北京民间借贷房子抵押贷款条件

央行今年对于第三方支付机构可谓痛下狠手。继银联商务被央行下发巨额罚单后,其控股子公司北京银联商务有限公司(以下简称“北京银联商务”)日前也被处以3万元罚款。据不完全统计,这是今年央行开出的第24张罚单。  9月23日,央行营业管理部发布行政处罚公示,北京银联商务因违反金融机构支付服务管理相关规定被处以3万元罚款,该处罚决定于9月20日做出。对于具体处罚原因,北京商报记者昨日联系北京银联商务相关人士,但截至发稿并未收到回复。  北京银联商务有限公司成立于2002年7月,是一家从事银行卡受理市场建设的专业化服务公司,该公司于2011年首批获得中国人民银行颁发的《中华人民共和国支付业务许可证》,业务类型涵盖银行卡收单、预付卡受理、互联网支付。  在北京银联商务被罚之前,银联商务也因为未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规,而被央行开出过上千万元的巨额罚单。  虽然北京银联商务并未透露具体被罚原因,但有知情人士指出,从银联商务此前的被罚经历也可以推测出北京银联商务面临的主要问题。  今年以来,央行对第三方支付机构重拳出击。7月对银联商务和通联支付两家公司罚款4700多万元,随后8月易宝支付被罚5296万元,刷新目前第三方支付罚单金额最高纪录。据不完全统计,今年央行对第三方支付机构下发的罚单数量高达24张,罚款金额从几万元到几千万元不等。有知情人士透露,已有部分支付机构收到了处罚决定,但未在官方网站进行公示。央行也表示,未来一段时期内原则上不再批设新机构;重点做好对现有机构的规范引导和风险化解工作,防范出现系统性和区域性风险为底线;健全监管制度,强化监管手段,加大专项治理和执法力度,进一步提升监管有效性。除了满眼房贷 上半年银行的钱都投到哪了根据《中国人民银行与美国联邦储备委员会合作备忘录》相关内容,中国人民银行决定授权中国银行纽约分行担任美国人民币业务清算行。(来源:上海证券报)理财农场成交额突破50亿 成功试水农业金融

