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全国房屋质押贷款

2017-01-19 19:42来源:百度新闻源

在埋头准备六年之后,上海银行终于拿到IPO批文。作为城商行“二哥”,上海银行正在进行IPO的最后冲刺,分析人士认为,其IPO恐难逃量价双杀。而在上市之后,上海银行距其“精品银行”的目标也仍有很长的路要走,不良率连年高企、净利润下降以及房贷业务存在的风险敞口等都成为其绊脚石。  规模增速第一的“精品银行”  9月23日,上海银行A股首发上市申请获得证监会核准批文。作为中国首家以城市名称命名的城商行,上海银行在成立20年后终于获得登陆上交所的“门票”。  这与该行过去几年来亮眼的业绩不无关系。据上海银行招股书显示,截至2016年6月末,上海银行资产规模为16181亿元,较2011年末增长146.7%。最近4个财年,资产年均增速22%,快于上市银行年平均增速10个百分点,2015年末,资本充足率为12.65%。  高增长很大程度上源于战略驱动。2012年,上海银行明确了“精品银行”战略愿景并同步实施了战略规划,将三年作为一轮规划期,前三年的主要任务就是追赶并跨入中等规模银行行列。数据对比显示,“精品银行”实施效果相当显著。过去五年间,在10家已经上市的中型银行中,上海银行的资产规模增速位列首位,且明显快于其他9家。  此外,今年上半年,上海银行还以10.1%的净利润增速位列10家中型银行第二。另据该行招股书显示,上海银行2015年净利润约130亿元,同比增长14.4%。2012-2015年,年均利润增速约22%,比上市银行年平均增速高12.5个百分点。在利润增长的同时,该行的收入结构也在优化:同期手续费及佣金净收入年均增速约51%,高于上市银行年平均增速35个百分点。  IPO恐难逃量价双杀  然而,上海银行却遭遇了首发规模砍半的“当头一棒”,不仅如此,该行还面临着首发破净以及发行延期的风险。  最新招股书显示,上海银行拟采取全部发行新股的方式,发行不超过6.0045亿股,这一发行规模较去年招股书披露的12亿股削减近半数。事实上,发行规模被削减已经成为今年银行股上市的常态。此外,一位券商人士指出,该批企业的筹资总额预计不超过155亿元,其中包括大块头新华网,上海银行原先12亿股、共计190亿元募资总额的发行计划难以成行。  而上海银行较高的每股净资产使其存在首发破净以及延期发行的风险。上海银行招股书显示,按2016年3月31日经审计的归属于母公司股东权益除以发行前总股本计算,上海银行每股净资产为17.77元。  上海银行新股申购将于本周三进行。据发行计划,该行此次IPO的发行数量为6.0045亿股,募资规模将达到104.5亿元。若按此来计算,上海银行的首发价格为17.4元,将成为发行价格最高的银行股。如果按照上海银行今年一季度末每股净资产来发行,其发行价也将刷新年内银行板块最高价的纪录。  有券商人士指出,上海银行发行价有可能为17.77元/股,那么,这样就有可能因超行业市盈率发行而延迟三周发行。北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示,如果上海银行溢价过高的话,肯定会存在破净风险。  资产质量净利双滑坡  可以说,在迈向“精品银行”的进程中,不良率逐年上升,总资产收益率指标出现下降,扯了上海银行的后腿。  招股书显示,从2013年到今年一季度,上海银行的不良率分别为0.82%、0.98%、1.19%、1.21%。此外,2015年不良贷款余额为63.7亿元,同比增加16.39亿元,增幅34.65%。在资产质量下降的同时,其总资产收益率也出现下滑。2015年年报显示,该行总资产收益率为0.99%,较2014年下降0.06个百分点。而其净利润下滑幅度较大,2013-2015年,该行加权平均净资产收益率分别为20.51%、18.44%、15.67%。  上海银行也难逃城商行普遍存在的贷款集中度过高的问题。数据显示,2015年上海银行73.48%的存款来源于上海地区,11.46%来自除上海外的长三角地区。71.71%的贷款和垫款由长三角地区分支机构发放,其中上海市占44.85%。  而上海银行占比过高的房地产行业贷款和住房按揭贷款给其资产质量埋下安全隐患。吕随启表示,只要房价下跌,这些房贷都可能成为不良资产。上海银行在招股书中也提醒,该行面临与我国房地产行业相关的风险敞口,尤其是房地产行业贷款和住房按揭贷款,政府对房地产市场宏观调控政策和措施的变化可能对该行房地产行业公司贷款及住房按揭贷款的增长和质量带来影响。存贷比监管"退居二线" 一年季末冲时点乱象犹存lbang722率邦金服是专业的借贷综合服务平台,开创不吃利差、透明交易的业务模式,百余家机构,千余种产品,率邦一站式专业服务,提高放款时效,让贷款变轻松!专业专注,用心服务,想要贷款,选择率邦没有错。

  原标题:深圳夫妻吵架 丈夫点火烧老婆衣服被拘

  深圳光明新区一对夫妻闹矛盾,丈夫一气之下点燃衣服,房间里瞬间冒出浓烟,周围群众发现后立即报警。

