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以房抵押贷款好贷吗

2017-01-19 19:43来源:百度新闻源

   就在重庆农商行准备回归A股的同时,一则刊登在重庆联合产权交易所的预挂牌显示,因重庆农商行拟申请在A股上市,意向受让人需是农商行现有法人股东。  重庆银监局网站消息,其于9月13日批复原则同意重庆农村商业银行首次公开发行A股股票并上市方案,发行规模不超过13.57亿股。募集资金扣除发行费用后,用于充实资本金。在香港上市的重庆农商行(03618.HK)于今年4月董事会会议上通过发行A股计划,13.57亿股A股占发行完成后总股数的12.73%。  该则预挂牌公告显示,重庆农商行1000万股法人股,挂牌价格为3500万元,如果按照挂牌价转让,则其价格为3.5元/股。这不仅低于该行每股净资产(2016年中报每股净资产为5.29元/股),也低于其H股股价(截至9月23日收盘,重庆农商行收报每股4.98港元,市净率为0.8)。  上海一位银行业分析师表示,银行股份转让,5%以上股份需要监管批准,其他没有规定。受让方如果是国资股东,转让价格不能低于净资产,民资则没有规定。  事实上,股东急于在A股IPO前转让股份,除了IPO排队时间较长等因素外,在港上市的内资股转让难以流通。  在香港上市的内地公司,其股份被划分为境外上市外资股和非境外上市股份。以银行为例,向境外投资者等发行并在香港上市的股份列为“H股”,向中国境内投资者发行的股份为“内资股”。内资股可以转让,重庆农商行招股说明书中提及,内资股登记的股份可转让给海外投资者,所转让股份可于海外证券交易所上市或买卖。但实际上,内资股转让限制不小。  根据2007年发布的证监会《关于境外上市公司非境外上市股份集中登记存管有关事宜的通知》和中国结算《境外上市公司非境外上市股份登记存管业务实施细则》,境外上市公司的非境外上市股份应由中登公司集中登记存管。前述预挂牌公告也提及,由于重庆农商行内资股已按照证监会要求托管登记至中登公司,该行审核通过后将按照该公司的相关规定办理过户手续。  完成登记存管后,要实现非境外上市股份的转让,需提供的材料包括“须经行政审批方可进行的股份转让,还需提供有关主管部门的批准文件”。北京市中盛律所的熊侃、吴妍辉在2015年初的一篇文章分析称,股东转让股份须取得商务部门的外商投资企业股权变更审批,并受到相关行业准入约束,还有可能涉及安全审查和反垄断审查;如果该股份属于国有法人股,还要履行一系列国有资产转让手续。股东所持内资股份可以转让,但在事实上存在较大限制。  除了重庆农商行,经由过去数年的银行股“转让潮”后,今年在各地股权交易平台挂牌的银行股权转让突然减少。  21世纪经济报道记者梳理各地银行股权挂牌情况,今年以来只有16宗挂牌。规模较大者为三峡集团8月以11.93亿元挂牌转让湖北银行3.25亿股股份(9.28%股权);哈尔滨银行7月以15.2亿元出清所持广东华兴银行8亿股;广发银行的2.23亿股股权于6月在北京产权交易所挂牌转让。  被转让银行中,股份行只有广发银行。城商行包括富滇银行9月被转让2600万股法人股,挂牌价格7280万元;华融湘江银行被深圳某公司转让490.91万股,挂牌价格1202.7295万元。  华南某股份行资债部人士认为,银行股权转让减少的原因,此前股东“套现”银行股权,原因多为对银行不良增多、资产质量的担忧。但现在处于“资产荒”的情况,公司手里有大量的现金投不出去,银行股权回报率相对稳定的价值凸显出来了。另一央企控股的城商行人士则更加直言不讳:“钱没地儿去。”银监会:城商行一些民营银行表外过快股权异动lbang722率邦金服是利率市场化的助推器,投融资需求的大管家,一站式专业服务,个性化匹配资金需求,拥有专业的团队,专业的业务知识、严谨的工作态度,经验丰富,规范运营,是您不错的选择!

  原标题:济南:35岁儿子举起菜刀砍向母亲

  齐鲁晚报讯(记者 朱文龙 实习生 李飒宇)今年66岁的张琴怎么也没有想到,她35岁的儿子李山会在刚过完新年不久的深夜,向她举起了菜刀……

  1月2日晚,济南市历下区西蒋峪社区保安队队长范明和他的两个同事,和往常一样在物业1号岗亭值班。

  元旦期间,济南发布了雾霾预警,2日晚上,空气污染达到了一个高峰。范明通过窗户,看了一眼外边模糊的世界,心情有点低落。

  他抬头看了看表,时针指在了11时的位置,到了下班的时间,范明开始收拾东西准备交班。

  就在此时,门外突然传来了呼救声。

  范明不敢怠慢,打开了门,一个浑身是血的男子冲了进来,一边捂着头,一边喊道:“砍人了,救命!”

  男子的出现着实吓了范明一跳,他定了定神,扶住了伤者,仔细观察,发现这个人是小区11号楼一名姓李的居民。

  按照范明平时的了解,这个李姓住户一家三口人,伤者是一家之主,今年60岁,他还有一个老伴儿和儿子。看着老人的伤势,范明连忙询问老人发生了什么事。

  老人伤得很重,不过思维还是很清楚。从他嘴中,范明得到了一个令自己无法相信的事实:儿子把父母砍了,并砍断了母亲一条胳膊。

  范明不敢怠慢,连忙报警。随后,他叫上了同样执勤的杨师傅、李师傅,连同受伤的男子一同前往案发地。

  一进单元门口,范明便发现了地下、墙上到处都是凝固的血。一股血腥气味扑面而来,范明皱了皱眉,走进了老人的住所。

  进屋后,范明发现,老人的儿子躲在卧室里不肯出来,老人的老伴儿张琴躺在床上,头上和身上全是刀伤。血液从杂乱的伤口中涌出,遮住了她大半个身子。张琴的右臂已经被砍断,露出了白森森的骨碴,仅靠一点皮肉相连。无论怎么呼叫,张琴都没有反应。见此情景,范明连忙拨打了120。

  这时候,龙洞派出所的警察也到达了现场,他们带着钢叉和防暴盾牌冲进了卧室,一举将嫌疑人李山控制住。

  与此同时,范明见到了凶器,那是一把菜刀,菜刀上有好几个豁口。

  紧接着,120的急救人员也赶到了现场,范明和物业人员将伤者送上了救护车。张琴夫妇俩被紧急送往省立医院东院区治疗。

  5日,记者来到了西蒋峪小区,在11号楼门前,已经没有了三天前惨案的痕迹。

  “这都是我们打扫的,谁愿意门口有一摊血啊!”范明说。

  随后,记者敲开了张琴的住所,从外面看,这里洁白如新,根本看不出任何血迹。里面有一位老人在家,满头白发,精神矍铄。

  记者说明来意后,老人情绪一下子变得很激动,“我不知道,你们走吧!”说罢便关上了铁门。老人始终没有透露自己与伤者的关系。

  张琴的邻居对记者说,这一家三口平时看起来都很老实,根本没想到会发生这种事。有一位居民称,案发当天她听到了有人呼救,还敲了一户人家的大门,但是没人出来营救。

  在西蒋峪社区的物业公司,据相关负责人称,李山的身份已经核实了,警方查出他有精神病史,目前已被刑拘。伤人原因警方没有透露。

  随后记者前往省立医院东院区,张琴目前身体状况不太乐观,据急诊科值班护士说,张琴一送来就进行了诊治,转换了好几个科室,目前仍在治疗中。(应采访对象要求,文中人物均为化名)