虽然开闸时间尚不足两年,但是上市银行优先股的募资规模却已经不容小觑。  据《证券日报》记者统计,截至目前,上市银行境内外优先股募集资金合计已接近4200亿元,相对于上市银行约6000亿元的募资计划,发行进度已近七成。  从4200亿元募集资金背后的投资者构成来看,现金流充沛的烟草公司近年来已经成为多家大中型银行再融资的重要资金来源之一;基金公司、信托公司则比较舍得在中小银行的优先股上砸钱;此外,行事低调的银行理财资金很可能更愿意通过信托、资管计划和基金子公司的通道“潜入”优先股。  募集资金合计约4200亿元  中秋节前夜,交通银行和民生银行不约而同的披露了优先股的发行进展。交通银行宣布已完成总量为4.5亿股的优先股发行工作,募集资金总额为450亿元。民生银行则表示,公司及相关中介机构对监管部门此前出具对于优先股发行的反馈意见所提出的问题进行了认真核查和落实,并按反馈意见要求对有关问题进行了说明和论证分析。  据《证券日报》记者统计,截至目前,上市银行境内外优先股募集资金合计已经接近4200亿元,相对于上市银行约6000亿元的募资计划,发行进度已近七成。  此外,共有11家上市银行的相关股份已经挂牌沪深交易所。在去年5月份之前,银行优先股仅仅是偶有成交,其后,挂牌的优先股成交明显增多,截至目前的累计成交接近38亿元。但是相对于4200亿元的总体量,流动性不足显然是优先股的“硬伤”。  从已经落地的优先股的股息率来看,其受欢迎程度甚至是好于市场预期的。而上市银行优先股体量巨大但并未造成二级市场恐慌其实并不偶然,毕竟“债性强”是优先股不同于传统A股股权再融资之处:一方面,优先股注重稳定回报,不太愿意承受高风险,相对来看,普通股投资者风险承受能力更强,需要的预期回报率也较高;另一方面,由于交易对象等的限制,优先股的流动性要弱于普通股,资金持有人对于资产流动性的要求不同。由于两类股东属性的不同,其背后代表的资金并不能简单混淆,因此优先股并没有对二级市场造成明显的抽血。  在优先股落地之前,一位上市银行董秘曾对《证券日报》记者坦言,“7%-8%的年化资金成本是可以接受的”,而实际上境内首单优先股的股息率仅为6%。近年来,随着央行屡次降息,优先股的股息率也一路走低。交通银行本次优先股股息率通过市场询价确定为3.90%,其中基准利率为2.53%,固定溢价为1.37%。  事实上,优先股对于上市银行资本充足率的支撑效果还是比较显著的。从今年中报的数据来看,上市银行目前的资本充足率普遍比较平稳。截至今年6月末,资本充足率方面,上市银行全部高于10.5%。  股东结构差别悬殊  从今年三季度发行的上市银行优先股来看,虽然“同档期”优先股的股息率接进,但是其股东结构却差异明显。  北银优2的发行对象共有12家,包括3家银行、3家信托公司、3家基金公司、2家资管公司和1家险资,单笔获配金额最高的对象是德邦基金管理有限公司;光大优2的发行对象最终确定为23家,同样几乎全部来自金融机构,其中基金公司和资产管理公司认购量最大。  而交通银行由于发行规模较大,发行对象最终确定为38家。其中,中国移动动通信集团公司获得的配售金额高达100亿元,5家“烟草系”公司合计获配50亿元;5家险资(包含险企控股的资管公司)联手吞下逾60亿元;此外,另有部分银行、基金公司和少数产业公司也有额度不等的斩获。  