  深圳光明新区一对夫妻闹矛盾,丈夫一气之下点燃衣服,房间里瞬间冒出浓烟,周围群众发现后立即报警。虽然男子之后自行将明火扑灭,但其行为已涉嫌危害公共安全。目前,该男子已被警方依法刑事拘留。

  1月9日凌晨2时许,深圳光明公安分局马田派出所接麦先生报警称,马山头永兴街一出租屋内发生一起人为故意放火事件。接到报警后,消防民警立即赶往现场处置。经民警现场了解得知,涉事人卓某东是某装修公司的工人,和妻子范某租住在马山头永兴街一出租屋8楼,因酒后与妻子闹矛盾,便在房间内点燃了妻子衣服,见火势变大后,自行用水浇灭。卓某东的行为虽未造成其它严重后果,但却使周围居民受到了惊吓,严重危害了周围居民的生命财产安全,对社会造成恶劣影响。

  经查,卓某东明知自己的放火行为可能引发火灾,会危及他人的生命、财产安全,却仍做出不理智行为,涉嫌以危险方式危害公共安全。办案民警对火灾现场进行勘验检查和拍照取证后,依法对卓某东作出刑事拘留处罚。

  来源:深圳特区报

责任编辑:李伟山

昨日,贵阳银行发布首次公开发行A股投资风险特别公告,该行首次公开发行不超过5亿股,发行价8.49元/股,发行人预计募集资金42.45亿元,扣除发行费用后,预计募集资金净额为41.0797亿元。本次网下发行申购日与网上申购日同为8月4日。贵阳银行称,募集资金扣除发行费用后,将全部用于充实资本金,提高资本充足率。  贵阳银行每股8.49元的IPO定价,高于其2015年末的净资产7.76元,该行IPO发行市净率(PB)为1.08倍,市盈率为6.08倍。贵阳银行称,通过本次A股发行,本行净资产将增加。由于本次A股发行价格预计高于2015年末每股净资产,预计本次募集资金到位后,每股净资产将增加,继而净资产收益率也将增加。此次发行后,预计贵阳银行每股净资产增加至7.86元。  不过,值得注意的是,贵阳银行和大多数城商行一样,难逃过分依赖息差收入以及业务结构单一的窘境。数据显示,贵阳银行2015年、2014年和2013年的净利息收入分别占营业收入的88.59%、90.83%和105.34%。这样的收入结构存在一定风险。贵阳银行在《招股说明书》中提到,未来可能面临存贷款利差缩窄、净利息收入下降的不利局面。  贵阳银行主要在贵阳地区开展经营,大部分客户的业务集中在贵阳。截至去年底,该行69.31%的贷款来源于位于贵阳的各分支机构。报告期内该行绝大多数的贷款、存款、收入和利润来源于贵阳地区。截至2015年末,贵阳银行前十大借款客户贷款总额合计50.68亿元,占其贷款总额的6.09%,占其监管资本的28.35%。  此外,贷款质量的下降也将对贵阳银行的经营业绩产生不利影响,数据显示,该行的不良贷款率连年高升。2013-2015年该行不良贷款余额分别为3.39亿元、5.71亿元和12.34亿元,不良贷款率分别为0.59%、0.81%和1.48%。小微贷款不良率上升 6家银行各出新招应对

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楚天都市报讯 图为:虹膜支付成为最新的移动支付手段  智能科技日新月异,指纹、扫脸等移动支付刚兴起,更尖端的眼球支付又出现了。  近日,民生银行在业内率先推出虹膜支付,部分特供机型的手机用户可以通过“刷眼”完成支付等服务,从而获得更加安全便捷的支付新体验。  事实上,随着生物识别等技术的不断进步,声音、虹膜、静脉等识别技术今后都将出现在生活中。那么,在移动支付领域,到底还有哪些高科技?  虹膜验证最快1秒完成  “虹膜是位于人眼表面黑色瞳孔和白色巩膜之间的圆环状区域,每个人的眼睛虹膜都是唯一的,这个‘身体密码’比指纹、数字密码的安全系数要高得多。”民生银行网络金融部有关负责人表示,虹膜识别技术应用于金融领域,可兼顾简单便捷和支付安全。  据介绍,目前民生银行虹膜支付仅用于替代短信验证码,客户只需用“交易密码+虹膜验证”即可完成支付。后期会在同监管部门沟通后,适度拓宽虹膜的应用场景。  对民生银行手机银行客户来说,部分特供机型的手机用户可以体验“付款只需看一眼”。支付时输入交易密码,点击确认进入虹膜验证流程,双眼对准手机屏幕上的验证框进行虹膜信息采集和对比,虹膜验证通过,支付也完成,耗时仅需1秒。  眼下刷脸支付最热门  事实上,包括人脸、指纹、掌纹、声纹甚至静脉,都已成为生物识别的标准。而从最初的指纹识别之后,人脸识别已经成为当下最热门的验证方式。  招商银行试水ATM机刷脸取款,浙商银行、平安银行等则在直销银行的注册或账户激活环节设置“刷脸”步骤,微众银行则将人脸识别运用在二次绑卡的环节。对普通人来说,最常使用的是支付宝刷脸登陆功能,在超市或餐馆的收银处,如果有人拿着手机对准自己微笑眨眼,可能不是在自拍,而是在刷脸付款。  除了在线支付,人脸识别还被应用于其他移动场景。今年上半年,优步植入新功能,司机端在开始上线接单前通过刷脸,可以确认司机是不是注册时本人,避免冒名顶替。  不过,受制于技术,无论何种生物识别手段都存在一定限制。蚂蚁金服资深专家皮东介绍说,指纹识别可能会受到干裂脱皮影响,且容易通过指纹膜伪造。虹膜识别精度较高,但对采集设备要求较高,准确、稳定提取是技术难题。人脸识别虽然技术成熟,但年龄增长、拍摄角度、光线差异等因素依然会影响系统判定,整容、化妆、双胞胎是常见难题。  硬件要求成推广门槛  生物识别支付虽然便捷,但是对硬件的要求也成为推广普及的现实障碍。  据民生银行武汉分行相关负责人介绍,目前支持虹膜支付的手机只有三星Note7,该行正在积极拓展设备支持范围,降低客户的使用门槛。  皮东表示,与前述生物识别手段相比,声纹识别有望成为下一个热点,“声纹识别只用麦克风采集即可,设备成本十分低廉,此外,声纹具有一定活体检测功能,伪造难度大。”  不过,声纹识别技术也存在一定的局限性,主要集中在声纹注册、识别过程中对环境噪声敏感,通常需要在尽量较安静的环境中使用。另外,人的声音也会像人的相貌一样随着年龄变化而缓慢变化,是声纹识别需要解决的另一难题。上海银行冲刺IPO恐难逃量价双杀 资产质量净利双滑坡