责任编辑:刘光博

民生银行股东重新排序的戏码仍然甚嚣尘上。昨日,民生银行发布公告称,“希望系”减持民生银行A股后,新希望与南方希望持股比例为4.82%。  公告显示,据南方希望实业有限公司(简称“南方希望”)通报,自2016年7月18日至7月22日,其通过二级市场减持民生银行A股65相关公司股票走势民生银行新希望东方集团23.4万股。截至2016年7月22日,南方希望持有民生银行股份约2.3亿股,持股比例为0.64%。  而新希望投资有限公司(简称“新希望”)和南方希望同为新希望集团有限公司控制的公司。本次减持后,新希望与南方希望合计持有民生银行约17.58亿股,持股比例下降至4.82%。  实际上,在“希望系”减持之前,民生银行股东华夏人寿在今年7月1日与东方集团达成一直行动人,按照今年民生银行一季度财报数据显示,这两大股东合计的持股比例为5.48%。而民生银行大股东兼副董事长的卢志强,则斥资75亿元,大举增持民生银行股份,并获得了仅次于“安邦系”的第三大股东身份。  对于“希望系”的减持,有分析人士认为,或因“希望系”掌舵人刘永好正在筹划“另起炉灶”。此前,刘永好已联合小米科技创始人雷军等发起设立“希望银行”,目前正急于招募管理层团队。(来源:北京晨报 作者:姜樊)民生银行股东座次重排 泛海交易对手疑中国人寿

