儿子执勤的地方和儿子告别,并把报纸拿回去珍藏了起来,“按照计划,他父母晚上要从北京西站坐火车返回老家河南。”

  因为有执勤任务,武孟杰没法当面送别父母。也因为有执勤任务,他只能坚守岗位,今年春节,也没法回家与家人一起过年了。春节前的这次相聚,也算是提前与父母一起过了年。

  来源:大河报

责任编辑:刘光博

眼下房地产市场局势不明朗,有的专家看空有的专家看涨,无论以后房价走势如何,对于刚需购房者来说,房子都得买。那么,对于购房者来说,怎样买房才能更省钱?各家银行的房贷利率差距有多大?  一、全款买好还是贷款买好,贷款多少合适?  对于钱多的没处花的土豪来说,这个问题可以忽略。对于无法全款的普通上班组来说,肯定是贷款买房更合适,在负利率时代,借到银行的钱,其实就等于赚到了。对购房者来说,确定贷款期限的长短是一个两难的决定:期限长意味着需要支付更多的贷款利息;期限短意味着每个月的还款压力将会很大。所以,要根据自己的收入和压力承受能力量力而行。  二、如果贷款,贷多长时间合适,要提前还款吗?  影响贷款年限的重要因素有三个: 1.收入,一般月供最高不能超过借款人收入的50%; 2.贷款人年龄,一般而言,借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款,且借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年,否则不予受理。如果年龄超过40岁,则最长贷款期限只能是25年以下;3. 房龄,特别是购买二手房,银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大,也可能贷不到最长期限。那究竟是等额本息好还是等额本金还款好呢?要不要提前还款?  先来举个例子:地点坐标:北京,假设,一套350w的房子,首付120w ,公积金和商业贷款混合贷款,公积金:3.25% 商业贷款:4.9%,公积金贷款80万,商业贷款150万,贷款230万。贷30年,等额本息的总利息是181.9万,等额本金的总利息149.7万。  显而易见,等额本金支付的利息更低。如果压力不大,等额本金是一种好的还款方式。另外,投资的利息只要大于4.9%,不用着急还银行贷款的。  三、信用记录不良就不能申请贷款吗?  不同银行对于不同情况的不良信用记录贷款存在不同的规定,有的银行规定是看逾期次数和最高逾期的情况;也有的银行是看总逾期次数来决定是否办理贷款,比如累积超过15次就不再给予办理。但并不是个人信用不良就不能申请信用贷款,在跟银行打交道的时候,最好尽可能 、的提供丰富的材料和担保,并且说明不良信用记录的原因,如果借款人逾期次数少、金额小,银行还是会酌情放贷,但是贷款利率或被提高,贷款成数也有可能降低。  四、公积金贷款一定比商贷省钱吗?  一般来说,公积金贷款比商业贷款利率低一些,商贷的基准利率是4.9%,公积金贷款5年以上利率是3.25%。同样一套房子,商业贷款如果是首套能贷7成,那么纯公积金贷款首套最多可以贷到8成。首套房公积金最低首付2成,二套结清最低首付3成,未结清最低首付4成;首套商贷最低首付3成,二套结清首付最低3成,未结清最低首付7成。  但是商业贷款和公积金贷款在保险费方面存在差异,对于商业贷款来说,只要不是商用物业或者是年限太长的住宅,银行一般不会要求贷款人购买保险,如果是公积金贷款的话,买保险一般在所难免,而保险费一般为贷款金额×贷款年限×0.02%,两者抵消的话,公积金贷款的优势就更小了。  因此贷款额度较小的话,选择公积金贷款未必更省钱。  五、选择中小银行就一定比四大商业银行省钱?  在很多人的眼里,五大行推出的住房贷款业务利率不如中小银行低。其实,这是一个很大的误区。小编汇总了下部分银行的首套房房贷利率发现,相对而言,各家银行的房贷利率差距很大外资行与五大行和股份制银行相比,普遍贷款利率更高。其中,浦发银行(600000,)、民生银行(600016,)和汇丰银行贷款利率最低,为3.92%,渣打银行最高,为4.41%。(来源:中国电子银行网)银监会第三方联合存管 P2P不能宣传以银行做背书

最新资讯
据彭博报道,在银行账户造假事发后,为了安抚监管机构、立法者以及客户,富国银行取消了所有的零售银行业务的销售目标。富国首席执行官 John Stumpf 周二称“我们要让客户相信我们把客户利益放在第一位。”  华尔街见闻此前报道,由于伪造了150万个账户、56.5万张信用卡,富国银行被罚1.85亿美元。美国消费者金融保护局(CFPB)将对富国银行征收1亿美元罚款,这是CFPB史上最大的一笔罚款。富国银行还需要向客户赔款。  因富国开通了200多万未经授权的账户,法庭要求现年62岁的首席执行官Stumpt出庭作证。此外参院银行委员会计划在9月20号就三藩的富国分行账户造假案举行听证会。银行委员会一位发言人周一称Stumpf将出席此次听证会。  此次指控对富国银行无异于当头一棒。富国银行是全美最大家庭贷款行,也是最受巴菲特青睐的银行。该行最大股东就是巴菲特。  受造假案以及销售暂停影响,富国周一每股跌0.4%,报.54,是KBW 银行指数里24家银行中表现最差的一家。  富国造假案对美国银行业影响可谓深远。富国造假案体现了其内部监管的缺陷,暴露了银行高估了它们所自诩的“交叉销售能力”(发现现有客户的多种需求,并通过满足其需求而实现销售多种相关的服务或产品的营销方式)。 穆迪指出,第一银行过分关注销售目标诱发了大范围的不合法行为,第二经理缺乏对员工行为足够的监督。  穆迪分析师Allen Tichler 在报告中提到,“监管机构发现的问题肯定会给像富国银行这种曾经享有最高客户满意度和良好风险控制口碑的银行造成重大不利影响。 面对现在的尴尬局面,我们预想富国的名誉会因此直接受损 ”。  上周,CFPB声称,富国银行同意解决员工私自开未授权账户,但是对于这种行为是否合法不置可否。 富国说为此银行已经解雇了5300名员工。  穆迪说希望看到银行最终能加强银行风控和销售监督,但穆迪并没有因此改变富国的信用评级。穆迪对该行长期债务评级还是A2, 说明穆迪认为它的长期风险稳定。  更有意思的是,周四罚款消息一发布,富国就遭到了政治家的猛烈抨击。总统候选人希拉里周五表扬了监管机构的高效工作。并讽刺她的竞选对手Trump说,Trump此前还要解除监管部门CFPB。103万亿托管蛋糕工行居首 股份行冲击大行资管
20万亿银行委外冲动透析  银行中报已陆续披露完毕,在经济L型的大环境下,银行如何寻找营收路径,压力明显。而银行通过委托外部机构投资,成了一个普遍性的冲动,集聚的资金额度在明显叠加。大量的银行委外流向如何,会不会成为下一波泡沫舞者?  导读  据招商银行披露的信息显示,今年上半年招商银行的委外资产高达2312.3亿元,相比年初增加了24.43%。  委外业务为什么会突然爆发式增长?  中信建投分析师杨荣在接受21世纪经济报道记者采访时指出,主要是上游“水满”惹的祸。  银行理财和自营业务的规模非常庞大,资产配置压力不小。数十万亿的资产配置需求派生出的委外需求远超目前的市场容量。银行的承接能力有限,因此通过信托计划、基金通道产品形式进行合作。  委外资金暴增  所谓委外业务,也称为委托投资业务,指委托人将资金委托给外部机构管理人,由外部机构管理人按照约定的范围进行主动管理的投资业务模式。委托人按照协议约定获得投资管理的收益,管理人一般以“固定管理费率加超额业绩分成”的方式收取管理费。目前,委外业务资金提供方主要是商业银行的理财及自营资金。  银行委外的规模到底有多大?据申万宏源债券研究部资深高级分析师孟祥娟估算,综合银行角度和资管产品的角度,按照2015年末各银行理财产品余额共计23.5万亿元的标准来测算,截至2015年底,银行全口径委外资金(投向包括通道类的非标业务和主动管理类)的规模约为20万亿元。  其中理财资金的委外规模为5.17万亿元,国有五大行的表内理财规模2万亿。  一家中型股份制银行资产管理部的负责人在接受21世纪经济报道记者采访时表示,他们起步较晚,不过到现在也有近500亿的规模。  “去年我们行的委外规模相比2014年翻了一倍,今年上半年银行理财规模继续以两位数的速度增长,相应的委外规模也会继续增长。银行现在也比较忌讳谈委外,具体的规模确实不好估算。但是根据基金公司和券商承接的情况来看,保守估计至少有10万亿以上。”  而据招商银行披露的信息显示,今年上半年招商银行的委外资产高达2312.3亿元,相比年初增加了24.43%。  城商行最大委外规模的形成  围绕银行委外的暴增趋势,博时基金副总经理邵凯在接受21世纪经济报道记者采访时也表示,资产荒的背景下,银行理财规模暴增。2014年末银行理财的规模在15万亿、2015年末接近25万亿,而最新的规模预计已经接近30万亿。最新可是半年30亿,超过了去年全面总量,可见增长非常快。  邵凯表示,虽然说这样的高增速后面会慢下来,但是绝对规模快速扩张的过程还会延续很长时间  除了上述原因外,深圳一家基金公司的市场部负责人还补充了一个重要原因:免税。即通过基金理财产品的形式,委外本身可节约大概31%的税费。  从委外资金的来源来看,委外资金中股份制银行和城市商业银行占据了绝大多数。  根据普益标准的研究员林富美对2015年1月-2016年2月银行理财产品数据分析发现,股份制银行和城市商业银行的银行理财委外投资规模明显增加,合计占比高达75%以上。其中,城商行的理财产品选择投资委外的数量居首,占近50%。股份制银行次之,国有银行在数量上占比仅14.63%。在平均收益率方面,目前城商行居首可达4.55%,股份制银行达到4.36%,农村商业银行和国有银行较为逊色。盛松成:行业整合趋势初现 我国P2P网贷逐步向好