值得一提的是,“烟草系公司”对于上市银行再融资可谓鼎力支持。中国银行披露的信息显示,该行2014年年底首批发行的320亿元优先股中,“烟草系公司”共计认购了160亿元;此外,2012年,交通银行向境内外特定投资者非公开发行A股和H股股票,其中,参与A股增发的股东包括上海海烟、中国烟草浙江公司及云南红塔等;此后,中国烟草总公司又认购了兴业银行定向增发的4.09亿股股份,并以唯一认购方的身份参与了中信银行非公开发行的不超过21.47亿股,认购金额超过119亿元。  此外,虽然银行资金在优先股认购中整体表现低调,但是其实际的购买力很可能惊人。“虽然从表面上来看,仅有极少数银行认购了同行发行的优先股,但实际上通过基金子公司、券商、信托公司等各类通道进行认购的银行理财产品资金应该不在少数”,某股份制银行零售业务部门人士曾对《证券日报》记者表示。  该人士指出,事实上,目前金融体系中,银行理财产品的余额已经突破了26万亿元,信托和各类资管产品也都是万亿元的量级,还有保险资金、养老资金、企业年金等,这些资金多年来徘徊在A股市场之外,而他们正是银行优先股努力争取的对象;同时,现金流充裕的产业公司也是优先股的潜在实力买家。(来源:证券日报 作者:张歆)电信诈骗冻结资金:银行接通知后最慢3日返还上半年,居民猛加杠杆,新增个人按揭贷款占银行新增贷款总额近一半。那剩下的一半主要去了哪里?东吴证券根据对上半年银行年报的数据整理发现,其余的新增贷款主要投向了公共项目和金融,而制造业贷款零增长,贷款撤出民营领域,新增行业增长缓慢。银行是中国经济资源配置的核心,如果贷款结构继续固化,经济结构调整难度会加大,对中国经济中长期不利。  个人贷款:按揭猛增,经营贷下降  东吴证券通过数据分析发现,新增贷款中个人按揭贷款占比最高(45%),且国有银行新增按揭贷款占比>股份行>城商行。国有银行,股份行,城商行新增个人按揭贷款占比分比为 53%/31%/19%。  上市银行个人按揭贷款占比超过所有行业,且接近50%。消费及经营性贷款减少,新增消费及经营性贷款占比较年初略降 3.4 个百分点。   企业贷款:金融与公共项目为主  新增贷款占比较多集中于租赁和商品服务业(10.4%), 交通运输、仓储和邮政业(8.4%),金融业(5%),水利、环境和公共设施管理业(4.6%);贷款减少则集中于批发零售业(-3%)。  行业结构方面,制造业和批发零售业占比降低,金融业占比显著提高。新增贷款中仅有 0.5%投向制造业,新增贷款中制造业和批发零售业占比相比较年初分别降低了14.7和12个百分点;新增贷款中金融业占比相比较年初提升3.1个百分点。制造业和批发零售业占比显著降低,这些都是民企集中的领域。  东吴证券认为这一趋势与不良率有关。不良率与行业新增贷款占比负相关,尤其是在不良率较低的行业。上半年新增贷款主要集中于不良率较低行业,表明银行新增信贷向不良率行业低的领域集中;但不良率较高的行业中,贷款减小不明显,表明银行在风险领域撤出较为平缓。  东吴证券总结认为,上半年,银行信贷又“回归”到地产和公共项目类相关,金融类贷款增长明显;银行资产质量压力短期得到缓解。预计下半年信贷投向偏好为按揭、政府项目和央企。今年全球最大IPO完成定价 中国邮储银行筹资超过70亿美元海淀建行抵押房屋贷款如何办理