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交通银行昨日发布公告称,该行非公开发行的4.5亿股优先股拟于2016年9月29日挂牌上交所综合业务平台,每股面值为人民币100元,计息起始日为2016年9月7日,票面股息率为3.9%。  交行表示,本次境内优先股向《优先股试点管理办法》规定的合格投资者发行,包括合格境外机构投资者(QFII)、人民币合格境外机构投资者(RQFII)等,发行对象不超过200人,发行对象均以现金认购本次境内优先股。股息支付方式也为现金形式。交行介绍,本次境内发行优先股采用每年付息一次的方式。决定派发本次优先股股息时,将在股息宣告日宣告即将派发的股息金额,在股息分配登记日登记在册的所有本次优先股股东均参与分配股息,在派息日向股息分配登记日登记在册的本次优先股股东支付股息。法兴银行:中国企业境外发债交易量会超过去年
9月23日中国版CDS(信用违约互换)落地,不少市场人士以“千呼万唤终于来了”来形容这一事件。其对中国债券市场,乃至整个信用市场的正面意义不言而喻。  CDS的最早创设,就是源于银行(JP摩根)出于减少资本消耗的考虑。而从国外成熟金融市场的经验来看,信用保护的买方一般也是银行。此次交易商协会特地扩展了信用风险缓释工具的标的债务,包括了贷款。尽管暂时场内的凭证类产品暂时无法覆盖贷款,但合约类产品可以基于贷款进行创设。那么,银行是否可以借助银行买入基于自身信贷资产作为债务标的缓释工具来实现资产出表,并进而降低资本消耗?这也是中国版CDS能否改善当下银行风险偏好降低、“惜贷”的关键点。  9月23日,中国银行间市场交易商协会(以下简称交易商协会)正式发布了《银行间市场信用风险缓释工具试点业务规则》(以下简称《业务规则》)及相关配套文件,在原有两项产品的基础上,推出了包括信用违约互换(CDS)在内的两项新产品。  从境外成熟金融市场的CDS交易用途来看,商业银行是CDS最大的买方。  著名经济学家宋清辉在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,CDS对银行的影响,从风险缓释方面而言,CDS可以看做是一种风险对冲、管理流动性风险的工具。CDS的确有防止引发系统性风险的积极作用,但是真的一旦发生系统性风险,因为许多金融机构被牵扯进来,后果难以预料,可以从美国次贷危机的教训中看出来。而从资本缓释角度来讲,CDS有助于缓释银行资本风险,丰富资本市场投资渠道。  缓释信用风险  可以说CDS是期权的一种,产生作用的原理类似于保险合约。  从参与主体需求看,银行为了降低风险资产权重,转移信贷风险,通常作为信用保护的买方,而保险、对冲基金、投行等风险偏好型机构,一般是信用保护的卖方,进行投机、套利交易及风险对冲。  近3年来,全国银行业金融机构的不良贷款率分别为1.49%、1.64%和1.94%。,呈现逐年上升趋势。  商业银行解决不良资产主要有两个抓手,一是对已经沉淀的不良资产要进行处置;二是要防范新的不良资产的形成。  对此,业内人士表示,这两方面的内容实质上也都可以归结为信用缺失问题,发展信用衍生产品CDS将有助于这两方面问题的解决。  随着宏观经济的下行,一些银行怕出现风险而产生了“惜贷情绪”。  对此,民生证券相关研究人员表示,CDS有助于缓解银行“惜贷情绪”,盘活银行资产。商业银行“惜贷”严重阻碍了资金的合理流动,降低了资金的使用效率,进而减缓了经济发展。由于“惜贷”的根源是信用缺失,解决这个问题也应该从信用入手。  “通过设计实用可行的信用衍生产品,商业银行能把信用风险从市场风险中分离出来,并以合理的价格转移出去, 惜贷 问题将得到极大的缓解。信用衍生产品能在市场上进行交易的关键在于找到合适的购买者,在现实经济生活中,比商业银行更为了解借款者信息的机构,如果信用衍生产品价格合理,它们是愿意购买的。”上述研究人员表示。  而招商固收团队认为,银行同业之间进行信用违约互换的交易可以促进双方互相调整各自的风险头寸,重组贷款结构,降低信用风险。购买信用违约互换的银行可以向对手方转移信用风险,在降低风险的同时,拓展了新的业务。通过信用违约互换,可以实现跨地区、跨行业的贷款组合,避免信用风险过于集中。出售信用违约互换的银行在获得保费的同时,也能通过CDS选择自己偏好的风险暴露,优化自身的风险组合。信用违约互换的交易可以使银行突破信贷限额的限制。低信用等级、规模较小的银行难以获得直接投资高质量资产的机会,小银行通过出售信用保护给大银行而间接地进入高质量级贷款市场,平衡其高收益率贷款组合,大银行借此也转移了信用风险。  扩张信用额度  另外,值得一提的是,此次交易商协会新增了“贷款”类别作为标的债务。《业务规则》第十条规定,信用风险缓释工具为参考实体提供信用风险保护的债务范围为债券、贷款或其他类似债务。  虽然现价段信用风险缓释工具业务参与者在开展CDS时,按相关规定,“非金融企业参考实体的债务种类限定于在交易商协会注册发行的非金融企业债务融资工具”,但是交易商协会也表示,将根据市场发展需要逐步扩大债务种类的范围。  事实上,CDS早在20世纪90年代初期,雏形已经产生。  1993年,美国埃克森因为原油泄露面临50亿美元的罚款,埃克森公司请求摩根大通予以贷款支持。根据巴塞尔协议对银行贷款8%的资本储备的要求,这笔贷款要占用摩根大通4亿美元的资本储备金,摩根大通将这笔贷款的信用风险转移给了欧洲复兴开发银行,由摩根大通支付一定费用,欧洲复兴开发银行来保证这笔贷款没有任何风险,这样摩根大通则不必计提资本储备金,这就是CDS的首次运用。结果表明,摩根大通既获得了利息收入,转移了信用风险,又节省了资本金。同时,埃克森石油公司获得了贷款,欧洲复兴开发银行也获得了相应的保险收入。这是信用违约互换运用的首次创新,得到了市场参与者和监管当局的认可,以参考公司为实体的CDS产品很快就出现在美国的金融市场上。  不难看出,其实CDS最早是为了规避巴塞尔协议对银行业较为严格的资本要求而出现的,它能够降低资本消耗。CDS等信用风险缓释工具,除了转移风险,还具备信用扩张的功能。  此前,还在央行副行长任上的刘士余就曾表示,CDS要和金融机构的资本消耗统筹考虑,“一家银行持有和ABS(Asset-Backed Securitization,资产支持证券化)相应的CDS的时候,资本的消耗上应该给予充分的考虑和扣减的,否则交叉持有资产证券化业务,以及对社会公众购买证券化业务都没有太大的积极性。”(来源:每日经济新闻 作者:施娜)我国融资租赁业:尚未形成区别银行信贷风控手段
[2015年末,城商行表外业务合计10.3万亿元,高出各项贷款1.6万亿元,同比增速36.6%,持续保持高速增长。其中,表外业务以承兑汇票、金融衍生品及委托贷款为主,全年承兑汇票增长15.6%,委托贷款增长33.6%,金融衍生品增长191%。]  “不忘初心,坚守定位。”这是近日银监会主席尚福林在2016年城商行年会上讲话的主题。  银监会数据统计显示,截至2016年6月末,全国133家城商行资产规模达25.2万亿元,较五年前增长近1.9倍,年均增速近40%。各项贷款余额9.5万亿元,各项存款余额15.6万亿元,较五年前均增长近1.4倍,年均增速近30%。  城商行规模的高增长也伴随着相应的风险上升。今年以来,银监会就多次警示城商行相关风险,其中包括信用风险上升,非信贷和表外业务等新风险的积聚等。  在上述城商行年会上,尚福林也表示,一些城商行在发展模式转型、服务实体经济、改进公司治理、加强风险防控等方面还存在薄弱环节,在缓解“融资难、融资贵”问题方面还有一定努力空间,对一些新业务的风险认识还存在不足,案件防控的压力还比较大。  银监会统计显示,目前,城商行共有6家高风险机构,较2011年的27家已经有明显的下降。不过,6家高风险机构存在资产风险大、资本实力弱、公司治理和内部管理不规范等问题,需要有针对性地采取措施推动解决。  