(原标题:加快发展绿色金融 推动商业银行转型)  交通银行首席经济学家 连平  交通银行金融研究中心高级研究员 武雯  当前,我国生态环境恶化,推进绿色发展比以往任何时期都要迫切。绿色发展离不开绿色金融的支持,需要一套功能完善的绿色金融体系作为支撑。作为我国金融体系的主体,商业银行发展绿色金融、支持国家战略义不容辞,同时也是提升自身社会形象、推动经营转型、拓宽收入来源的需要。  商业银行社会责任和转型需要  党的十八届五中全会提出了创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念,绿色发展上升到了前所未有的高度。国家“十三五”规划纲要中明确提出“健全现代金融体系”,其中就包含发展绿色金融。绿色金融也首次被写入今年的《政府工作报告》。人民银行、财政部、发改委、环保部、银监会、证监会、保监会近期也联合印发《关于构建绿色金融体系的指导意见》,旨在动员和激励更多社会资本投入到绿色产业,同时更有效地抑制污染性投资;明确政府在适当领域运用公共资金给予激励;推动金融机构和金融市场积极稳妥地加大绿色金融创新力度。可见,绿色金融已上升为国家战略。  发展绿色金融是商业银行落实供给侧改革的重要途径。供给侧结构性改革是我国“十三五”时期甚至更长时间的任务。绿色发展具有重新调整供给侧总量和结构的重要意义,一方面,低碳减排的经济增长方式有助于削减过度的供给,消化过剩产能,同时调整供给结构,消除供需缺口;另一方面,绿色的经济增长方式有利于纠正生态资源的扭曲配置,提高资本、劳动等要素的配置效率。  绿色发展通过严格的环境保护制度强化对于低端供给侧发展的约束;通过市场中的信息机制、声誉机制等加强与资本等其他要素的结合,来确保资本市场等发展沿着绿色轨道前进;通过引入绿色供应链管理制度,确保供给侧在全生命周期上的绿色化。商业银行发展绿色金融本身就有着重要的推动供给侧改革的内涵。去产能与绿色金融关系密切,很多产能过剩行业同时是高能耗、高污染行业,不符合绿色发展的标准。  通过贯彻落实日趋严厉的环境保护政策,商业银行加快退出高污染、高能耗行业企业,这本身就是加快去产能的过程。与此同时,通过加大对绿色环保行业资金的投入,支持和促进相关绿色行业快速发展壮大,即是推动经济结构调整,推动我国经济向更加低碳、绿色的可持续发展模式转变。  发展绿色金融符合社会各界对商业银行的期望和要求,有助于商业银行树立承担社会责任、践行绿色发展的良好社会公众形象。随着我国经济发展绿色化趋势日益清晰,支持和发展绿色金融将是可持续、负责任企业的重要标志之一。商业银行是我国金融体系的主体,建立绿色金融体系必然要以商业银行为主。商业银行、特别是国有大型银行支持国家战略、发展绿色金融义不容辞。环顾世界,全球主要大型银行均采用“赤道原则”,标准普尔也提出要将环境发展指标纳入公司评级。通过打造良好的绿色金融品牌、树立积极支持绿色发展的良好国际形象,对我国商业银行拓展国际市场、迈向国际舞台将大有裨益。  从银行自身的角度看,发展绿色金融也是我国商业银行可持续发展的必然选择。绿色金融是为数不多的、尚未成熟却具有战略意义的国际金融高地,布局绿色金融市场是商业转型发展的重要方向,有利于其拓展盈利渠道。比如严格执行绿色标准和规则,通过环境压力测试,将推动银行加快信贷结构调整,加快退出“两高一剩”行业,扩大在新兴绿色环保领域的布局;银行发行绿色债券可以获得长期稳定资金,投资其他企业和金融机构发行的绿色债券未来可能也有优惠风险权重,这有利于缓解资本压力;碳金融涉及贷款、信息咨询、代客与自营交易、资金托管等多项业务,积极参与碳金融有望成为推动商业银行开展综合化金融服务创新的有力抓手。  绿色信贷仍将是绿色金融主体  目前我国商业银行的绿色金融实践主要以传统绿色信贷为主,更多地通过总量控制、行业限贷等手段,限制污染型企业贷款。国内绿色信贷项目主要集中在绿色经济、低碳经济、循环经济三大领域。2007年我国发布了《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》,标志着绿色信贷政策的正式启动。2012年银监会发布《绿色信贷指引》,对银行业金融机构有效开展绿色信贷,大力促进节能减排和环境保护提出了明确要求。2014年银监会发布《绿色信贷实施情况关键评价指标》,超过100个指标对组织管理、能力建设、流程管理、内控管理、信息披露等方面进行了规范。国内大多数大型银行包括交通银行等已制定绿色信贷相关政策制度,且已有29家银行共同发起成立中国银行业协会绿色信贷业务专业委员会。在银行的主导下,我国的绿色信贷的贷款余额也从2007年的3400亿元上升到2015年的8.08万亿元,其中,21家主要银行业金融机构绿色信贷余额达7.01万亿元。目前全球仅有三个国家有正式的绿色信贷统计,中国是其中之一,另外两个是巴西和孟加拉国。  截至2015年底,绿色信贷在中国占全部贷款余额比重为10%,仍有进一步提升空间;而绿色信贷对于循环经济的支持较少,可能仅占其中的2%左右。现有的统计数据也存在被高估的可能,由于绿色信贷细则标准并未出台,各家商业银行绿色信贷的内涵不一致,因此大部分商业银行按照自身理解制定本行绿色信贷战略方针以及制度流程和产品。金融机构与环保部门缺乏有效的协作机制,尚未实现信息共享,企业环境污染信息还未进入征信系统,银行难以全面掌握其真实情况,这成为制约绿色信贷发展的主要瓶颈。  展望未来,围绕绿色信贷的相关政策应不断完善。绿色信贷标准和范围应尽快统一,应建立和完善银行业金融机构统一使用的、可清晰量化和可核实的统计监测体系,保证绿色信贷能够在更加完善的制度下规范运行。未来系列监管、补贴的激励政策来引导和推动绿色信贷业务发展将逐步落实。比如,对执行绿色信贷成效显著的银行在差别存款准备金率制定、再贷款、抵押补充贷款、贷款风险权重等方面合理和适当地给予扶持,以调动商业银行推动绿色信贷的积极性。建议探索成立绿色政策性银行,依靠其自身的政策性导向功能注重资金使用过程中的环境效益,并与商业银行进行协作,促进产业结构优化。应综合运用财政贴息、费用补贴、税收优惠等多种政策方式,合理分散金融机构对环境保护项目融资支持的信贷风险。从行业自律角度来看,可以考虑将绿色信贷执行情况纳入“陀螺评价体系”。通过系列相关政策的引导和激励,未来绿色信贷市场将更加良性和规范化发展。  布局碳金融和绿色债券领域  除了继续积极稳妥发展绿色信贷以外,借鉴国际市场经验,梳理我国绿色金融政策和市场走向,未来我国商业银行发展绿色金融应抓紧布局绿色债券和碳金融两大领域。  当前,国际银行业正积极开展绿色金融创新,特别是在碳金融和绿色债券两大新兴领域的发展尤为引人注目。在碳金融领域,围绕碳减排权,渣打银行、美洲银行、汇丰银行等欧美金融机构在直接投融资、银行贷款、碳指标交易、碳期权期货、碳基金等方面做出了很多有益的创新试验。韩国光州银行在地方政府支持下推出了“碳银行”计划,尝试将居民节约下来的能源折合成积分,用积分可进行日常消费。在绿色债券领域,2015年全球绿色债券的发行规模达500亿美元左右。其中,开发性银行为绿色债券最大的发行主体,企业部门、政府和银行的份额也在持续扩大,70%左右的绿色债券投向了可再生能源、节能环保领域的项目。粗略估计,仅仅绿色债券市场或将撬动涉及全球环保领域千亿美元市场,全球资本对其加大投资将是必然趋势。  创新绿色金融领域尽管存在体制机制尚未健全的困难,但不少商业银行已从多角度参与。在碳金融领域,一方面,国内商业银行以碳信贷的模式参与国际市场。即依托CDM项目的碳权抵押贷款,在企业CDM项目获批的前提下,将其项目下的核证减排量作为抵押品进行贷款,并将CDM项目获得签发后的碳交易所得资金作为还款保障。另一方面,商业银行积极提供相关的中介服务。针对CDM项目为客户提供信息咨询,充当项目财务顾问。