十一黄金周七天长假,银行理财市场再次打起“节日牌”。《证券日报》记者走访北京地区多家银行发现,国庆期间,部分中小银行推出了国庆专属理财产品,产品年化预期收益率较为诱人,大部分在4%以上,主要是短期理财产品,吸引了不少储户。此外,相较于9月中旬,十一长假理财产品的收益率相对有所上涨。  某城商行的理财客户经理对《证券日报》记者表示,虽然黄金周理财产品收益率略有反弹,但理财产品收益率仍未脱离不断走低的趋势,从长期来看,理财产品收益率可能会持续走低。投资者可以先考虑短期产品锁定较高收益率,到年底再做进一步的选择。  中小银行推出节日专享产品  同往年一样,国庆专享理财产品在黄金周期间亮相。从今年专属理财产品的数量、额度和收益率来看,相较于去年均有下滑。不过,从环比来看,在今年银行理财产品收益率节节下滑的背景下,部分中小银行推出的十一理财产品收益率还是出现了小幅上涨。  此前的中秋节,《证券日报》记者曾走访了部分银行网点,银行理财产品市场较为平淡,节日专属产品数量相对较少,收益率在3%-4%之间,仅有小部分的理财产品预期年化收益突破4%。国有大行很少有推出中秋专属产品,大部分理财产品收益率维持在3%左右。  国庆节期间,本报记者再次走访北京地区多家银行发现,目前四大行中,农行推出的两款国庆专属理财产品,收益率分别为3.5%和3.7%,其他国有大行并没有推出专享产品,普通的理财产品收益率都在3%左右。相反,中小银行国庆专属理财产品收益率相对要高一些,维持在4%以上,发行的数量也多一些。  此前,南京银行推出两款中秋特供理财,预期年化收益率最高4.3%,都是短期理财产品。此次,国庆节期间又推出两款国庆专享短期理财产品,收益率为4.5%,其他普通理财产品收益率为4%左右;该行另外有一款新客户专享理财产品,收益率为5%,期限为63天。  浙商银行也推出了“国庆节专享”理财产品,预期年化收益率最高达4.4%,投资起点为5万元,还推出了一些其他分行新客户专享理财产品,收益率在4.4%-4.6%之间。  恒丰银行的2016年“恒裕金理财”丰利系列192期184天理财产品(国庆特别款)的预期年化收益率也达到4.4%。与前后同期限同类型的产品相比,该款产品的收益率高出了非国庆专享产品0.3个-0.4个百分点,对投资者有相当的吸引力。该款产品184天,投资门槛5万元起。以投入5万元计算,到期后该产品最高可获得1109.04元投资收益。  华夏银行也推出了一些专属理财产品,这些产品相比于普通的理财产品收益率要高一些。比如新客户专属、社区支行专属、ETC客户专属、代发工资客户专属和亮点产品。这些专属理财产品收益率都在4%以上,而普通的理财产品收益率在3%以上。  收益率或继续下行  《证券日报》记者在走访过程中发现,黄金周期间来银行网点咨询和购买理财产品的投资者确实不少。而国庆专属理财产品大部分都是短期理财产品,收益率相对于中长期理财产品收益率要高,也就是所谓的“倒挂”。而第三方统计机构的数据也证明,半年至一年期限理财产品的平均预期收益率高于一年及以上期限产品的平均预期收益率。  普益标准监测数据显示,2016年9月24日至9月30日,城市商业银行共发行657款封闭式预期收益型理财产品。保本型理财产品共发行173款,其中,3个月以下的理财产品平均预期收益率为3.26%;3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为3.38%;6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为3.53%;12个月以上的理财产品平均预期收益率为3.20%。非保本型理财产品共发行484款,其中,3个月以下的理财产品平均预期收益率为4.08%; 3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为4.18%;6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为4.22%,12个月以上的理财产品平均收益率为4.12%。  某城商行的理财经理告诉本报记者:“银行如今发行的理财产品已经几乎没有2年期、3年期这样的产品,最长期限为1年。”他还表示,目前理财产品收益率仍未脱离不断走低趋势,从长期来看,理财产品收益还可能持续走低。其实,投资者也可以考虑先购买短期产品锁定高收益,到年底再做进一步的选择。(来源:证券日报)高净值客户应分层 民生私行孔庆龙“破局”的构想