风险积聚表外业务超10万亿  警示城商行风险,首先是信用风险。今年上半年,城商行不良上升速度有所加快。  银监会数据统计,2016年6月末,城商行不良贷款余额1420亿元,较去年末上升207亿元,不良率1.49%,较去年末上升0.9个百分点。而2015年全年,城商行不良上升258亿元,不良率也仅上升0.24个百分点。  “信用风险是城商行面临的主要风险。”银监会副主席曹宇在上述城商行年会上称,从账面数据看,城商行不良贷款比例还不算高,但从动态趋势看,资产质量下降的压力相当大。  其中,关注类和逾期90天以上贷款余额增长快,贷款分类偏离度较大。银行不良虚假出表、不良互持等手段,也在一定程度上掩盖了真实的信用风险。  此前,银监会城市银行部主任凌敢在《中国银行业》杂志上撰文称,城商行关注和逾期贷款持续高位运行。2015年末,城商行关注类贷款余额2943.8亿元,同比增长42.2%,占各项贷款3.4%,逾期90天以上贷款余额1816亿元,同比增长64%。  如何化解城商行信用风险,银监会提出了两方面的措施。一是支持多种方式化解不良,今年不良资产证券化开闸并加速发行,近日首单不良资产收益权转让落地,都是不良处置新的探索。  二是支持加快补充资本。银监会支持城商行引进合格股东进行增资扩股,支持发行新型资本工具和二级资本工具,支持符合条件的银行在境内外上市融资。  除了传统的信用风险,随着城商行近几年的快速发展,创新风险也在累积,例如非信贷资产和表外业务在快速扩张。  根据银监会的数据,2015年末,贷款在城商行资产中占比已经降至38.2%,并呈连续下降趋势。表外业务合计10.3万亿元,高出各项贷款1.6万亿元,同比增速36.6%,持续保持高速增长。其中,表外业务以承兑汇票、金融衍生品及委托贷款为主,全年承兑汇票增长15.6%,委托贷款增长33.6%,金融衍生品增长191%。  凌敢表示,城商行诸多业务以创新之名行融资和规避监管之实,存在规模急剧扩张但风险管控能力不足、风险抵补不够、信息披露不规范、员工管理不到位以及操作风险较大等问题。  “部分资金绕道进入股市、民间借贷等领域,在经济增速下行趋势下,风险急剧放大。”凌敢称。  尚福林也在年会上表示,“城商行要尽快扭转投资超过贷款、表外业务发展过快的局面,这些业务的快速发展,实际上意味着隐藏的信贷风险,可能会影响金融安全。”  银监会要求城商行要严守依法合规底线,严堵监管套利渠道,严防资金体内“空转”,严禁游走于灰色地带。  股权异动第一时间上报监管  今年多家城商行实现上市,城商行的股权成为各路资金的“香饽饽”。资金的“追随”也引出一些问题。  曹宇表示,一些新近进行改制重组的城商行,改革红利大,对投资者有较强的吸引力。一些城商行上市后,成为社会资本运作标的。最近存在部分投资城商行股权不规范的行为。  对此,曹宇重申了城商行股东的资质条件。  一是审查主要股东资质。入股资金应为自有资金,不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股,法律法规另有规定的除外。变更持有资本总额或者股份总额5%以上的股东应当经监管部门批准,单一股东及其关联企业持股比例原则上不超过20%(民营银行发起人不超过30%)。  二是坚持“两参或一控”。一个股东入股同类银行机构不超过2家,取得控股权只能保留一家。对取得控股权的判断,法规有专门规定。  三是履行书面承诺。银行股东要承诺不干预银行的日常经营事务,5年内不转让所持银行股份,持续补充资本,不向银行施加不当指标压力。  对上市银行,特别提到要实行更为严格的监管制度和披露要求。比如,持股达到已发行股份5%的,要严格履行“举牌”程序;达到20%的,要补充披露投资者及关联方关系结构、交易价格、资金来源、后续计划等;达到30%时,应发出全面收购要约。  银监会要求城商行,对出现股权异动的,要第一时间报告地方政府和监管部门。监管部门和城商行也要主动向社会、向股东宣传相关监管政策,提高工作的主动性,防止股东不合规行为影响城商行稳健发展。十一黄金周倒计时 信用卡出行优惠盘点
储户刘先生的银行卡遭人盗刷,损失了1万余元。到银行查询后发现,有人利用银行的“无卡取款”功能进行盗窃。因认为银行存在安全隐患,刘先生将对方诉至法院索赔。法院一审判决银行担责70%,刘先生不服起诉。昨天,该案在市三中院开庭审理。  账户遭他人盗刷  刘先生一审诉称,2007年他在某银行开立了一个理财卡账户。去年1月28日,他发现卡片在异地ATM机被他人取现1.1万余元。刘先生随即对卡片挂失并报案。刘先生根据银行信息,得知被刷款通过电话预约,在位于江西赣州的一台ATM机上被取走,而他没有使用过该功能,且当时他在青岛,身份证、银行卡和手机均在其手里。刘先生称,对于账户被盗,银行无法解释,也拒绝赔付。  刘先生认为,银行未通知也未经他同意就开通了存在安全隐患的业务,并接受错误指令导致他的银行卡被盗刷,应当赔偿其损失。故刘先生诉至法院,要求银行赔偿1.1万余元,并赔偿相应利息损失。  手机号或遭复制  银行代理人称,无卡取款业务是需要客户使用网银签约的手机号,拨打客服进行操作的,过程中需要输入卡号、交易密码等相关信息。“银行查询发现,事发当天13点多,银行在接到了刘先生签约号码打来电话后,进行的操作。”银行表示,在整个取款过程中,没有异常情况。  此外,银行称本案可能涉及的是刘先生的手机号码被复制或盗用,可能与通讯运营商有关。“通讯运营商有义务向我们提供真实、安全的信息,如果信息不实,我们没有义务,也没有能力进行识别和鉴定。在这种情形下,银行方面不应承担责任。”银行表示,现在没有任何证据,证明是银行泄露了刘先生的卡号、密码等信息,这就应由刘先生自行承担相应后果。  判银行担责七成  对于银行开通无卡预约取款功能,一审法院认为,该业务确实存在安全隐患,在此情况下,银行应对客户提示风险,并由客户行使是否开通的选择权,但银行未做出明确解释说明,又未向刘先生提示风险就直接开通了业务,对此银行存在过错。  另一方面,法院还认为银行卡相关密码,只能由刘先生本人保管,银行无法获悉,故刘先生应对密码泄露承担过错责任。一审法院由此酌定损失由银行承担70%赔偿责任,故判决银行赔偿刘先生8000余元的存款本金和利息。  储户否认有过错  一审宣判后,刘先生提出上诉,昨天该案在市三中院开庭审理。庭审中刘先生表示,一审判决其承担30%的责任让他无法接受,希望二审改判银行赔偿全部损失。“这些年来,我的银行卡、身份证和手机号从来没丢过,我认为已经尽到了储户义务。”刘先生称,种种证据表明,出问题的是银行一方,并非自己。“既然我没错,为什么还要我承担30%的责任?”  银行则表示,与账户相关的信息只有刘先生掌握,银行是不可能泄露出去的。鉴于刘先生不同意调解,随后法庭宣布将择日宣判此案。  新闻延伸·信用卡犯罪  二中院近三年审结涉信用卡刑案情况  ·恶意透支  ·冒用他人信用卡  ·使用伪造信用卡诈骗  92.9%  信用卡诈骗案  信用卡诈骗犯  性别:男性居多  年龄:30岁以上  犯罪记录:  多为初犯  职业:  60.3%为外地进京务工人员,以农民工和无业人员为主;在有职业身份的人员中,公司从业人员占绝大多数  信用卡诈骗 银行有瑕疵  市二中院认为银行间应信息共享  随着信用卡使用的普及,涉及信用卡的刑事案件特别是恶意透支型信用卡诈骗罪呈上升趋势。近日,市二中院对近三年审理的信用卡犯罪案件进行专题调研,显示信用卡诈骗案占信用卡犯罪总数的九成以上,被告人绝大多数为男性,其中外地进京务工人员占六成,以农民工和无业人员为主。而银行审查和监管存在瑕疵,为犯罪埋下隐患。  被告人多为男性  2014年以来,市二中院共审理了涉信用卡刑事案件56件,其中涉及了信用卡诈骗罪、妨害信用卡管理罪和伪造金融票证罪三种罪名。信用卡诈骗案占总数的92.9%。  三年来,信用卡诈骗案涉及被告人63名,犯罪数额从几万元至几十万元不等,量刑均在十年以下。其中,29人被判处五年以下徒刑,34人因犯罪数额巨大被判处五年以上徒刑。  