在交易制度设计咨询、交易及清算系统开发等方面提供一揽子产品与服务。此外,极少部分银行还参与了设计挂钩碳减排金融市场价格的理财产品。在绿色债券领域,国内商业银行积极协助中资企业在境内外发行企业绿色债券。比如浦发、国开行在境内承销中广核绿色债券,中国银行参与承销金风科技境外绿债。同时,商业银行自身在境内外市场发行绿色金融债券,比如,农业银行在伦敦发行人民币、美元计价的绿色金融债券,兴业、浦发境内发行绿色金融债券。此外,一些地方政府也积极做着发行绿债的准备,如贵阳市正开展绿色债券的申报工作。  放眼中长期,国内银行通过布局碳金融和绿色债券来创新发展绿色金融将大有可为。碳金融和绿色债券相关政策很可能将率先发力。“十三五”时期,国内绿色金融体系除了已有的绿色信贷体系将得到进一步梳理和完善外,未来两大新兴细分领域将得到快速发展。一是依托全国统一碳排放交易市场成立而建立的碳金融体系,二是目前已逐步开启的绿色债券市场。《构建绿色金融体系的指导意见》就明确提出发展绿色债券市场为中长期绿色项目提供新的融资渠道,发展碳交易市场和碳金融产品。从政策实施的难易程度及先后顺序来看,未来基础性机制将在“十三五”期间得到较快的发展和完善。而基础性政策的落实将集中体现在部分已先行启动的机制上,如碳排放交易、排污权以及银行间绿色金融债券,将在未来五年加快推广。  未来碳金融和绿色债券的市场空间不容小觑。截至2015年8月底,中国7个碳排放交易试点累计交易地方配额约4024万吨,成交额约12亿元。我国已经宣布在2017年启动全国碳交易市场,这意味着中国的碳金融市场将会迎来史无前例的规模扩张。根据我国对外减排承诺,未来5年碳现货市场规模平均每年20亿吨。至2030年,仅二氧化碳现货市场空间有望达万亿人民币。绿色债券方面,央行于2015年12月出台了关于发行绿色金融债券的公告,确立了金融机构发行绿色金融债券并专项支持绿色产业项目的制度框架。新出台的《指导意见》也要求统一绿色债券界定标准,支持开发绿色债券指数、绿色股票指数以及相关产品。中国债券市场的迅速发展增加了绿色债券的发展机遇,各类企业和金融机构都有发行绿色债券的强烈需求。据分析,从2015年到2020年,每年可能有近3000亿元的绿色债券融资规模。  碳金融和绿色债券处于价值链高地,有助于推动商业银行转型创新。商业银行参与绿色金融将主要通过两方面,即传统项目市场和创新型领域,各环节附加价值的高低则与相应的技术含量成正比。相对而言,项目市场上专利型减排技术更具有价值,信贷收益更高;创新领域中中介服务、碳交易、衍生品、理财产品等处于价值链逐步上升通道。对交易市场来说,初始碳信用是指配额这样最原始的交易产品,转化难度很低,而扩展的碳信用和衍生品是对于基础产品的逐步深入,相应的附加价值也呈上升趋势。  发展绿色金融的举措  在绿色发展已经上升为国家战略、绿色金融将成为国内外金融热点的背景下,商业银行有必要深刻认识发展绿色金融的重大意义,切实增强紧迫感,密切跟踪,加强研究,提前布局。建议商业银行从树立理念、机制创新、人才培养、打造品牌四个方面入手推动绿色金融发展。  树立绿色发展理念,将发展绿色金融提升到战略高度。理念是行动的先导,商业银行应以推动经济绿色发展、坚持绿色富国、绿色惠民为己任,切实树立起绿色金融的发展理念。为将绿色金融理念贯穿到今后的长期发展中去,建议商业银行将绿色发展提升到战略高度,制订相应的发展目标、产品体系、关键举措和机制保障,从而形成完整的绿色金融发展规划。短期内,商业银行应尽快着手制订具体详细、可操作性强的绿色金融标准和细则,在全行系统内颁布,在授信与风险政策上深入体现绿色金融的理念。建议采取分步实施、阶段性达标的策略,推动和促进各级经营单位践行绿色发展,将绿色金融理念贯穿到具体业务经营之中。  做好架构和机制创新,为发展绿色金融保驾护航。鉴于绿色金融涉及商业银行各项主要业务领域,必须加强综合和协调地管理。建议考虑成立绿色金融领导小组,由主要领导担任负责人,小组成员包括公司、零售、同业、预财、资负、风险、授信、人资等主要部门。领导小组负责全集团绿色金融发展的规划制订、组织推进、部门协调等工作。建立绿色金融专项行动资源配置机制,通过绿色金融专项行动计划、加大专项资源投入力度,引导经营单位聚焦重点业务,以点带面,点面结合,推动商业银行绿色金融长期可持续发展。逐步加大对各经营单位绿色金融业务的考核力度,以考核引领业务发展,并配以相应的费用资源。  做好人才培养配套工作,为发展绿色金融提供动能。商业银行应尽快启动绿色金融人才储备工作。除了加大对现有员工在绿色金融业务上的专业培训外,可以考虑市场化选聘熟悉绿色金融国际准则、有一定从业经验的专业人才,逐步构建既熟悉国际规则又掌握本土情况的绿色金融专业团队。  打造绿色金融品牌,提升践行绿色发展的公众形象。在制订绿色金融发展规划的基础上,进一步将理念、标准、业务、产品整合打包,形成统一、完整的绿色金融品牌。建议将绿色发展规划以召开发布会、出版手册等方式正式对外公布,加大对外宣传力度,让社会公众详细了解和认识绿色金融理念、发展目标、产品体系、具体举措,推广绿色金融品牌,树立良好的绿色发展公众形象。密切跟踪国内外绿色金融发展态势,加强国际合作,积极参与国际规则制定,为中国金融业争取在国际绿色金融领域的话语权。(来源:中国证券报)拍拍贷张俊:互金信息共享平台开通 行业征信系统初现
城里的人想出去,城外的人想进来。这句话正是当前第三方支付领域的写照。一方面,部分已经拥有支付牌照的企业因为监管日趋严格和利润微薄,萌生退意;另一方面,没有牌照的各大集团希望完善布局或进军金融行业,对支付牌照情有独钟。市场信息显示,目前,要想获得一张支付牌照,可能需要付出5亿元的代价。  由于监管重罚、刷卡费率改革等多重打击,第三方支付机构生存愈发艰难。近日市场掀起了支付牌照转让潮,一个牌照直接叫价“5亿元”。  支付牌照近期水涨船高  支付牌照价格最近一直水涨船高。有业内人士介绍,2015年,业务范围仅为网络支付的牌照,一般卖1亿-2亿元,现在报价为2.5亿-3亿元;经营范围为全国,业务范围又是网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单“全牌照”的,2015年的售价为2亿-3亿元,现在4亿-5亿元。  业内人士的朋友圈里也可以看到这样的转让消息。比如“转让互联网支付牌照,价格5亿元,地区在北京,转让比例100%,业务类型包含互联网支付、移动支付、银行卡收单,业务范围为全国。牌照到期时间为2021年1月1日。”还有“出售互联网支付、银行卡收单牌照一张,有兴趣私聊”。据业内人士透露,这张牌照没有移动支付业务,只有全国的互联网支付和银行卡收单业务,价格大概在4.65亿元。  央行近期不再发放新牌照  苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,在当前的监管环境下,央行基本上暂停了新支付牌照的发放,使得支付牌照的收购价格水涨船高。一年以前,市场上支付牌照的价格大概在5000万元左右,半年以前,一张没有业务资质的网络支付牌照价格已经涨至2亿元左右,如果牌照本身附带业务资源,估值还要再上一个档次。他表示,自去年以来,互联网支付的牌照价格差不多已经涨了10倍,牌照资质越多价格越高。支付牌照五年续展一次,对中小平台而言,若打算将牌照卖出,最好在续展期限1-2年内操作,越接近续展期,因面临续展能否通过的风险,牌照价值反而有贬值的风险。  2011年5月26日下午,央行公布了首批获得许可证的27家机构名单,包括大家熟悉的阿里巴巴旗下的支付宝、银联旗下的银联商务、腾讯旗下的财付通等。首批许可证发证日期为2011年5月18日,有效期至2016年5月2日。首批27家非金机构目前已全部通过续展。自2011年5月以来,央行先后发出了8批共270张支付牌照,但有三家机构因严重违规被注销了支付牌照,因此,市场上还有267张有效牌照。  今年8月12日,央行有关负责人就首批牌照续展工作答记者问时表示,下一阶段,央行将继续按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的指导思想,坚持“总量控制、结构优化、提高质量、有序发展”的原则,一段时期内原则上不再批设新机构;重点做好对现有机构的规范引导和风险化解工作,防范出现系统性和区域性风险为底线;健全监管制度,强化监管手段,加大专项治理和执法力度,进一步提升监管有效性。  大企业大手笔收购 曲线获支付牌照  支付牌照不可倒买倒卖,但股权收购却是合法合规的手段。京东、小米、万达、海尔、恒大等野心勃勃、财大气粗的明星企业都通过收购的方式将支付牌照纳入囊中。  2012年10月,京东低调收购网银在线。网银在线注册资本为1.005亿元人民币,于2011年5月获得首批支付牌照,业务范围为“互联网支付(全国)、移动电话支付(全国)、固定电话支付(全国)、银行卡收单(北京市)”。