  原标题:因嫌慢刀砍麦当劳送餐员

  法制晚报讯(记者 唐宁) 90后小伙王某与朋友在家中聚会,深夜点餐,但因嫌麦当劳送餐员罗某送餐慢,双方发生口角互殴,其间,王某持刀将罗某砍伤,罗某也将王某及其朋友打成轻微伤。

  今天上午,《法制晚报》记者获悉,朝阳法院一审以故意伤害罪判处王某有期徒刑6个月,缓刑1年。而被害人罗某也因殴打他人被朝阳警方行政拘留10日并处罚款200元。

  据朝阳检察院指控,2015年12月23日凌晨1时许,朝阳区高家园某小区门前,因送餐问题与28岁的送餐小哥罗某发生争执,23岁的被告人王某持刀将罗某砍伤,致使被害人罗某左掌小指骨折。

  据王某此前在公安机关交代,2015年12月22日晚上,他的两位朋友到他家里吃晚饭时,他喝了点啤酒,到了第二天凌晨,他们想点麦当劳吃,但没想到订完餐之后却等了整整一个小时。

  “当时,因为送餐员送得比较慢我就骂了他两句,然后对方就用拳头打了我的脑门,把我按倒在地。”王某说,朋友李某见此情况立刻从屋里走出来拉住对方。

  王某说,他起身后从厨房拿了一把菜刀,朝送餐员砍了过去。送餐员用手一挡,菜刀砍到了他的左手,这时朋友李某也挡了一下,自己手中的刀掉在了地上。麦当劳送餐员捡起刀朝他砍了过去,他也是用手一挡,小拇指被砍伤,送餐员则将刀扔在了地上。

  “我们返回家里时,送餐员也跟了进来说自己的手受伤了,于是我们一起将其送到医院,路上送餐员报了警。”王某说,对于自己为何要拿菜刀,当时觉得身体上吃了亏,被对方打了,就急了,于是进屋拿刀。

  根据朝阳警方酒仙桥派出所的工作记录显示,2015年12月23日凌晨1时许,罗某在朝阳区酒仙桥高家园某小区被打,警方将涉嫌殴打他人的嫌疑人李某和王某以及罗某传唤回派出所接受审查。

  经询问,三人均承认双方因琐事发生互殴的违法事实。据此案的被害人罗某陈述,因为领餐的两名男子嫌弃他送餐慢,“我说都是按照规定来的,事后双方发生了口角,两人一起用拳头打我,但自己也还了手,后来其中一人回屋,另一人继续与我撕扯。”

  罗某说,之后,一人从屋里出来用东西砸了他的头盔,自己用手挡了一下,之后他才发现对方用的是菜刀,而自己的手也被砍伤了。对方看自己受了伤,于是送他到医院进行医治。

  当日,王某以涉嫌故意伤害罪被朝阳警方刑事拘留,2016年1月被取保候审。

  公诉机关认为,被告人王某的行为触犯了我国刑法相关规定,应当以故意伤害罪追究其刑事责任。此案庭审时,被告人王某对公诉机关指控的内容不持异议。

  《法制晚报》记者了解到,此案中,由于被害人罗某事发时在涉事地与被告人王某以及王某的朋友李某相互殴打,朝阳警方依据《治安管理处罚法》对其作出行政拘留10日并处罚款200元的决定。

  朝阳法院审理后认为,朝阳检察院指控王某犯罪事实清楚,证据确实、充分,指控罪名成立。但王某明知被害人报警,仍积极救治,随后在医院归案,其行为视为自动投案,且到案后如实供述所犯罪行,系自首,案发后又积极赔偿被害人罗某的经济损失,获得被害人谅解,法院依法对其所犯罪行予以从轻处罚。