案发后,被告人或其家人代为退赔的有34人,但全额退赔的情况比较少。  银行监管埋隐患  据介绍,信用卡诈骗案件中,恶意透支构成犯罪的案件多发。实践中通常表现为,明知没有还款能力而大量透支、肆意挥霍恶意透支的资金,透支后逃匿、改变联系方式以逃避银行催收。市二中院刑二庭副庭长杨子良表示,大部分被告人处于无业状态,将透支信用卡作为解决燃眉之急的手段。  杨子良表示,一些银行在商场、超市、闹市街头等地点设立信用卡办理流动点,工作人员以发放礼物、消费优惠等各种方式吸引公众办理信用卡。有的银行还会为公司、企业等提供上门服务,以此扩大销售量,这些做法一定程度上造成银行对申领人员的信用程度和资产状况审查不严,为之后信用卡犯罪埋下隐患。  银行间共享信息  为此,市二中院建议银行完善安全防范措施,一方面完善信用卡安全及监管工作,通过引入新的信息技术、信用卡磁条的更新换代、将同一用户的借记卡与信用卡关联等安全措施,防止信用卡被复制,避免恶意透支及信用卡诈骗,提高信用卡使用的安全性。另一方面,加大审查监控力度,严把申领人员的审查关,避免为追求数量采取的促销式做法。  同时,银行之间建立信息共享机制,发现持卡人的不当用卡情况,有效避免损失的进一步扩大。(来源:北京晨报)交行拟挂牌转让4.5亿股优先股 票面股息率为3.9%
尽管包括银行、保险、信托、电商、支付公司在内的多类机构纷纷申请消费金融公司牌照,但迄今为止,获得正式牌照的仍以银行系为主。   银行系消费金融公司再添新军。近日,由哈尔滨银行发起设立的消费金融公司获得银监会黑龙江监管局的同意批复,成为第17家正式获批的持牌消费金融公司。根据文件,哈尔滨银行将出资2.95亿、持股59%发起设立哈银消费金融有限责任公司。   记者注意到,目前17家牌照中,由银行主导或者银行参股的消费金融公司高达12家。对于银行系主导的现状,上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示,从历史经营的状况来看,银行在办理信贷业务方面已经有了良好条件,同时银行还具有无可比拟的规模优势,这些优势都可以移植到银行系的消费金融公司。  “而目前大量的消费金融公司都是新设立的,他们缺乏以前较为成功的、长期的能够证明其历史过程的资质。”奚君羊称。  银行系圈地  央行数据显示,中国消费信贷在整体信贷中占20%,但在国际上发达、成熟国家中这一比例一般能达到60%左右。据相关机构预计,2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。  面对几十万亿元的蓝海和政策鼓励,越来越多的消费金融机构如雨后春笋般冒出。  所谓消费金融公司,是指经银监会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。而2013年银监会公布的《消费金融公司试点管理办法》还特别指出,该办法所称消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费(不包括购买房屋和汽车)为目的的贷款。  目前只有正式持有牌照的机构才能正式用“消费金融”冠名公司,而正式的牌照还衍生出了其他的权利,因此不少机构对消费金融牌照的渴望十分强烈。  据国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春介绍,对于非金融机构来说,持牌消费金融公司可以通过同业拆借,接收股东存款、或进行债券投资等多种方式融入资金,资金成本将显著低于小贷公司与非持牌机构。据悉,持牌消费金融公司可享受金融机构15%所得税的政策。  而作为消费金融市场的老牌机构,银行自然不甘落后。银监会披露的数据显示,在已经获得消费金融牌照的17家消费金融公司中,由银行主导或者银行参股的消费金融公司高达14家。  从目前已经成立的消费金融公司的股东结构来看,银行系的消费金融公司可分为两大类。一类是商业银行与线下商贸类企业合作,由银行负责产品设计、风险管理、负债端资金,另一类则是商业银行与外资金融机构合作。  先天因素所致  在游春看来,目前持牌消费金融公司以银行系为主导是有历史原因的。  “银行的零售业务中有很大一部分就是消费金融业务,也就是说银行本身有做消费金融业务的经验。现在银行把这一块业务独立出来运作,可以发挥既有业务优势;也能让新的组织结构、管理体制变化的优势得到进一步发挥。”游春称。  奚君羊则指出,在征信数据方面,银行本身有大量消费者的历史数据积累,如信用卡使用、个人借款等信息。“银行主导或者参股的消费金融公司,可以通过这些有利条件更好地把握客户的消费行为,筛选出信用状况良好、消费能力较强的,符合目标客户要求的群体”。  除了银行系本身的优势,银监会和人民银行给非金融企业和金融机构设立的门槛也是导致“银行系跑马圈地,而民营系苦苦等待”的一个重要原因。  从出资人条件来看,对非金融企业的门槛相对较高。例如,要求非金融企业主要出资人最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表口径);且最近1年年末净资产不低于资产总额的30%(合并会计报表口径)。此外,规定还明确,消费金融公司至少应当有1名具备5年以上消费金融业务管理和风险控制经验,并且出资比例不低于拟设消费金融公司全部股本15%的出资人。  “从审慎监管的角度出发,由于金融业的外部性比较强,一旦发生大的风险容易影响社会稳定,监管部门对民营系设立高要求也符合审慎监管的原则。”游春坦言。  牌照对格局影响有限  虽然中国消费金融市场规模很大,但一些银行系消费金融公司试点经营得并不理想。  游春认为,这是由多方面原因造成的。“从外部因素来看,一方面,消费金融公司的发展受国家经济周期的影响;另一方面,目前我国整个消费金融市场的基础配套设施还待完善,一些中介服务机构也不是很专业”。  而从消费金融公司自身来看,以前试点产品大多没有细分。游春举例称,比如城市、县域的农村市场主要消费信贷需求是有差异的,农民可能较喜欢买家电、农机具,而城市的年轻人可能有教育、旅游、医疗的需求。但目前银行系消费经融公司产品的同质化比较严重,产品的设计能力和创新能力不足。  游春还指出,银行本身的风险管理水平也有待提高。“很多银行系的消费金融公司以前百分之七八十都是做抵押贷款,但传统的银行信贷的一些做法并不能完全用来套用在无抵押无担保的消费金融,定价水平和定价能力还在提升当中。”  尽管试点问题不少,消费金融的庞大市场还是吸引着众多的银行申请牌照。那么,牌照分配是否会对未来国内互联网消费金融产业的发展格局产生很大影响?  “这种影响可能不大。”游春认为,在初期,牌照的管制,先进入者有先发优势,可以尽快地熟悉业务,掌握市场。但随着市场发展得越来越成熟规范,相应的金融市场的基础设施完善,牌照对格局不会有太大的影响。毕竟对消费金融公司来说,很多消费金融业务并不需要牌照。  中央财经大学中国银行(3.400, 0.00, 0.00%)业研究中心主任郭田勇则指出,“消费金融真正的着力点或者市场的痛点应该是轻型小额的信贷消费,这也是促进居民消费升级换代重点,各类消费金融机构应该朝着这个方向向下挖,这是未来的趋势。”恒丰银行金融云投入生产运营