通过此次收购,一直布局独立物流仓储的京东商城也开始布局自己独立的支付体系。  2014年底,在支付领域深耕多年的著名机构快钱也被万达以20亿元收下,使万达金融集团再添一张重要的金融牌照。快钱方面透露数据显示,2014年交易流水规模超过2万亿元,与超过200家金融机构合作,拥有360万企业合作伙伴。根据易观智库发布的2014年第三季度《中国非金融支付机构市场季度监测报告》,快钱交易规模位列银联商务、支付宝和财付通之后排名第四。  今年2月,小米也成功收购捷付睿通65%股权,该公司法定代表人已经变更为雷军。资料显示,捷付睿通于2011年8月获得央行颁发的《支付业务许可证》,业务类型包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单,业务范围覆盖全国。有关此次交易的细节,当事各方都没有对外披露。但有消息称,小米科技以6亿元从捷付睿通手中收购支付牌照。  8月中旬,财大气粗的恒大集团也通过资本运作,完成对广西集付通支付有限公司的收购,有知情人士透露本次收购价格在5.7亿元左右。集付通成立于2008年,注册资本1亿元,并于2012年6月28日获得第四批《支付业务许可证》,是广西首批获得第三方支付业务许可的企业之一。从牌照信息来看,集付通具备在全国范围内开展互联网支付资质,以及在广东、广西、云南三省的预付卡发行和受理。  据悉,美的集团收购深圳神州通付的事项也已经完成了50%股权的变更,交易价格为3亿元。  这些明星企业为何会花大价钱收购支付机构呢?答案很明显,就是想做大做强自己的金融板块,同时希望支付体系能为自己现有的业务提供更大支持。万达、恒大等集团已经拥有银行、保险、消费金融等牌照,支付牌照肯定志在必得。京东高层甚至曾公开表示:“对一切金融牌照感兴趣。”  支付企业赚钱不容易  花大价钱买来支付牌照,是不是就抱回来棵发财树?答案显然是否定的。中国银联总裁时文朝曾公开表示,有牌照的这些支付机构能有三四家真盈利,那就相当不错了,剩下的基本都在亏钱。  业内人士普遍认为,支付行业的一些领域目前已经形成几大机构垄断的局面,其他机构很难再瓜分蛋糕。而在没有垄断的领域比如收单,竞争又十分激烈,想要赚钱很难,不排除会有大量支付机构被淘汰。如果第三方支付机构仅做通道业务,恐怕很难养活自己。  薛洪言指出,目前,国内互联网支付牌照在100张左右,从行业竞争形势看,互联网支付已经形成明显的寡头垄断局面,未来具备独立生存能力的互联网支付企业可能不超过20家;银行卡收单牌照现在有60张左右,但银联和银行占据了主要的市场份额,随着刷卡手续费新规的实施,未来行业竞争将进一步加剧,可以持续发展的第三方支付收单企业可能不超过10家。  新闻内存  无照不能开展支付业务  除了银行等金融机构,其他机构不能随随便便开展支付业务。非金融机构要想提供支付服务,应当依法取得《支付业务许可证》,就是所谓支付牌照。支付机构依法接受人民银行的监督管理。未经人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。  按照央行的规定,非金融机构支付服务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等。其中网络支付又包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。  取得《支付业务许可证》的非金融机构,如在全国范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为1亿元人民币;在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为3000万元人民币。此外,要有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;有符合要求的反洗钱措施;有符合要求的支付业务设施;申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。本版文/本报记者 程婕私人银行“富人争夺战”白热化 资管机构入战局
103万亿托管蛋糕工行13万亿居首,招行8.45万亿带股份行冲入第一梯队  以招商银行为例,其截至二季度末托管资产规模,是其同期总资产的1.53倍。兴业银行、民生银行、 浦发银行、平安银行等托管资产规模也在 其表内总资产的1.1倍左右或以上。  21世纪经济报道记者独家获悉,26家具有资产托管资格的商业银行中,截至2016年二季度末,资产托管规模已达103.50万亿元。  其中,工商银行以13.02万亿元托管规模,位居银行资产托管规模第一,招商银行以8.45万亿元托管规模,位居第二和股份制商业银行第一位。  随着银行净利差下降,资产托管等中间业务收入成为商业银行重要利润来源之一。  招行带头,股份行冲击大行资管  21世纪经济报道记者独家获悉,26家商业银行中,工商银行、招商银行、建设银行、农业银行、兴业银行位居资产托管前五位,托管总资产分别达13.02万亿元、8.45万亿元、8.40万亿元、8.29万亿元、8.05万亿元,这五家银行位居资产托管的第一阵营,资产托管规模均在8万亿元以上。  第二阵营资产托管规模在5万亿-6.5万亿之间。截至2016年二季度末,交通银行、民生银行、浦发银行、中国银行、中信银行资产托管规模分别为6.15万亿元、6.11万亿元、5.67万亿元、5.65万亿元、5.35万亿元。  股份制商业银行在资产托管上发展迅速,部分股份行超越四大行冲入第一阵营。其中,招行资产托管规模发展最快,该行2013年底资产托管规模仅1.86万亿元,到2015年底已达7.16万亿元。截至2016年8月末,招商银行资产托管规模达8.88万亿元,较2015年末增长24%,较2014年末增长151%,是资产托管规模最大的股份制商业银行。  “招行资产托管组合1.3万个。我们自主研发了全功能网上托管银行,托管清算系统日处理50万-60万笔,峰值120万笔,设计能力可达1000万笔/天。”招行内部人士在近日于深圳举办的2016年资产托管研讨会上称。  第三阵营资产托管规模在2万亿-5万亿之间。截至二季度末,平安银行、中国光大银行、邮储银行、宁波银行、渤海银行的资产托管规模分别为4.75万亿元、3.44万亿元、3.29万亿元、2.40万亿元、2.19万亿元。  第四阵营资产托管规模在1万亿-2万亿之间,包括广发银行、华夏银行、恒丰银行、江苏银行、上海银行、南京银行、北京银行。此外,杭州银行、浙商银行、广州农村商业银行、包商银行的资产托管规模均在1万亿元以下。  股份行托管规模超表内总资产  股份行资产托管规模发展迅速,甚至超过其表内总资产和理财资产规模。  以招商银行为例,其截至二季度末8.45万亿托管资产规模,是其同期总资产的1.53倍,超过5.5万亿表内资产与2万亿银行理财之和。兴业银行、民生银行、浦发银行、平安银行等托管资产规模也在其表内总资产的1.1倍左右或以上。  国有大行资产托管规模均在表内总资产规模之下。四大行中,工行、建行、农行的托管资产规模为其总资产的40%-50%,中行仅为32%。  “股份行的资产托管竞争非常激烈。”一位银行资产托管部人士表示,“从费率上看,上1‰的都很少,有银行甚至用免费政策来抢客户。”  由于商业银行占据了最大规模的资产托管份额,银行托管资产类别可在一定程度上反应不同资管产品规模。  截至二季度末的103.50万亿资产托管规模中,银行理财托管规模最大,达24.79万亿元,占总托管规模的24%。  而据银行业理财登记托管中心9月发布的《中国银行业理财市场报告(2016上半年)》显示,截至2016年上半年,全国共有454家银行业金融机构有存续的理财产品68961只,理财规模总计26.28万亿元,较年初增加11.83%。  其次为基金公司客户资产管理托管、证券公司客户资产管理托管,二者规模较为接近,分别为15.25万亿元、15.30万亿元,占银行托管规模的15%。保险资金托管、信托财产保管规模分别达12.62万亿元、11.35万亿元,占托管资产总规模的12%、11%。  其余资产托管规模占比均在10%以下,分别为证券投资基金托管、股权投资基金、养老金托管、QDII托管、QFII托管,规模分别为7.81万亿元、3.12万亿元、2.60万亿元、0.41万亿元、0.27万亿元。不过,其他资产托管规模达9.92万亿元,占总规模的10%。  托管业务成银行重要收入来源  随着银行净息差下降,托管等中间业务成为收入来源之一。  招商银行中报显示,2016年1-6月招商银行净手续费及佣金收入为377.79亿元,同比增长22.87%,主要是托管及其他受托业务佣金、结算与清算手续费增加。招商银行行长田惠宇在该行中期业绩推介会上称,投行、资管、托管、金融市场和交易银行等是战略性业务,是批发业务结构调整的重点。  工商银行在其中报中称,该行构建全球托管产品线,与近120家境外资管机构建立业务联系。  随着去通道、降杠杆、穿透管理等系列资管新政相继或有待推出,资产管理和资产托管行业亦面临转型。  就托管费收入而言,工商银行、招商银行、建设银行、兴业银行仍居前四,截至二季度末其保管费收入分别为38.67亿元、27.42亿元、22.43亿元、20.37亿元。  从收入结构来看,各家银行差异巨大,显示其错位竞争的态势。  例如,国有大行中,工商银行基金托管收入占其总收入的33%;农业银行的银行理财托管收入、其他资产托管收入和基金托管收入分别占总收入的30%、31%、24%;建设银行基金存管收入已占其托管总收入的54%,银行理财托管收入和信托财产保管收入仅占16%和11%。  而在股份行中,招商银行各类托管费收入较为平均,银行理财托管收入、证券公司客户资产管理托管收入、基金公司客户资产管理托管收入和信托资产保管收入分别占总收入的35%、19%、14%和14%。新三板规范信披方式 新规对银行业绩"天书"说NO