  综合王某犯罪事实、性质、情节以及对于社会的危害程度,综上,朝阳法院一审以故意伤害罪,判处其有期徒刑6个月,缓刑1年。

  文/记者 唐宁

责任编辑:刘光博

银监会《通知》指出,“本次‘回头看’的工作,是针对当前金融领域存在规则漏洞、管理涣散、违法违规现象屡禁不止、大案要案多发等问题开展的一次全面体检。要求重点排查违规经营和违法犯罪高发的存款、信贷、票据、同业、理财和代销等业务领域。涉及的金融机构除银行外,还包括金融资产管理公司、信托公司、金融租赁公司、货币经纪公司等  “现在很多银行在票据业务上已经暂停了和中介的合作。”长期从事票务中介工作的王敏(化名)告诉法治周末记者,“因为今年上半年票据市场价格(贴现利率)的波动太大,我们公司现在也持观望态度,不再大力营销或开展票据业务。”  近半年来,票据大案集中爆发,农业银行、中信银行、天津银行、宁波银行、广发银行、工商银行等相继被曝出涉及票据案件,且案件被指多与票据中介或银行内部监管不严有关。银监会等监管部门为此已展开了一波又一波的业务风险排查行动。  8月初,据媒体报道,中国银监会办公厅于7月下发《关于全面开展银行业“两个加强、两个遏制”回头看工作的通知》(以下简称《通知》),要求全面开展金融机构自查与监管检查。  《通知》显示,银监会要求重点排查违规经营和违法犯罪高发的存款、信贷、票据、同业、理财和代销等业务领域。涉及的金融机构除银行外,还包括金融资产管理公司、信托公司、金融租赁公司、货币经纪公司等。  针对票据业务,银监会提出要“重点检查开票、承兑、贴现等环节中贸易背景真实性审查、授信调查和统一授信管理是否到位;票据转贴现和买入返售、卖出回购业务环节中,是否存在为他行‘做通道’‘消规模’等行为;是否与‘票据中介’‘资金掮客’等开展票据交易”。  有17年银行业观察分析工作经验的专业人士黄安(化名)告诉法治周末记者,票据大案频发,和两级监管的滞后有关。外部监管,即银监会的监管滞后是情有可原的,因为政策和制度的制定都是相对较宏观的。但是,银行总行的监管,即相关审计、风险管控部门的工作出现了漏洞,其监管能力和监管认知都存在一定的问题。  “商业银行总行的监管部门对于信用风险、外部环境风险、宏观系统风险等,会更加熟悉,但是,他们对于微观的业务性操作可能并不太熟悉,尤其涉及一些复杂的同业和投行业务时,会产生的操作性风险,也就是‘人祸’,这对于商业银行来说是硬伤。”黄安说。  “回头看”看什么  《通知》指出,“本次‘回头看’的工作,是针对当前金融领域存在规则漏洞、管理涣散、违法违规现象屡禁不止、大案要案多发等问题开展的一次全面体检。”  银监会要求检查的范围和内容,在于存款、信贷、票据、同业、理财和代销等各类重点业务中是否存在新发生的违法违规行为,以及在重点业务环节的合规经营和风险控制情况。  以及,银监会要求重点排查除银行以外,所涉金融机构还包括金融资产管理公司、信托公司、金融租赁公司、货币经纪公司等。  比如,在存款业务方面,银监会要求重点检查是否存在存款失踪、非法吸收公众存款、挪用客户资金、存款虚存、存款不入账和异地大额存款等;  在理财业务方面,重点检查是否存在银行业机构员工私售“飞单”,签订“阴阳合同”或抽屉协议等为非保本理财提供保本承诺等;  在代销业务方面,重点检查是否为代销产品提供直接或间接,显性或者隐性担保,包括承诺本金或者收益保障等;  在服务实体经济方面,要检查“是否严格执行债权人委员会决议”“是否存在对产业过剩行业‘一刀切’式的信贷退出,存在抽贷,停贷等行为……”  《通知》指出,银行业金融机构应于10月31日前完成全面自查工作,11月15日前完成问责和整改工作;监管检查则于今年11月底前完成。  据了解,银行等金融机构已经纷纷开始对此次“两个加强两个遏制”回头看工作进行了部署。  根据近日的媒体报道,交通银行江西分行、邮储银行安徽分行等部分银行,已经在全行范围内开展或部署“加强监管、加强内部管控,遏制违规经营和违法犯罪”的专项检查“回头看”工作。银行将进一步强化对违规经营和案件风险的防控能力,加强合规文化、风险文化、责任文化建设。  近期,银监会曾多次强调银行业需促进合规经营,加强对内部风险的防控。  7月14日,银监会召开2016年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议,会上,银监会主席尚福林指出,上半年,银监会较好地完成了各项工作,银行也呈现出稳健运行的态势。  会议还强调,当前宏观经济运行中的挑战和压力,对银行业的金融服务供给提出更高要求。下半年,仍将持续推进各项工作,把防范化解风险放在更突出的位置,有力维护金融稳定。  会议指出,下半年,将以全面开展“两个加强、两个遏制、回头看”为抓手,促进合规经营,要重点严查十种行为:包括违规收费,增加企业融资负担的行为;热衷当通道、做过桥、加链条,资金“脱实向虚”的行为;违规办理票据业务、签订抽屉协议、贷款“三查”执行不力等行为;充当资金掮客,参与民间借贷和非法集资的行为等。  票据、同业类大案频发  近半年多以来,同业类票据大案频发,暴露出诸多银行内部问题。  仅今年上半年所曝出的票据案件,涉及资金已超过100亿元人民币。票据行业的灰色地带,逐渐暴露。  这几次票据案件的发生,多与票据中介的违规操作有关。“某些票据中介出现了道德问题,再加上监管单位对票据中介的监管确实几乎空白。