试点近两年之后,民营银行批量扩容在即。银监会主席尚福林近日在2016年城商行年会上披露,新设民营银行工作有序推进,今年民营银行申请已有14家完成论证,其中3家已批复筹建,分别为重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行。  民营银行试点始于2014年,截至2016年6月末,首批试点的5家民营银行资产总额1149亿元,各项贷款512亿元,不良贷款率0.34%,主要经营指标快速增长,监管指标基本符合要求。  尚福林说,当前银行业服务竞争比较激烈,找不到适合自己的特色发展道路,发展就会比较困难。目前看,民营银行基本能按照初始设定的特色经营模式持续推进,首批试点的5家民营银行业务发展较为稳健,错位竞争优势逐渐显现。  近日召开的2016年城商行年会已有6家民营银行参会,民营银行归口银监会城商行部监管。银监会副主席曹宇说,民营银行作为一个新板块,社会、监管、市场都很关注。曹宇希望民营银行定位不能变、探索不能停。他进一步表示,创新是做别人没有做过的事,风险大,失败概率也高,监管部门和民营银行股东要转变观念、提高容忍度,允许试错、容忍失败,支持民营银行大胆创新。  “针对试点过程中存在的问题,各监管部门要及时进行研究和回应,适时总结试点经验,完善体制机制,为民营银行发展创造良好的制度环境。”曹宇说。  不过曹宇也要求民营银行“风险不能松”,同时表示民营银行运作时间不长,也暴露出一些风险隐患和问题。  一是股权不稳定。有的股东短期入股后即出售银行股权,有的股东在银行获批后立即转让股权,改变民营企业属性,有的股东面临司法纠纷,存在强制拍卖执行银行股权的隐患。曹宇说,要加强股东管理,提高股权稳定性。  二是业务不稳定。一些民营银行表外业务增长过快,盲目开展理财业务,负债来源过于依赖同业与股东,资产负债错配严重,投资远远高于贷款,信用风险、流动性风险、操作风险以及信息网络安全风险隐患较大。  三是管理层不稳定。个别银行高管变换频繁,曹宇说,这说明民营银行的企业文化、经营理念仍需磨合,高管班子相对稳定,才能坚守战略定位,才能一张蓝图绘到底。  值得一提的是,上述提及的问题也不限于城商行中民营银行这一新兴群体。尚福林明确要求“城商行要尽快扭转投资超过贷款、表外业务发展过快的局面,这些业务的快速发展,实际上意味着隐藏的信贷风险,可能会影响金融安全”。  另外,城商行股权的变动也是监管关注的重点。曹宇提到,监管部门和城商行,要主动向社会、向股东宣传相关监管政策,提高工作的主动性,防止股东不合规变化影响城商行稳健发展。  “最近存在部分投资城商行股权不规范的行为,对出现股权异动的,要第一时间报告地方政府和监管部门。”曹宇说。(来源:上海证券报 作者:周鹏峰)上海银行IPO获批 人均净利127万为上市银行最高
苦等12年之后,上海银行终于拿到登陆A股市场的通行证。不过,鉴于多方压力,上海银行不得不发行规模砍半,而17.77元的每股净资产,也让上海银行存在破净的风险。此外,上海银行过于依赖房贷的贷款结构,也为未来的资产安全埋下了隐患。  发行规模自砍一半  在上周五拿到IPO批文之后,上海银行昨日在上交所发布了招股说明书。最新的招股书显示,上海银行拟采取全部发行新股的方式,发行不超过6.0045亿股,这一发行规模较去年招股书披露的12亿股削减近半数。  事实上,上海银行自砍发行规模在市场的预料之中。北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示,上海银行按照12亿股发行的话,市场条件不满足,发行不会很顺利,所以会缩减发行规模。值得注意的是,上市规模被砍或者被延期发行已经成为今年银行上市的常态。此前,杭州银行、江苏银行、江阴农商行、无锡农商行的实际发行数量纷纷减半,江苏银行更是因为二级市场银行股持续低迷而不得不推迟发行。  上海银行的发行规模一方面受到银行股整体上市情况的影响;另一方面,也需要考虑同批次拿到IPO批文的12家企业的募资限额。一位券商分析师表示,此次获批企业的筹资总额预计不超过155亿元,这个总额包括同时获得批文的新华网,上海银行最终获批发行规模难逃被削减命运。  每股净资产高企存破净风险  不过,上海银行有望刷新今年银行板块发行价的纪录。  上海银行招股书显示,按2016年3月31日经审计的归属于母公司股东权益除以发行前总股本计算,每股净资产为17.77元。即使按每股净资产平价发行,其发行价也将刷新杭州银行14.39元/股的年内银行板块最高价的纪录。  对于上海银行是否存在破净风险,吕随启表示,如果上海银行溢价过高的话,肯定会存在破净风险。  招股书显示,上海银行网上、网下申购日为2016年10月12日。有券商人士指出,上海银行每股净资产为17.77元,发行价有可能也为17.77元/股,这样就有可能因超行业市盈率而延迟三周发行。上海银行此次拟募集资金额约为104.5亿元,将全部用于补足资本金。对于上市计划,该行董事长金煜在出席“2016年城商行年会”时表示,上海银行上市既是为补充资本,又不完全是为资本补充这一目标,金煜认为上市接受市场和投资者检验,会给银行经营带来更大的动力和压力,对长期发展有利。  房地产贷款业务风险敞口大  对于今年急速扩容的银行板块,吕随启直言,银行板块占比较大,现在银行一家接一家地上市,会让股市结构越来越畸形,风险比较大。现在市场流通性本来就比较紧张,让银行通过上市缓解资金紧张和化解不良率风险,会吸附大部分的流动性,实际上是竭泽而渔的做法。  而从上海银行来讲,其不良率也难逃连年上升厄运,更值得注意的是,上海银行占比过高的房地产行业贷款和住房按揭贷款给其资产质量埋下安全隐患。  招股书显示,从2016年3月末回溯至2013年,上海银行住房按揭贷款占个人贷款和垫款的比例分别为69.52%、65.74%、54.79%和51.21%。此外,该行房地产行业贷款在公司贷款和垫款行业占比中均排名第一,分别为19.05%、23.29%、21.66%和20.64%。从该行的不良贷款率来看,从2013年至2016年3月末,不良率分别为0.82%、0.98%、1.19%、1.21%,而同期住房按揭贷款不良贷款率分别为0.68%、0.73%、0.69%和0.75%。  吕随启指出,上海银行的这种贷款结构为其资产质量埋下了隐患。他表示,只要房价下跌,银行贷的这些都可能成为不良资产。从这个角度来看,现在监管层让其上市融资,也体现了不希望房地产的去库存过程受到影响。上海银行在招股书中也坦言,该行面临与我国房地产行业相关的风险敞口,尤其是房地产行业贷款和住房按揭贷款,政府对房地产市场宏观调控政策和措施的变化可能对该行房地产行业公司贷款及住房按揭贷款的增长和质量带来影响。  此外,上海银行也面临着上市转型的压力。吕随启指出,城商行一般是依托某一个城市发展起来的,必然主要依靠地区经济,但是一旦上市以后,如果业务还只限于某一城市,业绩并不能满足股东的要求,只能在全国范围内寻找更多的投资机会,给股东必要的回报。银行业传染风险创新高?评级机构聚焦中国中小银行资金来源
继江阴农商行之后,国内又一家农商行将叩响A股大门。昨日,重庆银监局发布公告称,已原则上同意重庆农村商业银行首次公开发行A股股票,发行规模不超过13.57亿股,募集资金用于补充资本金。  2010年,重庆农商银行在港交所上市,是国内首家登陆H股的农商行。今年4月,该行董事会审议通过发行A股计划。按照程序,重庆农商银行随后还需要拿到证监会批文,然后在上交所披露申请文件,再被核实聆讯后才能正式登陆A股。财报显示,重庆农商银行今年上半年净利润42.06亿元,同比增长7.32%;不良率0.99%,低于行业1.75%的平均水平。此外,截至2016年6月30日,该行资产总额7721.47亿元,较上年末增加553.42亿元,增幅7.72%。  根据申万宏源的报告,重庆农商银行80%的网点位于重庆县域,但地域限制也是重庆农商银行面临的发展问题,北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示,多数地方银行发展还不算成熟,业务偏单一,受地域限制,客户群较为集中。近两年来,回归A股已成为一股潮流。截至目前,10家在港上市的内地中小银行中,重庆银行、徽商银行、哈尔滨银行等7家城商行也提出拟回归A股,其中徽商银行、哈尔滨银行和盛京银行已出现在A股IPO排队序列中。招商银行储户巨款不翼而飞 曝银行业务流程短板