证券时报记者获悉,中国东方 资产管理公司(简称“东方资产”)近日收到北京市工商局颁发的新营业执照,正式更名为中国东方资产管理股份有限公司(下称“中国东方”)。这是我国金融资 产管理公司股份制改革和商业化转型取得的新进展。中国东方董事长吴跃表示,中国东方将于本月16日召开股份公司成立大会暨挂牌仪式。改制圆满完成后,中国东方将尽快启动引战工作,为未来持续发展打下更坚实的基础。  本周正式挂牌宣告完成改制  证券时报记者通过北京市工商行政管理局网站查询信息显示,中国东方资产管理公司已于9月23日正式更名为中国东方资产管理股份有限公司,公司注册资本由100亿元变更为553.63亿元,由财政部和全国社会保障基金理事会共同发起设立。  此前8月30日,中国东方资产管理股份有限公司召开了创立大会、第一届董事会第一次会议和第一届监事会第一次会议,经发起人代表审议,通过了股份公司章 程等重要议案,选举产生和聘任了董事长、总裁、监事长。创立大会后,中国东方相继收到《中国银监会关于中国东方资产管理公司改制为中国东方资产管理股份有 限公司有关事项的批复》及银监会颁发的金融许可证。吴跃透露,中国东方将于本月16日召开股份公司成立大会暨挂牌仪式,为公司改制工作划上圆满句号。  中国东方资产管理股份有限公司的前身是中国东方资产管理公司。自1999年成立以来,中国东方主要开展不良资产收购、管理、处置和风险金融机构托管等业 务,承担盘活银行不良资产、支持国企改革、化解金融风险的重要政策性任务,取得了良好的经济和社会效益。近几年,公司积极开展商业化业务转型,取得了良好 的经营业绩。  目前,中国东方在全国设有25家分公司和1家经营部,通过处置不良资产和重组风险金融机构,重组控股了多家子公司,业务涉 及银行、保险、证券、信托、租赁、香港投行、互联网金融、信用评级以及投资等金融和非金融领域。截至2016年6月底,中国东方总资产6,649亿元,净 资产835亿元。  尽快启动引入战略投资者  完成改制意味着中国东方从政策性的金融机构彻底转型,成为具有独立法人资格和可持续发展能力、公司治理健全的市场主体,翻开了公司改革发展的新篇章。  吴跃表示,中国东方资产管理股份有限公司成立后,将形成由股东大会、董事会、监事会和经营管理层构成的现代股份公司治理架构。股份公司将在继续做好不良 资产经营处置工作的基础上,探索多种形式的资产管理业务,持续做强银行和保险业务,构建“资产管理+银保”双轮驱动的发展模式。同时,按照国务院关于中国 东方改革“改制-引战-上市”三步走战略的要求,股份公司将在有关部门的支持下,加快启动引入战略投资者,迅速增厚公司资本实力,助推公司进入新的发展阶 段。  据悉,中国东方在9月30日前完成工商登记变更,对其后续引战工作的开展十分关键。吴跃表示,完成工商登记变更意味着中国东方将具 备引入战略投资者的条件,进入三步走战略的第二步,并最终实现上市。下一步,中国东方将在获得主管部门和监管部门同意后,尽快启动引战工作,为未来持续发 展打下更坚实的基础。村镇银行经营风险显现 平均资产利润率仅0.77%
明天(10月12日)开始,支付宝提现正式收费了。对于已经把支付宝作为生活一部分的人来说,要么接受,要么回到银行卡时代,因为另外一个移动支付对手微信早在今年3月已经实施提现收费了。  早在9月12日,支付宝就对外发布公告表示,自2016年10月12日起,支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费,个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。今年3月,微信已经开始对用户提现收取0.1%的手续费,每位用户累计享有1000元免费提现额度。由于支付宝和微信都规定“单笔服务费小于0.1元的,按照0.1元收取”,也就意味着用户每次提现最少支付一毛给支付宝或微信。  那么,支付宝提现收费是否会影响用户的使用频率?在《每日经济新闻》记者的采访中,不少用户表示影响不大,支付宝反正是要用来支付的,不提现那就花了呗。行业专家的分析也指出,支付宝对提现收费,一方面是因为成本巨大;另一方面,在一定程度上能促使资金在支付宝的体系内去流动,去营造更多的支付产品,产生更多的支付行为。  支付宝和微信都说手续费是给银行的  提现是指用户通过第三方支付平台把资金转到银行卡的行为。此前,微信宣布提现收费时曾经表示,“并不是追求营收之举,而是用于支付银行手续费。”  支付宝方面也在公告中表示,收费的原因是“综合经营成本上升较快”,调整提现规则是为了减轻部分成本压力。  中国电子商务研究中心特约研究员陈虎东在接受《每日经济新闻》记者采访时认为,互联网金融市场,银行等传统机构还是绕不开的,渠道收入风险小,银行风控成本最低,这块成为银行营收的重要依赖之一,所以银行的渠道成本倒逼第三方机构进行收费,毕竟之前第三方支付都属于渠道烧钱,成本非常高。  马化腾在今年3月份全国两会时曾介绍了第三方支付背后的商业模式,银行的钱离开银行体系,进入到第三方支付的账户,其实都是要收费的,转账的手续费大约在千分之一左右,这是第三方支付一项很大的成本。  