随着上市公司中报披露完毕,相关金融机构的人员流动成为一大看点,其中,上市银行、券商、基金在上半年均有不少公司出现了减员的现象。16家上市银行裁员更成为大众关注的焦点。  《证券日报》记者梳理16家上市银行(剔除3家新上市银行)半年报发现,今年上半年,多家银行的员工人数都在悄然减少,曾被认为是“铁饭碗”的五大行均出现了减员的现象。据统计,五大行上半年超2.5万人离职。此外,记者实地走访了北京多家银行营业网点进行暗访发现,部分网点呈现人手紧张,银行窗口排队现象并没有明显缓解。  五大行减员合计超2.5万人  曾经“躺着赚钱”的银行大佬,中报交出了不尽人意的成绩单。据半年报显示,多家银行出现大刀阔斧裁员的情况。其中,员工减少数量最多的是招商银行,据其半年报显示,今年上半年招商银行员工减少了7768人,减员比例超过10%,幅度超过了五大行。  而五大行也不例外。工行半年报显示,截至6月末,工行共有员工458711人,比上年末减少了7635人。此外,中行、农行、建行、交行截至6月末的员工人数也比上年末分别减少了6881人、4023人、6721人和577人。按此计算,五大行今年上半年员工合计减少超2.5万人,其中中行离职率最高。  对于银行减员,银行业内人士认为,银行员工数下降,一是因为电子渠道替代率上升导致人工需求下降。二是出于成本控制考量。受资产质量恶化等因素影响,许多银行一改以往网点扩张的做法,裁撤效益差的网点,减少非营销条线尤其是柜面人数,以期控制质量,这个趋势也在部分银行中报中得到体现。另外,银行减员的原因还包括员工自然离职跳槽、退休老龄化和劳动法变更因素。  据花旗集团公布的最新报告称,对于那些大银行来说,银行网点以及连带的员工成本占据了整个零售成本的65%左右,面对银行业务自动化的威胁,上述就业岗位面临严峻的风险,银行网点的柜员岗位尤其会受到威胁。  部分网点引导服务欠佳  一边是银行大幅减员,另一边却是部分网点呈现人手紧张,银行窗口排队现象并没有明显缓解。  《证券日报》记者近日实地走访了北京多家银行营业网点进行暗访时发现,在某国有大行网点,虽然营业网点面积不大,但是前来办理业务的人比较多,而且中老年人居多。除了前台柜员,该行的大厅里只有3个工作人员,其中2名工作人员正在ATM自动存取款机帮助两位老年人办理业务,另外一名工作人员则匆忙地跑来跑去。当记者以储户的身份咨询关于换取小额外币时,这名工作人员急急忙忙地告诉记者:“我帮您进去问一下还有没有。”当记者想要继续问下去时,这名工作人员给了记者一张该网点的咨询名片,并表示:“现在这会比较忙,您有什么问题可以打这个电话。”  在另一家大行网点,本报记者也发现窗口排队现象——很多市民正在银行大厅等待叫号,大厅座椅基本被坐满,还不断有市民加入取号等候大军。三、四个客户同时混乱地向一位银行工作人员抱怨为什么等这么久的同时,又有新的客户前来咨询,导致部分客户的诉求被工作人员忽略,因为根本来不及回答客户的问题。  在某些银行网点,本报记者发现理财经理不在岗,自助服务区也无工作人员引导咨询服务。  寻求银行服务新模式  前述花旗集团公布报告指出,随着越来越多的人工作业被科技所代替,银行就业岗位数量的削减速度有所加快。由于零售银行业实施自动化,在2015年至2025年间或将有30%的银行就业岗位被裁撤,主要是由于网点投资回报率降低及金融科技对未来银行业经营模式的影响。  事实上,客户年龄结构及使用习惯的变化,促使银行在面对处于上升周期的80后、90后客户时,必须在年轻客户热衷的电子渠道加大投入,而这也与银行员工数量的减少形成小循环。“除了对公业务,剩下的都是保险、理财、小微贷款、房贷这些零售业务,除了必须面签的业务外,多数零售业务都可以在手机银行上完成。”某支行理财经理表示。  中行年报数据显示,2015年,该行电子渠道对网点业务的替代率达到87.97%。今年上半年,中行电子渠道对网点业务的替代率89.71%,电子渠道交易金额75.41万亿元,其中,手机银行交易金额3.19万亿元,同比增长30.54%,逐步成为客户服务主渠道之一。而今年工行半年报显示,电子银行交易额284万亿元,电子银行业务笔数占全行的业务笔数比上年末提高0.7个百分点至90.9%。  国内银行客户的行为模式和需求正在发生改变,客户对银行网点的依赖越来越少,银行物理网点的重要性已如明日黄花。这种趋势使得银行更重视物理网点的投入和产出,一些银行开始对网点进行“智能化”和“轻型化”的改造。  以工行为例,2015年改建完成轻型网点1082家,另外推广网点智能化服务模式,全年累计完成网点智能化改造3121家,其中深圳分行实现了全辖所有网点的智能化。今年上半年,工行持续推进轻型网点建设,改建完成轻型网点623家,完成网点智能化改造3619家。  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇亦表示,随着银行零售业务竞争的白热化,加之互联网金融来势汹汹,银行物理网点正在向电子化、智能化、休闲化方向变革。新型网点通过信息技术的应用,可实现低成本高效率的服务,并逐渐解决银行网点盲目扩张的问题。从各家银行的实践看来,智能化的物理网点已逐渐成为商业银行提升客户黏性,应对互联网金融挑战的新战场。(来源:证券日报 作者:彭妍)银行分拆浪潮来袭 信用卡业务首当其冲
近年来,票据风险案件频发。仅今年以来,已有农业银行、中信银行、天津银行等多家银行曝出票据风险事件,累计涉案金额超过百亿元。值得注意的是,在这些案件中,绝大部分为纸票风险事件。  日前,央行下发了《关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》(银发[2016]224号,以下简称224号文)。  根据224号文,“自2017年1月1日起,单张出票金额在300万元以上的商业汇票必须全部通过电票系统办理;自2018年1月1日起,原则上单张出票金额在100万元以上的商业汇票必须全部通过电票办理。”  此外,《每日经济新闻》记者注意到,224号文还提到两个主要内容:一是扩大票据转贴现市场参与者范围,所有金融机构皆可参与;二是取消电票贴现贸易背景审查,引导电票使用。  对此,很多业内人士表示,这对电子票据的发展具有里程碑意义。  电票贴现不再审查贸易背景  根据224号文,“对电子商务企业申请电票承兑的,金融机构可通过审查电子订单或电子发票的方式,对电票的真实交易关系和债权债务关系进行在线审核。企业申请电票贴现的,无需向金融机构提供合同、发票等资料”。  这无疑是重磅内容。  2015年12月31日,银监会下发的《中国银监会办公厅关于票据业务风险提示的通知》(银监办发[2015]203号,以下简称203号文),强调各金融机构不得办理无真实贸易背景的票据业务,已办理承兑、贴现的各种凭证原件要注明银行信息等,防止虚假交易及发票重复使用。  对此,浙江铂睿资产管理有限公司总裁郭钦霖在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,电票贴现不再审查贸易背景,这实质上是对票据融资功能的承认。相对以往,这已迈出了一大步。  同时,郭钦霖还表示,变成电子票据之后,追溯真实贸易背景,已经没有意义了。实际上,各环节的风控已经做到位了,没有必要再去做线下的审核。  至于这个条款对纸票业务可能造成的“不公平”情况(纸票并没有类似的“免除条款”),郭钦霖则表示,总要有一个过渡阶段,猜测会有一段时间的“双轨制”存在。  