深究债委会实际运行过程中的难题,根源还是银行的资产质量承压。不少地方银监部门人士坦言,有些银行尤其是中小银行的承压能力弱,抱着“撤得快、亏得少”的心态,这也在情理之中。  多位银行业人士坦言,目前个别钢铁、煤炭企业债台高筑,无法偿还银行贷款本息,别说完成去产能的压降任务,贷款坏账已是“板上钉钉”。  山西银监局副局长、新闻发言人王志刚称,尽管山西是煤炭大省,但目前煤炭行业去产能对当地银行业资产质量的直接影响不大。当然,目前不良贷款上升的速度有加快之势。在山东、河北、江苏、内蒙古等过剩产能较集中的省份,都不同程度地出现了不良上升速度加快的趋势。  各地银监局最新披露的数据显示,上半年,作为经济总量排名全国前五的省份,广东、浙江、山东、河南、江苏的不良贷款总规模达7600亿元,新增不良贷款在660亿元以上。其中,山东省的不良率达2.25%,河南省不良率达3.21%。  今年山西将关闭退出21家煤矿,对16座未履行核准手续擅自生产建设的煤矿采取强制措施停止违法违规生产和建设。这些煤矿均为山西省属七大煤炭集团的独立煤矿,涉及49.6亿元银行贷款。山西银监局要求相关银行机构及时与行业主管部门和相关煤炭集团沟通对接,跟踪关闭退出进展情况,协调煤炭集团做好债务承接,最大限度维护银行债权和盘活信贷资源。  这些关停煤矿的银行债务到底将如何处理,不少当地银行业人士讳莫如深。“我们现在只能采取资产重组的方式,债转股我们也在关注,但不到万不得已,作为银行来说,还是不希望走这条路。”当地某银行业人士表示,银行掌握了一些抵押的采矿权、设备,对于正常运作的煤炭企业来说是资产,但对于银行来说很可能就是废物。  银监会主席尚福林近日指出,按照市场化、法治化原则,支持金融资产管理公司、地方资产管理公司对钢铁煤炭等领域骨干企业开展市场化债转股。  中国人民银行、银监会、证监会、保监会此前联合印发的《关于支持钢铁煤炭行业化解产能实现脱困发展的意见》明确,银行业金融机构要综合运用债务重组、破产重整或破产清算等手段,妥善处置企业债务和银行不良资产;用足用好现有不良贷款核销和批量转让政策,加快核销和批量转让进度,做到“应核尽核”。稳妥开展不良资产证券化试点,为银行处置不良贷款开辟新的渠道。继续支持金融资产管理公司发行金融债等,增强金融资产管理公司处置不良资产能力。鼓励地方资产管理公司参与银行不良资产处置。  据媒体报道,天津市金融局日前召开渤钢集团的债务整体处置通气会,向各金融机构通报渤钢集团债务整体处置的最新思路,并征求各金融机构意见。此次公布的债务处置方案是:渤钢集团中三家企业的优质资产组建新公司,承接原有债务中的500亿元,800亿元债务留存原公司及核销,600亿元债务债转股。  分析人士认为,渤钢集团实施债转股,银行等债权人肯定要求渤钢集团从内部管理机制和运营进行彻底的改革,以确保企业更适合市场化运作。  那么,被银行业内人士称作以时间换空间的债转股,此番重出江湖能否达到预期效果?在采访过程中,多数银行高管持审慎态度,并直指债转股不能沦为某些企业和地方政府逃废债的工具。另有不少银行业内人士认为,银行业与实体经济的运作模式完全不同,做银行的人能干好银行,却不一定干得好企业。毕竟,专业的人才能干好专业的事。  中国企业研究院首席研究员李锦直言,债转股毕竟是去产能、化解国企债务难题过程中的治标之举,只适用于部分有发展前景、易于盘活的企业,大多数亏损企业不能这么搞,债转股不应该大范围推广。满足债转股条件的企业不能质地太差、产能落后严重,直接破产清算核销往往是这类企业的最优选择。债转股适合那些产品竞争力在行业内尚可,但由于经济周期下行经营出现问题的企业,银行能判断出此类企业在经济周期向上时有能力恢复经营,银行将来也有利可图。  在华泰证券策略首席分析师戴康看来,市场化债转股既可让银行等合法债权人的利益得到更好的保证,降低大企业逃债风险,也可促进社会资源的有效利用,减少道德风险和寻租空间。在市场化机制下,银行、社会资本等的参与有利于改善企业的治理结构,共同助力企业经营改善。例如,通过剥离亏损资产、消减债务负担、优化运力和股权结构,长航油运长期亏损局面得以扭转,去年公司净利润为6.28亿元。在转入新三板进行交易后,长航油运曾连续收获22个涨停,股价最高达到4元,远高于转股价的2.3元。不仅长航凤凰在实施债转股后扭亏为盈,多家债权银行也收回了贷款本息且所持股权产生浮盈。民营银行扩容在即 14家民营银行申请已完成论证
证券时报记者 王莹  近日,北京银行第一大股东荷兰ING集团董事会和监事会全体成员首次集体到访中国,北京银行董事长闫冰竹表示,双方将以十年合作为基础,全面探索中荷金融合作的新模式。  截至2016年6月底,荷兰ING集团作为北京银行第一大股东持股比例达13.64%。据了解,2005年,荷兰ING集团正式成为该行股东,并达成战略合作,至今双方合作已有11个年头。  北京银行与ING在许多新型业务方面进行了探索。在ING的支持下,2008年北京银行推出信用卡产品,目前发卡量已突破200万张,应收账款突破55亿元。  此外,2014年,北京银行直销银行总部与ING联合开展了直销银行调研项目,确定了直销银行价值主张战略规划,双方还联合开展了IT(信息技术)差距分析,为双方在直销银行领域开展进一步合作奠定信息技术基础。2015年10月,双方签署合资直销银行谅解备忘录,约定将共同探索成立合资独立法人实体直销银行。  今年上半年,北京银行创利超百亿,盈利能力持续提升。该行收入结构持续优化,总资产达2万亿元,实现非息净收入64亿元,同比增长38%;不良贷款率1.13%,拨备覆盖率280%,资产质量在上市银行中较为良好。  作者:王莹男子账户遭他人无卡盗刷 银行被判担责70%
9月23日,上海银行A股首发上市申请获得证监会核准批文。作为中国首家以城市名称命名的城商行,上海银行在成立二十年后终于获得登录上交所的“门票”。  上海银行的上市之路并不平坦。2008年开始正式启动上市工作,但后来因为A股暂停城商行IPO等内外部原因,未实质性推进上市进程。在这期间,整个中国银行业的经营环境已经发生巨大的变化:行业利润增速放缓、金融脱媒、利率市场化、移动互联网对传统银行经营模式带来持续冲击……  在漫长的等待和剧烈的市场变迁中,不少声音认为:未能及早完成上市很可能让上海银行在银行业剧烈的洗牌中“掉队”。但上海银行披露的招股书显示:当前该银行的净利润增速、人均利润、成本收入比增速、不良贷款率等主要经营指标已经较首次提交上市申请时大幅改善,明显优于上市银行平均水平。  真相究竟如何?一切用数据说话。问题在于:用2015年以前已经在A股上市的16家银行整体数据做对比并不完全恰当。五大国有银行资产规模过大,而宁波银行和南京银行资产规模相对小,对比不够客观。  尽管在银监会的分类标准中被划分为城市商业银行,但作为首家获准开设异地分行的城商行,上海银行其实更接近于一家股份制商业银行。招股书显示:截至2015年末,上海银行来自上海以外地区的营业收入占比已经达到33%。截止目前该行已经在上海、宁波、南京、杭州、天津、成都、深圳、北京、苏州、绍兴、无锡、常州、南通等十多个城市设立分行,网点覆盖长三角、环渤海湾、珠三角和中西部重点城市。  因此,面包财经将上海银行披露的主要经营数据与已上市的8家全国性股份制商业银行以及异地分支机构较多的北京银行——共计10家中型银行进行了对比。  资产规模增速排名第一:进入全球银行百强  过去几年商业银行的资产规模普遍较快增长。招股书显示:截至2016年6月末,上海银行资产规模为16181亿元,较2011年末增长146.7%。最近四个财年,资产年均增速22%,快于上市银行年平均增速10个百分点,2015年末,资本充足率为12.65%。  根据2016年《银行家》杂志发布的“全球银行1000强”榜单,以2015年末一级资本、总资产总额排名,上海银行分别位居第91、97 名,首次进入全球银行百强行列。  高增长很大程度上源于战略驱动。2012年,上海银行明确了“精品银行”战略愿景并同步实施了战略规划,将三年作为一轮规划期。其中2012—2014年为首轮规划,主要任务是追赶并跨入中等规模银行行列;2015—2017年是第二轮规划。  数据对比显示:“精品银行”实施效果相当显著。上海银行过去几年的资产规模增速明显快于已经上市的9家中型银行。