马化腾当时曾这样表示,消费者使用第三方支付消费,商家会给第三方支付手续费,但如果是个人之间转账,“经过第三方账户,一进一出就又回去了,停留的时间连一天都不到。”马化腾直呼,“一进一出我就要承担千分之一的成本,这个数字哪一家都受不了!”据他介绍,即使算上第三方支付平台可以获得的利息收入,微信1月份的成本还是超过3亿元。  易观智库金融行业中心研究总监马韬曾指出,互联网的免费实际上是有人在替用户买单。包括支付宝、微信在内的第三方支付平台一直在为用户承担相应的成本。数以亿计的用户规模决定了这个成本是非常巨大的。平台免费服务在初期能够为平台带来客户,但在客户及交易体量大到一定程度后,巨大交易成本实际就推高了平台运营成本。  值得注意的是,相比微信的零钱只能提现到本人的银行卡,支付宝提现可提现到本人银行卡和转账到他人银行卡。按照调整后的规则,支付宝也对超出免费额度的部分按提现金额的0.1%收取服务费,单笔服务费不到0.1元的则按照0.1元收取。不同的是,支付宝个人用户可以累计享有2万元基础免费提现额度,这个额度是微信的20倍。  或促使资金在支付宝体系内流动  那么,从微信提现收费到支付宝提现收费,是否会对用户造成一定的影响呢?  “以前微信抢完红包,大多我都会提现,因为使用微信支付去消费的意愿还没有那么强烈。早前,微信一提出提现收费,当时还有些担心,然后就变成不到一个数额不会轻易提现,不过自己也没有去做相应的理财,更多用途主要在于支付打车费用什么的。但支付宝不同,从以前淘宝上购物就一直使用它进行支付,支付本来也是它的属性,使用支付宝更多就变成了一种习惯,比如会很自然地去进行各种消费,包括手机充值,水电煤缴费以及信用卡还款什么的,可以说支付宝的提现其实对我而言真的影响不大。”接受采访的用户Jenny向《每日经济新闻》记者表示。  CIC灼识咨询项目部经理董筱磊在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,支付宝提现收费原因之一就是因为提现带给公司的成本压力大,使用第三方支付消费不会产生手续费,但转账成本高达千分之一。另外一个原因是支付宝在进一步构建自己的账户体系,自建体系内的支付生态,所以对提现收费,一定程度上能促使资金在支付宝的体系内去流动,去营造更多的支付产品。  中国电子商务研究中心互联网金融助理分析师陈莉也认为,对于第三方支付必须免费存在一定认知误区,事实上,以前各支付巨头为了壮大自身的用户群体,采取免费政策,但现在逐渐回归到第二阶段,那就是收费阶段,前期的跑马圈地免费策略已经结束。  “互联网模式的用户习惯形成后,免费肯定是不可持续的,收费是必然的。传统银行收费的渠道,和第三方支付机构贴钱让消费者使用的渠道,如果是同一种渠道,那么只要一方盈利另一方贴钱,这种状态就可以称之为盈利不对称,结果必然是要趋于对称的,所以,现在收费很正常。”陈虎东说。  至于2万元额度是否会减少,陈虎东对此持否定态度。他指出,可通过更多地使用第三方机构其他的服务,来间接降低这个额度,倒逼消费者找省钱的途径,比如虚拟积分,比如芝麻信用等,这样间接将消费者引流到其他服务上来。  同样,中国电子商务研究中心特约研究员、苏宁金融薛洪言也直言,这个费率基本可以覆盖成本,因此不会有太大调整。  接受《每日经济新闻》记者采访的多位业内人士都有这样一个共识:即发展的早期,第三方支付企业需要培养用户,构建生态,因此可以对用户进行一定的补贴,但如今的第三方支付已经是非常成熟的应用,很多用户已经体验到它的便利,生活中也离不开支付宝、微信支付,第三方支付已经成为黏性比较高的应用,这时候开始进行收费也是正常的。  至于备受关注的余额宝,支付宝也在公告中表示,余额宝资金转出,包括转出到本人银行卡和转出到支付宝余额将继续免费。对此,用户金女士在接受《每日经济新闻》记者采访时这样表示,自己经常会将余额宝内的钱转进转出,然后购买其他理财产品等,如果余额宝资金转出要收取手续费用,那才会令她“崩溃”。  值得注意的是,2016年10月12日起,用户从余额新转入余额宝的资金,转出时只能转回到余额,不能直接转出到银行卡。相关人士介绍,这意味着10月12日之前,用户将余额转入余额宝,不但可以随时用于消费,在10月12日之后还是可以任意转入自己的银行卡。“如果余额里有钱担心被收费,现在把钱转入余额宝会是一个最佳选择。”  部分用户或回流传统银行  就在互联网金融走向付费的同时,实体银行则主动求变,甚至不惜打出“免费牌”。  今年7月,12家股份制银行成立“商业银行网络金融联盟”,联盟间账户互认实行免费,手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费。这12家股份制银行分别是:中信银行、招商银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行,但各银行之间的转账免费政策略有不同。  一位兴业银行客服告诉《每日经济新闻》记者,柜面跨行转账汇款不区分同城异地,根据每笔资费不同收取相应的费用,而对于使用网银、手机银行办理同城普通跨行转账及异地实时行内转账免费。  