业内:为票交所上线铺平道路  一直以来,票据行业的发展备受“真实贸易”背景的困扰,很多业务创新都属于违规创新。此前,多位业内人士告诉《每日经济新闻》记者,不管线上还是线下票据市场,其蓬勃发展归根结底的原因是中小企业融资难。  有银行系统人士表示,在要求有真实贸易背景的情况下,若仍是以融资性票据为主,电票还是很难推动起来的。  事实上,自从2009年11月推出电票系统以来,央行一直在努力推动电票的发展,但其规模增速一直不太理想。数据显示,2013年,电票规模在整个商业汇票出票量中占比为8.3%;2014年,为16.2%,2015年则为28.4%。  如今不再审查贸易背景,恰恰破除了电票发展的一大障碍。  “在纸票年代,大家就每年都在呼吁修改《票据法》,但一直没有进展。电票不再审查贸易背景对推进《票据法》的修改有一定的作用。”郭钦霖说。  2016年3月,央行支付结算司曾发布了《关于就促进电子商业汇票业务发展开展书面调研的函》。调研函显示,央行拟在三个方面促进电票发展,第一,修改并完善相关制度办法,包括《电子商业汇票业务管理办法》和《电子商业汇票系统管理办法》等法规;第二,ECDS(电子商业汇票系统)功能操作、功能上的建议;第三,ECDS推广上的建议。  而上述内容亦是此次224号文的主要内容。郭钦霖表示,随着像比特币这样的区块链技术的发展,电票在技术上是很简单的。现在银行也都在推电票,未来有一天,纸票可能就不存在了。  此外,224号文还规定,自2016年9月1日起,除银行业金融机构和财务公司以外的、作为银行间债券市场交易主体的其他金融机构可以通过银行业金融机构代理加入电票系统,开展电票转贴现(含买断式和回购式)、提示付款等规定业务。业内预计,这将为票交所的上线铺平道路。随着相关细则的陆续出台,电票将有爆发式的增长。(来源:每日经济新闻 作者:施娜)20万亿银行委外资金端口集聚解剖:城商行成推手
城里的人想出去,城外的人想进来。这句话正是当前第三方支付领域的写照。一方面,部分已经拥有支付牌照的企业因为监管日趋严格和利润微薄,萌生退意;另一方面,没有牌照的各大集团希望完善布局或进军金融行业,对支付牌照情有独钟。市场信息显示,目前,要想获得一张支付牌照,可能需要付出5亿元的代价。  由于监管重罚、刷卡费率改革等多重打击,第三方支付机构生存愈发艰难。近日市场掀起了支付牌照转让潮,一个牌照直接叫价“5亿元”。  支付牌照近期水涨船高  支付牌照价格最近一直水涨船高。有业内人士介绍,2015年,业务范围仅为网络支付的牌照,一般卖1亿-2亿元,现在报价为2.5亿-3亿元;经营范围为全国,业务范围又是网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单“全牌照”的,2015年的售价为2亿-3亿元,现在4亿-5亿元。  业内人士的朋友圈里也可以看到这样的转让消息。比如“转让互联网支付牌照,价格5亿元,地区在北京,转让比例100%,业务类型包含互联网支付、移动支付、银行卡收单,业务范围为全国。牌照到期时间为2021年1月1日。”还有“出售互联网支付、银行卡收单牌照一张,有兴趣私聊”。据业内人士透露,这张牌照没有移动支付业务,只有全国的互联网支付和银行卡收单业务,价格大概在4.65亿元。  央行近期不再发放新牌照  苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,在当前的监管环境下,央行基本上暂停了新支付牌照的发放,使得支付牌照的收购价格水涨船高。一年以前,市场上支付牌照的价格大概在5000万元左右,半年以前,一张没有业务资质的网络支付牌照价格已经涨至2亿元左右,如果牌照本身附带业务资源,估值还要再上一个档次。他表示,自去年以来,互联网支付的牌照价格差不多已经涨了10倍,牌照资质越多价格越高。支付牌照五年续展一次,对中小平台而言,若打算将牌照卖出,最好在续展期限1-2年内操作,越接近续展期,因面临续展能否通过的风险,牌照价值反而有贬值的风险。  2011年5月26日下午,央行公布了首批获得许可证的27家机构名单,包括大家熟悉的阿里巴巴旗下的支付宝、银联旗下的银联商务、腾讯旗下的财付通等。首批许可证发证日期为2011年5月18日,有效期至2016年5月2日。首批27家非金机构目前已全部通过续展。自2011年5月以来,央行先后发出了8批共270张支付牌照,但有三家机构因严重违规被注销了支付牌照,因此,市场上还有267张有效牌照。  今年8月12日,央行有关负责人就首批牌照续展工作答记者问时表示,下一阶段,央行将继续按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的指导思想,坚持“总量控制、结构优化、提高质量、有序发展”的原则,一段时期内原则上不再批设新机构;重点做好对现有机构的规范引导和风险化解工作,防范出现系统性和区域性风险为底线;健全监管制度,强化监管手段,加大专项治理和执法力度,进一步提升监管有效性。  大企业大手笔收购 曲线获支付牌照  支付牌照不可倒买倒卖,但股权收购却是合法合规的手段。京东、小米、万达、海尔、恒大等野心勃勃、财大气粗的明星企业都通过收购的方式将支付牌照纳入囊中。  2012年10月,京东低调收购网银在线。网银在线注册资本为1.005亿元人民币,于2011年5月获得首批支付牌照,业务范围为“互联网支付(全国)、移动电话支付(全国)、固定电话支付(全国)、银行卡收单(北京市)”。通过此次收购,一直布局独立物流仓储的京东商城也开始布局自己独立的支付体系。  2014年底,在支付领域深耕多年的著名机构快钱也被万达以20亿元收下,使万达金融集团再添一张重要的金融牌照。快钱方面透露数据显示,2014年交易流水规模超过2万亿元,与超过200家金融机构合作,拥有360万企业合作伙伴。根据易观智库发布的2014年第三季度《中国非金融支付机构市场季度监测报告》,快钱交易规模位列银联商务、支付宝和财付通之后排名第四。  今年2月,小米也成功收购捷付睿通65%股权,该公司法定代表人已经变更为雷军。资料显示,捷付睿通于2011年8月获得央行颁发的《支付业务许可证》,业务类型包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单,业务范围覆盖全国。有关此次交易的细节,当事各方都没有对外披露。但有消息称,小米科技以6亿元从捷付睿通手中收购支付牌照。  8月中旬,财大气粗的恒大集团也通过资本运作,完成对广西集付通支付有限公司的收购,有知情人士透露本次收购价格在5.7亿元左右。集付通成立于2008年,注册资本1亿元,并于2012年6月28日获得第四批《支付业务许可证》,是广西首批获得第三方支付业务许可的企业之一。从牌照信息来看,集付通具备在全国范围内开展互联网支付资质,以及在广东、广西、云南三省的预付卡发行和受理。  据悉,美的集团收购深圳神州通付的事项也已经完成了50%股权的变更,交易价格为3亿元。  这些明星企业为何会花大价钱收购支付机构呢?答案很明显,就是想做大做强自己的金融板块,同时希望支付体系能为自己现有的业务提供更大支持。万达、恒大等集团已经拥有银行、保险、消费金融等牌照,支付牌照肯定志在必得。京东高层甚至曾公开表示:“对一切金融牌照感兴趣。”  支付企业赚钱不容易  花大价钱买来支付牌照,是不是就抱回来棵发财树?答案显然是否定的。中国银联总裁时文朝曾公开表示,有牌照的这些支付机构能有三四家真盈利,那就相当不错了,剩下的基本都在亏钱。  业内人士普遍认为,支付行业的一些领域目前已经形成几大机构垄断的局面,其他机构很难再瓜分蛋糕。而在没有垄断的领域比如收单,竞争又十分激烈,想要赚钱很难,不排除会有大量支付机构被淘汰。如果第三方支付机构仅做通道业务,恐怕很难养活自己。  薛洪言指出,目前,国内互联网支付牌照在100张左右,从行业竞争形势看,互联网支付已经形成明显的寡头垄断局面,未来具备独立生存能力的互联网支付企业可能不超过20家;银行卡收单牌照现在有60张左右,但银联和银行占据了主要的市场份额,随着刷卡手续费新规的实施,未来行业竞争将进一步加剧,可以持续发展的第三方支付收单企业可能不超过10家。  新闻内存  无照不能开展支付业务  除了银行等金融机构,其他机构不能随随便便开展支付业务。非金融机构要想提供支付服务,应当依法取得《支付业务许可证》,就是所谓支付牌照。支付机构依法接受人民银行的监督管理。未经人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。  按照央行的规定,非金融机构支付服务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等。其中网络支付又包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。  取得《支付业务许可证》的非金融机构,如在全国范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为1亿元人民币;在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为3000万元人民币。此外,要有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;有符合要求的反洗钱措施;有符合要求的支付业务设施;申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。本版文/本报记者 程婕私人银行“富人争夺战”白热化 资管机构入战局