下图是面包财经根据财报数据绘制的2011年末至2016年中期10家中型银行资产增幅:   一些特色业务为上海银行提供了稳定的资金来源。比如,目前该行是上海养老金最大的代发行,承担上海约35%的养老金发放工作,养老金客户数超过150万户、年代发金额约500亿元、养老金客户综合资产规模超过千亿。  净利润增速位居第二:维持两位数增长  招股书显示:上海银行2015年净利润约130亿元,同比增长14.4%。2012至2015年,年均利润增速约22%,比上市银行年平均增速高12.5个百分点。在利润增长的同时,该行的收入结构也在优化:同期手续费及佣金净收入年均增速约51%,高于上市银行年平均增速35个百分点。   2016年上半年该银行净利润增速10.1%,在10家中型银行中排名第二。紧随其后的招商银行和平安银行增速分别为6.52%和6.1%。   在经济下行、利率市场化和存贷利差收窄的多重压力下,净利润增速下滑是上市银行共同面临的问题。去年16家A股上市银行的平均净利润增幅仅为1.79%。今年上半年四大行净利润增幅已经接近于零,8家上市股份制商业银行有7家增长率为个位数。  目前上海银行利润增速高于大部分股份制商业银行,但与之前相比也有所放缓,上市之后如何保持适度的增长仍然是上海银行不得不面临的挑战。  资产质量:不良率与拨备覆盖率优于股份制商业银行  不良贷款率和拨备覆盖率是核心的风险监管指标。招股书显示:截止2015年底,上海银行的不良贷款率和拨备覆盖率分别为1.19%和237.7%,优于同期A股上市银行1.65%和168.1%的平均水平。  上海银行的拨备覆盖率在10家中型银行中位居第二,比紧随其后的浦发银行高16.3个百分点;不良贷款率低于8家上市股份制商业银行。下图是面包财经根据财报数据绘制的10家中型银行2015年末不良贷款率和拨备覆盖率情况:   不良率的变动趋势同样重要,过去几年上市银行普遍面临不良率攀升的压力。2015年,表单中所列10家银行的不良率同比均有所上升,不良率攀升最快的招商银行和浦发银行升幅均超过0.5个百分点。上海银行不良率同期略升0.21个百分点,是升幅第二低的银行。  成本收入比:进入中型银行前三甲  成本收入比是银行营业费用与营业收入的比率。该比率越低,说明银行单位收入的成本支出越低,银行获取收入的能力越强。2015年上海银行成本收入比为23%,比2011年下降了约15个百分点。在10家中型银行中的排名从第8上升到第3名。   过去几年成本收入比降低是上市银行的普遍趋势。从2012到2015年榜单上所有10家银行成本收入比均有所降低,这很大程度上来源于电子银行的普及降低了银行运营成本。以上海银行为例:2015年末电子银行客户数相当于2012年的3倍; 个人电子银行和企业电子银行客户渗透率分别达到46.0%和79.3%;电子银行交易笔数、金额同比分别增长了51.4% 和66.2%;电子渠道结算业务分流率达到80.4%。  人均利润127万:位居上市银行首位  人均净利润水平是衡量一家上市公司经营绩效的重要指标。在银行业利润增幅整体放缓的背景下,人均利润水平对商业银行的意义越来越重要。  根据财报数据计算:2015年上海银行人均净利润127.2万,首发完成后不仅在10家中型银行中排名第一,还将位列16家A股上市银行榜首,相当于同期上市银行平均水平的2倍多。面包财经根据财报数据绘制的16家A股上市银行2015年人均净利润排名如下(上半部分为10家中型银行):   从2011年到2015年上海银行的人均净利润水平从64.48万增加到127.2万,增长了62.72万元,增幅为97%。是10家银行中升幅最大的,排名从第8名上升到首位。去年该行的人均净利润比浦发银行和招商银行分别高出约21.9万元、51万元。  但在当前经济下行、利率市场化和存贷利差收窄的大背景下,伴随着上市之后资产规模的进一步扩大,人均利润水平继续提升或者维持在高位都相当不容易。从2012年到2015年10家中型银行中有5家人均利润水平陷入负增长。曾经被视为商业银行“模范生”的招商银行人均利润从93.4万下跌到75.7万,锐减了17.7万,跌幅接近两成,在所有10家银行中跌幅最大。  二十年磨一剑:城商行上市潮再度来临  上海银行从组建到获准上市是整个中国城市商业银行改革的一个缩影。  城市商业银行的前身是城市信用合作社。上个世纪90年代中期,遍及各大中小城市的城市信用合作社普遍面临资本金不足、经营不规范、坏账高企,甚至资不抵债的困局,金融风险积聚。截止1995年底,中国共有5279家城市信用合作社。  1995年9月7日,国务院下发《关于组建城市合作银行的通知》,决定将城市信用合作社分批组建成具有股份制性质的城市合作银行。  1996 年1月30日,上海市的98 家城市信用合作社和上海市城市信用合作社联社组建而成了上海银行的前身——“上海城市合作银行”,是中国成立时间最早的城市合作银行之一。1998年9月,“上海城市合作银行”更名为上海银行,成为首家以城市命名的城商行,这也开启了此后城市商业银行以所在城市命名的先河。  新组建的城商行仍然普遍面临资本金不足和巨额不良贷款的压力。根据银监会的数据,2002年末城商行的平均不良率高达24%。很多城商行其实已经资不抵债,处于技术性破产的境地,不少城商行甚至连一本可靠的财务报表都编制不出。补充资本金并提升经营管理和风控水平成为事关城商行生死的大事。  1998年,上海银行聘请普华永道按照国际审计准则进行外部审计,2002年度报告中开始对外披露按国际会计准则编制的财务报告。最早在非上市银行中建立公开财务信息披露制度,成为城商行财务披露的范本。  上海银行1999年引入IFC参股、2001年引入汇丰银行参股,成为首家探索引入外资参股的银行。这也为后来国有银行在改革中引入外资提供了探索经验。2004年,上海银行发行30亿元次级定期债务,补充附属资本;开创了城商行通过次级债补充附属资本的范例。  制约城商行发展的另一大因素就是地域限制,在相当长的时间里城商行的经营范围被限制在单一城市。2005年底,银监会允许部分符合条件的城商行异地开设分支机构。2006年4月,上海银行在宁波设立分行,成为中国首家实现跨区域经营的城商行。  由于规模和人才等方面的制约,海外业务和跨境经营一直是城商行的软肋。直到2013年6月7日,上海银行首家境外机构——上海银行(香港)有限公司开业,才终结了城商行境外无分支机构的历史。2015年1月,上银国际有限公司获香港证监会批准,获得了城商行首张境外投行业务牌照。  城商行的发展机遇很大程度上来自于总部所处的城市。2013年9月29日,上海自贸区挂牌当天,上海银行自贸区分行也同步挂牌,成为首家在自贸区成立分行的城商行。并在2014年成为首批5家接入自贸区分账核算单元的商业银行之一。  在经过合并、更名、重组和引资等一系列改革举措后,城商行终于迎来登录A股的机会。2007年宁波银行、北京银行和南京银行三家城商行先后在A股IPO,成为第一波城商行上市潮。  此后,中小银行A股上市经历了长达9年的中断,2008至2015年再也没有城商行在A股上市。接近十年的冰冻之后,城商行以及农商行终于在今年迎来A股上市的又一个窗口期。  截止目前江苏银行、贵阳银行、江阴银行已经完成首发,杭州银行也即将启动申购,无锡银行、常熟银行也在等待上市,已经过会和筹备上市的中小银行多达十余家,被看成是新一波中小银行上市潮。  但诸多城商行的资产质量、运营指标并不如人意,遭遇融资规模腰斩的处境。今年初登陆港股的浙商银行和天津银行认购也颇为清冷,贴近发行区间下限定价。这样的背景之下,在未上市城商行中规模最大、核心运营指标已经进入中型银行前列的上海银行终于获准上市首发。  上海银行会成为城商行的价值典范并扭转关于本轮中小银行上市潮的诸多非议吗?AC米兰中方买家提供假文件?江苏银行排查网点 分页

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