在董筱磊看来,由于之前受到互联网支付和金融企业的冲击,许多银行已经开始在个人业务上推出了许多转账的优惠,且主流银行的手机转账目前已经免费了。微信和支付宝的相继收费肯定会在一定程度让部分个人用户特别是利用微信、支付宝进行转账交易的商家回归银行。虽然如此,微信和支付宝其他主流的大部分服务(比如水电费、手机充值、理财、消费等方面)依然是免费的,同时,微信或支付宝同平台内转账依然是免费的。这些个人零售用户受到提现收费的影响有限,将不会是主要的流出对象。  就传统的银行开始努力地降低收费水平的现象,陈莉如是评价,“大批互联网企业涌入到金融行业,银行是在互联网冲击下的被动求变。从最新的数据来看,2016年二季度,第三方移动支付交易规模达93400亿元,其中支付宝、财付通市场占有率最大。不管是从市场规模还是用户使用情况来看,移动支付是金融必不可少的底层支撑。银行必须要抱团面对市场压迫,从之前的发展情况来看,银行的互联网化并没有取得很好的成绩,形成网络金融联盟,银行找到了互联网创新的切入口,那就是移动支付。在模式趋同的情况下,客户体验是竞争核心,客户追求多样化、差异化和全面性的互联网金融服务,方便、快捷、参与和体验是客户的基本要求。不断提升效率,保证资金安全、提升客户体验,才能在互联网金融大战中获得先机。”  从支付角度来看,董筱磊认为,银行和互联网第三方支付是趋同化的。“银行也把场景服务变得更多,收费不断地往下降;互联网第三方支付开始少量收费。未来市场作用会使得双方形成一个收费均衡点,业务模式也会越来越相似。互联网金融机构和银行相比短板是比较多的,因为毕竟第三方支付是小额零售,是作为支付补充这么一个定位的,大额支付包括企业性支付主要还是通过银行来做的。所以从支付角度来讲,只是在小额零星的支付领域二者会越来越像,从更大范围来看,银行比第三方支付机构还是有明显的优势的。”  就在国庆节假期中,央行对互联网第三方支付机构发布了最严政策,而这项新政特别对支付宝、微信支付等支付机构的个人支付账户进行了约束。据央行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)显示,与对银行的要求类似,自2016年12月1日开始,非银行支付机构为个人开立支付账户的,同一个人在同一家支付机构只能开立一个全功能支付账户。同时要求,支付机构自12月1日起,在为单位和个人开立支付账户时,应当与单位和个人签订协议,约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数,超出限额和笔数的,不得再办理转账业务。  对于上述新规,支付宝方面向《每日经济新闻》记者表示,目前对此暂不做回应。而微信支付方面则向记者表示,将一直执行以下限额:转账单日最高支付20万元;面对面单日最高支付1.5万元;单个红包最高200元,单次最多发100个;使用银行卡发红包,单卡单日最高5万元,零钱单日最高10万元。  实际上,手机支付领域的混战也越来越激烈,除了支付宝和微信支付,还有苹果支付和三星支付等。当然,还有高调入局的华为和小米,这让银联支持的NFC支付(近场支付)也实力飙涨。而在业界看来,所有的支付最终趋势都会向收费靠拢。  达睿咨询创始人、首席分析师马继华认为,“只要能够形成消费闭环的,可以向后端商家来收;而向不能形成消费闭环的业务收费,应该是个大趋势。”  另据陈莉的说法,尽管最终费用会转接到哪一方还不能确认,但从目前来看,银行和企业会让利给用户,因为NFC从目前来看都是直接和银行挂钩合作,所带来的用户和交易数据都是银行自身不能达到的。中国银行业中谁在创造价值? 谁在毁灭价值?
新一轮债转股大幕正式开启。受此影响,昨日债转股概念股上演涨停潮。截至收盘,中钢国际、海德股份、长航凤凰等个股涨停。  同样是债转股重要参与者的银行机构,其板块昨日却未现强势反弹。不过,多位分析师及专家均看好债转股对银行带来利好。  国务院10日对外发布《关于市场化银行债权转股权的指导意见》(以下简称《指导意见》),将试点开展市场化债转股。  利好:  或提升银行股估值水平  此次《指导意见》明确了负面清单,“僵尸企业”、有恶意逃废债行为的企业、债权债务关系复杂且不明晰的企业以及有可能助长过剩产能扩张和增加库存的企业等四类企业被禁止债转股。  首创证券策略分析师邵帅认为,债转股政策有助于改善银行资产质量,提升银行股估值水平,从投资角度提高银行股作为中期资产配置的价值。但银行股市场体量较大,拉升价格对资金消耗较大,因此短期并未出现强势反弹的表现,走势主要还是受制于资金和市场环境。  多位证券分析师看好银行股。华泰证券首席分析师罗毅认为,债转股规模将较此前预期的3年1万亿的水平有所压缩,预计每年债转股规模1000亿~2000亿元左右。考虑到《指导意见》规定“三鼓励四禁止”的企业标准,实际能够参与债转股的企业要具备一定的造血能力,因此贷款应该仍以正常类和关注类为主。简单测算,债转股每年对银行业净利润的潜在影响在1%~2%。可重点关注银行板块机会,推荐积极推市场化改革转型的银行标的。  担忧:  “僵尸企业”难界定  不过,有银行业内人士表示,从表面上看,债转股对银行无疑是大利好,利息收入变为相对较高的股息收入,可以增加投资收益。此外,银行手中的债可以进行腾移,带动银行坏账降低。