但是,‘一个巴掌拍不响’,银行也存在监守自盗的问题,正是因为没有守住监管的底线,才会被不良意图的中介联手盗取银行资产。”王敏说。  “这些票据中介多与银行有着‘信任和长期合作’的关系,票据中介有机会可以将票据资金放入股市或其他投资渠道,赚笔‘快钱’,就出来。然而,去年股市波动,票据资金就收不回来了。”  “潮退的时候,才能看到谁在裸泳。”王敏说,“出了问题的票贩子多自律性不足,道德约束力也不强。”  黄安将这帮“底层票贩子”称为“搏命的群体,很难监管”。  与此同时,因为已经曝光的票据案,都是使用操作风险较高的纸票,一些银行已暂停了纸票业务,仅支持更为透明且更易受到监管的电票业务。央行近年来也一直大力推广电票,以期从根本上堵住票据市场的风险。  “票据风险大多出现在转贴的环节,多是操作性风险。”王敏分析说,“使用电子票据,不仅可以使交易流程更加透明,账务往来清晰,参与方也很清晰,便于接受监管,减少票据业务风险。”  然而,我国首例电子票据造假案还是出现了。8月11日前后,有媒体报道,工商银行也被指发生了票据风险事件,涉及金额高达10多亿元,这是我国首例电子票据造假案,目前,该案还在继续调查中。  近期工行最新回应称,工行与目前媒体所述的票据无任何交易关系,既未承兑,也未出票,未参与该批票据的任何流转环节。  据媒体报道,此案与票据的造假有关。有骗子用伪造河南焦作中旅银行的证明文件、公章等在工商银行河北廊坊分行设立同业账户,通过工行电票系统代理接入,开出13亿元银行承兑汇票,并以高于市场利率转贴现至恒丰银行。  尽管该案仍在调查中,亦有媒体提出质疑,既然在工行开设了同业账户,那么工行是否对开户材料进行过事实性审核?  王敏认为,“票据市场的规则其实很明确,本本分分依规做事本也不会出问题;但是票据市场可以被钻的漏洞太多了,想钻这些漏洞也太容易了。比如银行票据业务的管理权本就在几个人手中,如果一起串谋,风险就发生了;再者,本应是公章不离柜,但前些年,人都可以带着公章出去。”  这些已爆发的票据风险案件只是冰山一角,《通知》的自查部署和相关政策的发布,与当前票据业务风险的高发不无关系。  自查与被检查相结合  黄安告诉法治周末记者:“从去年开始的发生的这几个大案,基本都是银行间的同业大案,是同业交易时产生比较大的风险,大多问题都出在银行与银行间的资金往来。因为票据风险相对比较低,小行多采用票据业务向大行拆借资金,筹措资金拆借的过程中,常会出现‘一票两卖’,就导致了问题的出现。”  “这也是银监会检查很重的原因,传统的‘银银’业务是拆借投资,但现在很多银行把同业业务当成一项生计,做成了一种盈利性、经营性业务。并且,在这个过程中,中介介入,人为的从中套走一部分资金(比如投入股市),就形成了巨大的风险。”黄安说。  根据《通知》要求,银监会要求重点排查的违规经营和违法犯罪高发的业务领域除了票据、同业等,还有存款、信贷、理财和代销等。  黄安介绍,银行“代销”类业务中也出现了很多纠纷,屡禁不止,会影响银行的“声誉风险”。  根据媒体8月初报道,有投资者向监管部门提交举报信,由上海信托发行,光大银行代销的一个信托产品,在产品到期后,并没有实现银行“声称该信托保本保年化12%的收益”,投资者只拿回了“项目本金”。  “银行代销理财产品的管理权一般在总行,总行对于所有的代销理财产品进行统一的风险评估和掌控。但是现在,很多分行、支行或一些客户经理,因为已经积累了一些客户,提成比较高,他们有可能会和市场上一些高风险、非正规的机构合作,利用自己的职业身份悄悄卖一些产品,最后发生了兑付风险。”黄安说。  “进而,投资者会继续追究银行的责任,就会影响到银行的‘声誉风险’。但客户经理是自然人,银行对他们的监管也比较难,所以会产生很多问题。”黄安说。  在银行操作风险、声誉风险事件等频出的当下,《通知》所传达出的意图为,“如果,某些银行的某些业务出了问题,有了风险,应该是总行先进行管控,而不是先由监管部门介入,往往监管部门的介入都是事后的。这也是监管部门通常的思路。”黄安说。  据媒体报道,此次“两个加强、两个遏制”回头看工作,采取银行业金融机构自查与监管部门检查相结合的方式。其中,本级自查要覆盖2016年6月末有余额的各类重点业务;“上查下”中业务量原则上不低于本级自查金额的30%。  7月14日,中国银监会召开2016年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议,会议指出,强化责任追究,建立机构内部问责、监管问责和监管问责再监督三位一体的问责机制;严格落实对重大风险事件的“双线问责、上追两级”制度和“双罚”制度,坚持违规处罚与没收非法所得并举,做到见钱、见人、见整改。  以“回头看”为契机,对现有的规章制度、内控机制、业务流程进行全面“查漏补缺”,把银行业经营行为和监管行为关进“制度的笼子”,完善长效机制和提高监管有效性。  7月26日,中国银监会官网发布信息,银监会召开了推进银行业合规管理长效机制建设座谈会,尚福林要求,银行业金融机构要抓细、抓实、抓长。切实做好“两个加强、两个遏制”回头看工作,实行一把手负责制,做到自查网点全覆盖、业务全覆盖、规章制度全覆盖;以此为契机,持续推进合规管理长效机制建设,使合规成为有效内部控制的基础和抓手,遏制违法违规事件的发生。(来源:法治周末 作者:汲东野)美的完成收购神州通付 支付牌照价格水涨船高