城里的人想出去,城外的人想进来。这句话正是当前第三方支付领域的写照。一方面,部分已经拥有支付牌照的企业因为监管日趋严格和利润微薄,萌生退意;另一方面,没有牌照的各大集团希望完善布局或进军金融行业,对支付牌照情有独钟。市场信息显示,目前,要想获得一张支付牌照,可能需要付出5亿元的代价。  由于监管重罚、刷卡费率改革等多重打击,第三方支付机构生存愈发艰难。近日市场掀起了支付牌照转让潮,一个牌照直接叫价“5亿元”。  支付牌照近期水涨船高  支付牌照价格最近一直水涨船高。有业内人士介绍,2015年,业务范围仅为网络支付的牌照,一般卖1亿-2亿元,现在报价为2.5亿-3亿元;经营范围为全国,业务范围又是网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单“全牌照”的,2015年的售价为2亿-3亿元,现在4亿-5亿元。  业内人士的朋友圈里也可以看到这样的转让消息。比如“转让互联网支付牌照,价格5亿元,地区在北京,转让比例100%,业务类型包含互联网支付、移动支付、银行卡收单,业务范围为全国。牌照到期时间为2021年1月1日。”还有“出售互联网支付、银行卡收单牌照一张,有兴趣私聊”。据业内人士透露,这张牌照没有移动支付业务,只有全国的互联网支付和银行卡收单业务,价格大概在4.65亿元。  央行近期不再发放新牌照  苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,在当前的监管环境下,央行基本上暂停了新支付牌照的发放,使得支付牌照的收购价格水涨船高。一年以前,市场上支付牌照的价格大概在5000万元左右,半年以前,一张没有业务资质的网络支付牌照价格已经涨至2亿元左右,如果牌照本身附带业务资源,估值还要再上一个档次。他表示,自去年以来,互联网支付的牌照价格差不多已经涨了10倍,牌照资质越多价格越高。支付牌照五年续展一次,对中小平台而言,若打算将牌照卖出,最好在续展期限1-2年内操作,越接近续展期,因面临续展能否通过的风险,牌照价值反而有贬值的风险。  2011年5月26日下午,央行公布了首批获得许可证的27家机构名单,包括大家熟悉的阿里巴巴旗下的支付宝、银联旗下的银联商务、腾讯旗下的财付通等。首批许可证发证日期为2011年5月18日,有效期至2016年5月2日。首批27家非金机构目前已全部通过续展。自2011年5月以来,央行先后发出了8批共270张支付牌照,但有三家机构因严重违规被注销了支付牌照,因此,市场上还有267张有效牌照。  今年8月12日,央行有关负责人就首批牌照续展工作答记者问时表示,下一阶段,央行将继续按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的指导思想,坚持“总量控制、结构优化、提高质量、有序发展”的原则,一段时期内原则上不再批设新机构;重点做好对现有机构的规范引导和风险化解工作,防范出现系统性和区域性风险为底线;健全监管制度,强化监管手段,加大专项治理和执法力度,进一步提升监管有效性。  大企业大手笔收购 曲线获支付牌照  支付牌照不可倒买倒卖,但股权收购却是合法合规的手段。京东、小米、万达、海尔、恒大等野心勃勃、财大气粗的明星企业都通过收购的方式将支付牌照纳入囊中。  2012年10月,京东低调收购网银在线。网银在线注册资本为1.005亿元人民币,于2011年5月获得首批支付牌照,业务范围为“互联网支付(全国)、移动电话支付(全国)、固定电话支付(全国)、银行卡收单(北京市)”。通过此次收购,一直布局独立物流仓储的京东商城也开始布局自己独立的支付体系。  2014年底,在支付领域深耕多年的著名机构快钱也被万达以20亿元收下,使万达金融集团再添一张重要的金融牌照。快钱方面透露数据显示,2014年交易流水规模超过2万亿元,与超过200家金融机构合作,拥有360万企业合作伙伴。根据易观智库发布的2014年第三季度《中国非金融支付机构市场季度监测报告》,快钱交易规模位列银联商务、支付宝和财付通之后排名第四。  今年2月,小米也成功收购捷付睿通65%股权,该公司法定代表人已经变更为雷军。资料显示,捷付睿通于2011年8月获得央行颁发的《支付业务许可证》,业务类型包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单,业务范围覆盖全国。有关此次交易的细节,当事各方都没有对外披露。但有消息称,小米科技以6亿元从捷付睿通手中收购支付牌照。  8月中旬,财大气粗的恒大集团也通过资本运作,完成对广西集付通支付有限公司的收购,有知情人士透露本次收购价格在5.7亿元左右。集付通成立于2008年,注册资本1亿元,并于2012年6月28日获得第四批《支付业务许可证》,是广西首批获得第三方支付业务许可的企业之一。从牌照信息来看,集付通具备在全国范围内开展互联网支付资质,以及在广东、广西、云南三省的预付卡发行和受理。  据悉,美的集团收购深圳神州通付的事项也已经完成了50%股权的变更,交易价格为3亿元。  这些明星企业为何会花大价钱收购支付机构呢?答案很明显,就是想做大做强自己的金融板块,同时希望支付体系能为自己现有的业务提供更大支持。万达、恒大等集团已经拥有银行、保险、消费金融等牌照,支付牌照肯定志在必得。京东高层甚至曾公开表示:“对一切金融牌照感兴趣。”  支付企业赚钱不容易  花大价钱买来支付牌照,是不是就抱回来棵发财树?答案显然是否定的。中国银联总裁时文朝曾公开表示,有牌照的这些支付机构能有三四家真盈利,那就相当不错了,剩下的基本都在亏钱。  业内人士普遍认为,支付行业的一些领域目前已经形成几大机构垄断的局面,其他机构很难再瓜分蛋糕。而在没有垄断的领域比如收单,竞争又十分激烈,想要赚钱很难,不排除会有大量支付机构被淘汰。如果第三方支付机构仅做通道业务,恐怕很难养活自己。  薛洪言指出,目前,国内互联网支付牌照在100张左右,从行业竞争形势看,互联网支付已经形成明显的寡头垄断局面,未来具备独立生存能力的互联网支付企业可能不超过20家;银行卡收单牌照现在有60张左右,但银联和银行占据了主要的市场份额,随着刷卡手续费新规的实施,未来行业竞争将进一步加剧,可以持续发展的第三方支付收单企业可能不超过10家。  新闻内存  无照不能开展支付业务  除了银行等金融机构,其他机构不能随随便便开展支付业务。非金融机构要想提供支付服务,应当依法取得《支付业务许可证》,就是所谓支付牌照。支付机构依法接受人民银行的监督管理。未经人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。  按照央行的规定,非金融机构支付服务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等。其中网络支付又包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。  取得《支付业务许可证》的非金融机构,如在全国范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为1亿元人民币;在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为3000万元人民币。此外,要有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;有符合要求的反洗钱措施;有符合要求的支付业务设施;申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。本版文/本报记者 程婕私人银行“富人争夺战”白热化 资管机构入战局