“虽然明确‘僵尸企业’禁止被债转股,但到现在为止,僵尸企业并没有一个明确标准,只有定性,没有定量,这使得在实际操作层面很容易被曲解和利用。”  银监会副主席王兆星在新闻发布会上表示,对于“僵尸企业”,政策鼓励债权人委员会制定清晰可行的资产保全计划,稳妥有序推动其重组整合或退出市场,实现市场出清,以充分盘活沉淀在“僵尸企业”等低效领域的信贷资源。  中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,这次债转股面临的体制机制环境和法治条件等方面更加健全,这为市场化、法治化实施债转股创造了条件。  交行首席经济学家连平也认为,如果能真正按市场操作、正确运用债转股,将能够帮助部分银行改善资产质量,而且有前景的企业通过债转股后,股权还会增值。  央行:货币政策  将适时预调微调  对于货币政策走向,央行副行长范一飞表示,在降杠杆过程中,由于企业兼并重组、实施市场化债转股,包括银行业加大不良资产处理力度等,这些都可能会减少存量信贷和社会融资规模,出现信贷和社会融资规模增速下降并低于预期的情况。  范一飞表示,为了积极稳妥实现降杠杆的目标,货币政策还是应该做到松紧适度。  范一飞表示,在制定和实施宏观审慎政策、调控货币和信贷供应总量时,央行会充分考虑降杠杆的需要及其影响,既要为降杠杆创造必要的货币政策空间,又要用还原方法和可比视角来计量货币信贷变化,更加精准地把握货币信贷调控力度和节奏。内资银行H股估值持续遭折上折 港股通机构资金南下抄底
新一轮债转股大幕正式开启。受此影响,昨日债转股概念股上演涨停潮。截至收盘,中钢国际、海德股份、长航凤凰等个股涨停。  同样是债转股重要参与者的银行机构,其板块昨日却未现强势反弹。不过,多位分析师及专家均看好债转股对银行带来利好。  国务院10日对外发布《关于市场化银行债权转股权的指导意见》(以下简称《指导意见》),将试点开展市场化债转股。  利好:  或提升银行股估值水平  此次《指导意见》明确了负面清单,“僵尸企业”、有恶意逃废债行为的企业、债权债务关系复杂且不明晰的企业以及有可能助长过剩产能扩张和增加库存的企业等四类企业被禁止债转股。  首创证券策略分析师邵帅认为,债转股政策有助于改善银行资产质量,提升银行股估值水平,从投资角度提高银行股作为中期资产配置的价值。但银行股市场体量较大,拉升价格对资金消耗较大,因此短期并未出现强势反弹的表现,走势主要还是受制于资金和市场环境。  多位证券分析师看好银行股。华泰证券首席分析师罗毅认为,债转股规模将较此前预期的3年1万亿的水平有所压缩,预计每年债转股规模1000亿~2000亿元左右。考虑到《指导意见》规定“三鼓励四禁止”的企业标准,实际能够参与债转股的企业要具备一定的造血能力,因此贷款应该仍以正常类和关注类为主。简单测算,债转股每年对银行业净利润的潜在影响在1%~2%。可重点关注银行板块机会,推荐积极推市场化改革转型的银行标的。  担忧:  “僵尸企业”难界定  不过,有银行业内人士表示,从表面上看,债转股对银行无疑是大利好,利息收入变为相对较高的股息收入,可以增加投资收益。此外,银行手中的债可以进行腾移,带动银行坏账降低。“虽然明确‘僵尸企业’禁止被债转股,但到现在为止,僵尸企业并没有一个明确标准,只有定性,没有定量,这使得在实际操作层面很容易被曲解和利用。”  银监会副主席王兆星在新闻发布会上表示,对于“僵尸企业”,政策鼓励债权人委员会制定清晰可行的资产保全计划,稳妥有序推动其重组整合或退出市场,实现市场出清,以充分盘活沉淀在“僵尸企业”等低效领域的信贷资源。  中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,这次债转股面临的体制机制环境和法治条件等方面更加健全,这为市场化、法治化实施债转股创造了条件。  交行首席经济学家连平也认为,如果能真正按市场操作、正确运用债转股,将能够帮助部分银行改善资产质量,而且有前景的企业通过债转股后,股权还会增值。  央行:货币政策  将适时预调微调  对于货币政策走向,央行副行长范一飞表示,在降杠杆过程中,由于企业兼并重组、实施市场化债转股,包括银行业加大不良资产处理力度等,这些都可能会减少存量信贷和社会融资规模,出现信贷和社会融资规模增速下降并低于预期的情况。  范一飞表示,为了积极稳妥实现降杠杆的目标,货币政策还是应该做到松紧适度。  范一飞表示,在制定和实施宏观审慎政策、调控货币和信贷供应总量时,央行会充分考虑降杠杆的需要及其影响,既要为降杠杆创造必要的货币政策空间,又要用还原方法和可比视角来计量货币信贷变化,更加精准地把握货币信贷调控力度和节奏。内资银行H股估值持续遭折上折 港股通机构资金南下抄底