9月6日起,国家发改委、中国人民银行联合颁发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》开始执行,这意味着,对银行卡手续费再一次作出全面调整,价改新政正式落地。  需要特别提示的是,银行卡刷卡手续费不向持卡人收取,手续费是商户和为其服务的收单机构之间结算的费用。商户向提供收单服务的机构按彼此协议约定支付刷卡手续费,发卡银行、银联按政府定价向收单机构收取服务与网络费用。  手续费是商户的成本,降价意味着降低商户成本。对于新一次银行卡手续费的价改,各方大都给予了正面回应。  银行卡费率再探主要市场新低  价改以推进市场化改革和降费减负为导向  在此次银行卡价改新政实施后,国家发改委新闻发言人于9月14日在月度例行新闻发布会上,就完善银行卡刷卡手续费定价机制情况进行回应。  为进一步降低商户经营成本,扩大消费,促进我国银行卡产业持续健康发展,今年3月,国家发改委、中国人民银行印发通知,完善银行卡刷卡手续费定价机制,较大幅度降低餐饮等商户费率水平,预计每年可减少商户支出约74亿元。调整后的政策已于9月6日如期顺利实施。  这次政策调整以推进市场化改革和降费减负为导向,主要内容包括:收单服务费由政府指导价改为实行市场调节价;发卡行服务费、网络服务费由政府定价改为政府指导价、上限管理,取消商户分类,区分借记卡、信用卡分别降低上限费率水平,并调整单笔交易收费封顶控制措施,对部分商户实行费率优惠措施。  此次刷卡手续费政策调整,主要降低了商户经营成本,不涉及向持卡消费者收费。实施后,竞争较为充分的收单环节服务费实行市场调节价,有利于发挥市场机制作用,保持费率水平合理稳定,促进收单机构不断创新服务方式、提高服务质量;餐饮等商户发卡行服务费、网络服务费费率合计降低50%左右,百货等行业商户可降低20%左右;超市等商户将通过实行优惠措施在改革过渡期内保持发卡行服务费、网络服务费费率水平总体稳定。上述政策,降低了商户成本,有利于改善商户经营环境,拉动消费,并将对扩大银行卡刷卡交易覆盖范围和交易规模,促进商贸流通和银行卡产业健康发展发挥积极作用。  这次完善银行卡刷卡手续费定价机制政策性强,调整内容多,涉及方面广。为确保政策顺利实施,国家发改委、中国人民银行周密部署,各运营机构分工合作,按计划完成了系统改造、联调测试及商户协议换签等准备工作。下一步,还将会同有关部门,密切关注刷卡手续费新机制执行情况,督促、指导有关方面落实国家政策,充分发挥市场机制作用,保持刷卡手续费费率水平合理稳定。  发卡数量已经超过56.58亿张  系列价改促进产业飞速发展  根据中国人民银行公布的最新支付运行报告,截至2016年一季度末,全国银行卡在用发卡数量已经超过56.58亿张,人均持卡约4.15张,其中,人均持有信用卡0.30张。同期,银行卡联网特约商户超过1670万户,POS机具超过2354万台,ATM机88.98万台。商户、POS机具、ATM机数量分别是银联成立前2001年的111.3倍、108.2倍和18.9倍。  2002年中国银联成立前,我国的中国银行卡支付渗透率仅有4.68%,而据人民银行最新发布的《2016年第一季度支付体系运行总体情况》,目前银行卡渗透率已经达到48.35%。而据实证研究得到的数据显示,我国银行卡支付渗透率每上升10%,能直接提升GDP0.5%。  银行卡的快速发展,与一系列的价改有关。2002年至今,银行卡历经三度价改,都促进了产业的飞速发展。  中国的银行卡手续费率最早是参照国际组织定价,手续费率为2%,定价较高。为降低费率,早在本轮手续费价改之前,2003年和2013年已经先后两次对银行卡刷卡手续费进行了分类定价和分类降价,并创造了全球主要市场银行卡低费率的纪录。  本次价改之前所执行的价格方案是2013年2月25日,国家发改委和中国人民银行发布的刷卡手续费执行方案,根据不同行业类别对商户按照不同费率的刷卡手续费进行收取,其中餐饮行业最高,达到1.25%,部分公益类商户则进行全额减免。相较美国2%—3%的手续费率,港澳台1.5—2%的费率以及日韩1.5%—3%的刷卡费率,0—1.25%的费率远远低于海外市场平均水平。  然而由于行业间价差仍然较大,一方面以餐饮为代表的高费率行业降价呼声依旧持续。另一方面,各类商户在不同MCC码(行业费率)之间套取价差的违规行为屡禁不止。  2014年11月,国务院办公厅在《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》中提出,要“尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制,取消刷卡手续费行业分类,进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出”,并要求国家发改委、中国人民银行于2014年底前启动相关工作。  2014年12月,国家发改委和中国人民银行启动新一轮的价格调整工作。经监管部门、行业协会、银联、商业银行及非金机构在内的产业各方多轮讨论、反复沟通,历时16个月,确立了“借贷分离、取消行业分类”的总体方向及具体标准。  今年3月18日,《国家发展改革委中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式发布。  