邮储银行在上市之路上再进一步。  9月11日下午,上港集团发布公告称,以其全资子公司上港集团(香港)有限公司为主体作为基石投资者参与邮储银行的H股首次公开发行,总额度不超过24亿美金之等额港币。这意味着,邮储银行H股IPO即将启动。  9月9日,就有报道称,邮储银行已获得包括上港集团在内的五家基石投资者认购。但截至目前,仅上港集团确认了这一消息。  此前,中国银监会在对邮储银行申请的批复中显示,该行首次公开发行(IPO)规模不超过139.22576亿股。按照该行此前给出的每股对价人民币3.89元计算,预计融资规模达541.59亿元人民币,以6.4元人民币兑1美元计算,约为84.62亿美元。这一规模也将成为年内全球IPO之首。  上港集团公告称,同意其认购不少于发行后总股本4.15%,且不超过发行后总股本4.99%的股权,总额度不超过24亿美金之等额港币。最终认购股数和认购价格将按邮储银行和全球发售联席全球协调人之间的协议予以确定。  公告还称,本项投资可获得可观、稳健的财务回报。邮储银行净资产收益率水平较高,财务表现稳定。  按照港交所的规定,作为基石投资者,上港香港本次认购的股份自邮储银行上市日期起(包括上市日期)六个月内不得出售。  在港交所9月5日更新的聆讯资料集中,《每日经济新闻》记者注意到,截至上半年末,邮储银行不良贷款率为0.78%,较年初的0.8%微降0.02个百分点。  截至上半年末,该行资产总额超过人民币7.97万亿元,与2015年末的约7.30万亿元相比增长了9.3%。  今年6月,中国银监会批准该行发行不超过人民币500亿元的二级资本债券。不过上述聆讯资料集提到,截至该文件发布日期,该行尚未发行该债券。并表示,除了拟发行的二级资本债券,目前无其他融资计划。(来源:每日经济新闻)央行放开贴现贸易背景核查 电票融资属性获认可
可能在今年半年报出炉之前,各银行不会想到,一直利率有优惠的房贷业务居然超过利率有上浮的企业贷款,成为业绩增长的主要推手。日前,各家银行都交出了今年上半年的成绩单,记者注意到,房贷业务在当前银行整体利润增长乏力的情况下一枝独秀。  现象  银行房贷业务成“香饽饽”  曾几何时,房贷业务因“不赚钱”被银行“嫌弃”,去年由于经济处于利率下行周期,加上利率市场化的推进,多家银行都表示房贷业务不挣钱,首套房贷利率能够打9折已经是在让利。还有银行高管在与房地产中介推出利率优惠合作的时候明确表示,房贷业务真的是赔本买卖,利率优惠完全是为了交叉营销。  然而,这一现象正在获得改观,甚至可以说是逆转。8月底,上市银行悉数发布了半年业绩,据记者不完全统计,房贷业务正在成为“香饽饽”,在有往年业绩对比的16家A股上市银行中,有6家银行房贷业务增速超过20%,占比将近7成,其中,曾经一度以小微企业业务为发展重心的民生银行,今年上半年房贷余额较去年末增长了70%,只有宁波银行一家银行房贷余额是负增长。  曾打出标语“要买房找建行”的中国建设银行在固有的房贷优势基础上,又增加了对个人住房贷款的投放力度,数据显示,截至今年6月末,建行个人按揭贷款余额31816.77亿元,同比增长14.70%。同时,记者经过测算发现,建行房贷余额占贷款总额比例高达28.6%,在16家上市银行中排名第一。  在股份制银行当中,招商银行房贷余额最高,截至今年6月末,招行个人按揭贷款余额为6148.71亿元,同比增长23.11%,在整个贷款篮子里占比高达21.04%,在股份制银行中房贷余额和占比均最高。此外,兴业银行、浦发银行的个人按揭贷款余额也都在3000亿元以上。  央行此前公布的《2016年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示,房地产贷款增长加快。其中,个人购房贷款增长较快。截至6月末,人民币房地产贷款余额23.94万亿元,同比增长24%,增速比上季末高1.8个百分点;房产开发贷款余额5.41万亿元,同比增长10.9%,增速比上季末低2.1个百分点。  对公贷款投放更加冷静  银行的贷款额度总是有限的,房贷放得多了,其他业务自然会受到影响。从今年上半年的情况来看,风险较大的小微企业成为银行贷款暂时刹车的对象。以民生银行为例,此前一直将战略布局放在小微企业和民营企业上,现在再来看相关数据,可以隐约感受到这家银行在业务上调整。今年上半年数据显示,民生银行小微企业贷款余额,从今年年初的3781.77亿元,缩减至今年6月末的3557.01亿元,而去年年初,这一余额还在4000亿元以上。同样在小微企业业务上有所缩减的还有招商银行。  其实并不止于小微企业贷款,整个对公贷款的投放上,银行都显得更加冷静,大行方面,上半年建行公司类贷款较上年末仅新增627.96亿元,增幅1.09%;农行则较上年末新增1175.58亿元,但与去年同期相比却少增超2000亿元。  与此同时,央行数据显示,上半年,企业贷款增速回落。6月末,本外币非金融企业及机关团体贷款余额72.97万亿元,同比增长9.7%,增速比上季末低0.7个百分点;上半年增加4.21万亿元,同比少增4548亿元。同期,工业和服务业中长期贷款仍然同比少增,但其增速有所企稳。2016年6月末,本外币工业中长期贷款余额7.59万亿元,同比增长3%,增速比上季末低0.7个百分点;上半年增加1090亿元,同比少增1315亿元。6月末,本外币服务业中长期贷款余额25万亿元,同比增长11.1%,增速比上季末低1.8个百分点。  解读  房贷成银行信贷优质资产  对于房贷业务增长,中国人民银行在日前发布的《2016年第二季度中国货币政策执行报告》中分析称,主要是上半年商品房销售增速较高,带动个人住房贷款较快增长。上半年,全国商品房销售额累计同比增长42.1%,增速较上年同期大幅提高32.1个百分点。这当然是其中一个原因,然而中国房地产市场近年来一直处于销售增长期,仅仅这个逻辑,并不足以解释银行的房贷业务放贷冲动。  房贷微利,为何还要大做?首先是宏观要求,建行董事长王洪章称,“建行今年认真贯彻中央提出的 三去一降一补 经济方针,其中一项就是房地产去库存。所以今年建行在制定信贷政策时,也响应国家的房地产去库存要求,在这方面做更大的贡献”。  除了配合国家的政策之外,当前经济环境也是银行做出这种战略微调的原因之一。交通银行首席风险官杨东平指出,经济下行压力增大,实体经济的某些领域将出现困难。相比某些银行热衷的公共设施、政策项目,交行更看好个人住房按揭贷款业务,“从安全性、抵押率,综合交行对房地产市场未来走势的判断,我们觉得这一块业务仍然比较安全。”  不少分析人士指出,从目前的信贷资产质量看,个人住房贷款算是银行信贷中的“最优质资产”,经济下行期,安全又有高收益的资产越来越少,个人住房贷款自然会被各家银行热捧,个人住房贷款增幅迅猛也是银行的市场化选择。  一位股份制银行零售业务部门的负责人告诉记者,普遍看来,小微企业贷款是利率上浮,应当是更加挣钱的业务,然而考虑到风险暴露期,不良贷款如果增加,其实是消耗利润的,这一业务就不再划算了,相比而言,房贷业务属于抵押贷款,而且现在房价仍然在上升,因此这块业务可以比较稳定地给银行带来利润。此外,他表示,其实银行做房贷,都会要求客户开卡,想要获取更多利率折扣还需要成为理财客户,因此这方面能给银行带来不少交叉业务。  预测  后续政策可能分化  根据媒体的报道,当前也有一些城市出台了一些新的政策,对于房贷市场进行了结构性收紧。例如,上海明确强调从紧实行差别化住房信贷政策,加强个人住房贷款管理。8月南京半数银行首套房贷首付比例上调至三成。在公积金贷款方面,8月厦门和郑州收紧公积金政策,分别提高了二套房贷首付比例和公积金申请门槛。  易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,房贷资金占比规模太大使商业银行背负了较大压力。根据目前房价走势,可能会被认为是到了高点,因此银行可能会有主动收缩的战略,进而规避房价下滑带来估值下降的风险。同时,土地价格走高的风险也会促使银行不断审视既有的房贷策略。  严跃进认为,住房信贷虽然大概率会收紧,但可能有一个时间表。例如,四季度所有信贷都按新的收紧标准执行,但三季度的部分信贷仍会按照原先的规划落实。四季度可能开始形成一轮重新收紧,主要目的是抑制房价过快上涨,而不是抑制市场成交。因此,即便收紧,也会谨慎考虑部分城市市场成交量下滑的风险,会有一些微调措施。  此外,有银行人士透露,当前银行个人按揭贷款的利率优惠已经开始收缩了。曾经一度可以对优质客户开放8.3折优惠利率的银行,已经将优惠收缩至8.5折。还有一些银行人士则表示,对个人住房按揭贷款业务将进行有条件优先支持,比如对于楼盘的选择上,会有一些白名单,对于开发商的选择上,也会看一下资质。(来源:京华时报 作者:马文婷)邮储银行IPO再进一步 获上港24亿美元认购 分页

  • 北京办理抵押房屋贷款利率
  • 代办房屋抵押
  • 企业借款好办理吗
  • 怎样办抵押房屋银行贷款
  • 微型企业借款抵押
  • 企业银行借款担保条件