此次价改新政的核心要义在于三点:一是发卡行服务费、银行卡清算机构的网络服务费由政府定价改为实行政府指导价、上限管理,收单服务费由政府指导价改为市场调节价;二是发卡行服务费实行借贷差别定价,即“借贷分离”,银联网络服务费向发卡、收单机构双向收取;三是总体上取消商户行业分类定价,告别了“MCC”时代,但对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户,按照“费率水平保持总体稳定”原则确定优惠费率,优惠期2年;对非营利性医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老及慈善机构,实行发卡行服务费和网络服务费全额减免。  让价格结构与成本结构相关  找到各方利益的平衡点  上海交通大学经管学院教授陈宏民分析,这次定价机制改革对产业各方实现了互惠共赢:“对商户而言,总体费率得到了较大幅度下降,改善了其经营环境;对发卡行、收单机构和转接清算机构而言,让价格结构与成本结构相关,是一种合理回归。”  中国支付清算协会副秘书长亢林表示,这次银行卡刷卡手续费调整有利于改善商户的经营环境,降低商户的经营成本,促进流通、扩大消费,为民提供一些服务便利,对市场的影响是非常巨大的。  专家还认为,新政对于借贷记卡区别定价的规定有着积极意义。中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛指出,对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同政策安排,充分考虑两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异,有利于调动商业银行积极性,推广信用卡,拓展信用消费业务。  多位第三方支付人士认为,新政明确了收单端市场化定价的原则,将使得支付行业竞争进一步加剧,行业或面临重新洗牌。新政也有助于推动第三方支付机构加速业务的创新和商业模式升级。  中国银行卡手续费的价改走的是降价路线,但是,也未必越低越好。中国政法大学教授王卫国认为,商户希望费率降低再降低,是人之常情。但如果一方利益最大化超过了各方利益的平衡点,就可能导致“两败俱伤”的结果。  中国人民大学重阳研究院客座研究员董希淼提出了“预期管理”的概念。他以为,从价格水平来看,我国刷卡费率水平远低于国外,已没有下降空间,应该向市场传递正确的预期,不能以费率高低作为单纯的评价标准。  《我爱卡》主编董峥说,不希望看到有一天,刷卡手续费到了“降无所降”的时候,银行和收单机构失去了改善收单市场环境的动力,银行卡市场也就失去了发展的动力。  杨涛表示,任何改革都难以满足所有人的利益,应积极协助提出意见的商户,协助其适应市场化机制带来的新挑战,并且依托平台产业链的合作,努力为其提供更多支持和保障,这也是价改后应该关注的。银行间债市现首家清算会员 违约缠身企业救赎难走他人房子贷款能贷款多少2016年互联网金融真正进入监管元年,最严监管的强势落地让互联网金融行业加速进入洗牌期。“13条禁令”更缩小了平台的业务空间,使本不充裕的优质资产变的更加匮乏。在监管元年以及优质资产“资产荒”双重压力之下,究竟该如何打破僵局实现资产突围?这已成为行业共同关注的话题。  新政落地,资产突围成平台常谈  随着互金行业洗牌持续深入,网贷平台的资产转型渐成风潮。消费金融、供应链金融、不良资产处置、股权质押均成为突围方向,引发各路平台试水。南京大学商学院副院长、国际金融管理研究所所长裴平教授表示,要真正实现互联网金融的突围,必须要从转变经营理念、具有大数据思维、实施蓝海战略和重视长尾市场三个方面创新自己的理念与思维。记者从多家互金平台负责人处了解到,收缩个人理财端的业务,加大力度拓展好的资产为业内应对洗牌的普遍做法。点融网CEO郭宇航透露,今年更着重在资产端的获取,将推出基于电商平台交易数据的在线审批贷款产品。微金所董事长范忠民先生则对记者表示,平台将在现有产品基础上加推新三板股权质押产品,试水新三板公司股权质押融资领域。  新三板股权质押项目或成新选  与互金行业在最严监管下的艰难转型相比,另一领域可谓是风生水起。今年以来,新三板公司股权质押融资规模迎来爆发式增长。数据显示,截至8月19日,共有863家新三板公司发生了1312起股权质押融资案例,相比于去年同期涨幅猛烈。而不同于以往的银行独揽,近期一些互金平台为拓展资源也参与其中。  盈灿咨询高级研究员张叶霞对记者坦言,在监管层允许的情况下,新三板股权质押类业务具有很大的发展潜质,未来也会有更多的平台尝试去开发这块资产。有业内专业人士分析,新三板股权质押项目具备挂牌公司信用背书,信用等级普遍较高,且产品周期较短,普遍申购门槛较低,以微金所新上线的新三板股权质押产品为例,其资产端对接于国内新三板市场业绩优异的企业,产品周期3-12个月不等,产品收益约7%-10.5%。  风控+实力成必备条件  除产品自身机制外,新三板股权质押业务对互金平台本身也提出了诸多要求。据业内专业人士分析,能够进行股权质押的互联网金融平台必须具备两大条件:一是平台实力雄厚,能够对接优质新三板企业资源;二是风控团队强硬,能够准确对融资企业进行估值,并建立严格的风控保障体系,防止各类风险。  对于风控环节,多数互金平台发言人表示无论产品模式如何变化,风控仍旧是整个金融服务的核心和基石。微金所董事长范忠民表示,在新三板股权质押模式下的风控环节中,担保方为符合平台股权质押业务风控准入政策的有一定实力的新三板挂牌公司,在每个借款标的上线的同时,需出具相应的保函,必要时还会要求主体的其他股东签订担保函,以提高交易资产安全性。  互联网金融不同于传统金融机构,它的灵活介入让新三板企业多了一个融资选择,反之互金行业则从中收获了更多的拓容空间和收益可能。如此看来,互金平台联手新三板企业或为新政下的平台提供了更多的生存可能。银行卡价改新政落地 银行卡费率再探市场新低

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