受外部宏观经济形势的影响,村镇银行面临利率市场化、金融服务互联网化、竞争同质化等多重挑战和压力,不良资产的风险暴露开始显现,规模效应劣势开始凸显,扶持政策到期的盈利压力持续增加。  村镇银行作为我国农村金融体系增量改革的典型实践,自创建以来,在“支农支小”、“以城带乡”等方面成果显著。截至2015年12月末,全国共组建村镇银行1377家,其中已批准开业机构1311家。中西部地区合计858家、占比62.3%。已覆盖全国65.9%的县域。在村镇银行各项贷款中,农户与小微企业贷款余额合计5067亿元,合计占比达到93%。自成立以来已累计向241万农户和小微企业发放贷款2.2万亿元。村镇银行的快速发展,有利于构建我国多层次、广覆盖、可持续的农村普惠金融体系,扭转农村“虹吸”效应、建立城市资本回流农村的渠道,激活农村信贷市场、弥补商业性金融机构“空位”。  但经过近9年的培育与扶持,多数村镇银行也表现出运营成本居高不下、经营风险显现、民营资本投资积极性下降等问题,部分机构甚至难以实现商业可持续。以2014年为例,样本机构的平均资产利润率为1.15%,低于全国商业银行平均资产利润率1.23%,且样本中多数机构在2014年还享受财税扶持政策,若剔除补贴减免政策的影响,平均资产利润率仅为0.77%。这也从盈利性的角度体现了村镇银行可持续发展的脆弱性。此外,受外部宏观经济形势影响,村镇银行面临利率市场化、金融服务互联网化、竞争同质化等多重挑战和压力,不良资产的风险暴露开始显现,规模效应劣势开始凸显,扶持政策到期的盈利压力持续增加。村镇银行发展体现出行业制约性与系统脆弱性,行业发展形势严峻。  为全面系统了解村镇银行扶持政策落实情况及政策诉求建议,力求统筹发挥货币、财政、税收和监管政策的协同作用,加强顶层设计,积极构建具有正向激励的长期化、制度化、法制化村镇银行扶持政策体系,中国银行业协会在全国农村中小金融机构开展了扶持政策落实及经济新常态下应对策略专项课题调研工作(以下简称调研工作)并撰写了调研报告。调研报告拟通过对现有财税、金融政策支持在村镇银行发展过程中产生的政策效果及存在的问题进行分析,提出了推动村镇银行稳健可持续发展的财税、金融政策建议。  村镇银行主要扶持政策落实效果评估  本次调研以2009年至2014年为数据采集区间,全国选取了东、中、西部共16个省(市)99家村镇银行的调研数据。村镇银行作为新型农村金融机构,由于承担支农支小的政策职能,且处于初创期,对财税补贴优惠政策表现出明显的依赖性。调研数据显示,财税扶持政策落实金额合计占净利润的比例达55.51%。从补贴依赖程度来看,村镇银行在组合政策的扶持下,对补贴的依赖程度稳步降低。财税补贴金额占当年净利润的比例呈现逐年下降的趋势,从2009年的149.78%,下降到2014年的32.77%。  定向费用补贴政策效果明显,激活了村镇银行经营积极性。相关政策规定,对当年贷款平均余额同比增长、年均存贷比高于50%,且当年涉农贷款和小微企业贷款平均余额占全部贷款平均余额的比例高于70%(含),且达到银监会监管指标要求的村镇银行,按其当年贷款平均余额的2%给予补贴。补贴资金由中央和地方财政按照规定比例分担,东、中、西部地区的中央地方分担比例分别为7∶3、8∶2、9∶1,且东、中、西部地区可享受补贴政策的期限,分别为自该机构开业当年(含)起的3年、4年、5年内。该政策效果明显,不仅缩短了村镇银行的盈亏保本时间,也激活了村镇银行的经营积极性。2009-2014年间,样本村镇银行机构享受定向费用补贴7.53亿元,占所有财政补贴资金的89.03%,占所有财税补贴优惠金额的74.05%,该项补贴在所有补贴优惠政策中比重最大。  涉农贷款奖励政策有助于撬动涉农贷款,但存在地方奖励无法全额兑付问题。相关政策规定,贷款平均余额同比增长超过15%的部分,按2%的比例给予奖励。该项奖励政策的实施,对引导村镇银行发放涉农贷款,撬动和引导地方性金融资金流向“三农”信贷领域,起到了积极的推动作用。2009-2014年,样本村镇银行从中央和地方取得涉农贷款增量奖励9271.98万元,其中,中央奖励7187.90万元,地方奖励2084.08万元,占所有财政补贴的10.97%。但在实施中,存在地方奖励不能全额兑付的问题。仍以样本机构中某家发起行的统一填报数据为例,该行发起的村镇银行2011-2014年间应兑付未兑付地方性涉农贷款奖励金额为2340.67万元,占应兑付地方性奖励金额的79.11%。王兆星:本次债转股主要目标不是化解银行体系风险
所谓“赎楼”,是指在二手房交易时,卖方需要结清欠款,赎出房地产证,才能进行正常交易。赎楼大致有三种模式:担保赎楼、垫资赎楼和买方首付款赎楼。  资产荒下,素以安全著称的住房金融业务开始成为抢手货。  作为住房金融的主力军,银行不仅持续加码个人住房按揭贷款,此前一度沉寂的房屋抵押贷也开始被推出市场。  银行的需求带动了各路金融机构的热情。11日,光大银行、太平洋产险、大道金服三方联手推出产权交易保险,剑指住房金融中的赎楼业务。此前,邮储银行、中信银行、众安保险、联合保险等都推出了类似的业务。  事实上,赎楼本是担保公司、小贷公司的既有业务,在网贷细则出台之前,也有相当一部分P2P涉猎赎楼等住房金融,之后,随着网贷细则对于借款人金额的限制,P2P的住房金融业务存量逐渐萎缩。  而保险公司的出现实际上是替代了原本担保、小贷以及P2P扮演的角色,将担保、过桥垫资转变为保单的形式,并。传统金融开始替代民间金融成为住房金融的主要参与者。  保险深入住房金融  所谓“赎楼”,是指在二手房交易时,如果卖方房产是按揭购买且贷款尚未结清,即房屋抵押给了银行,卖方需要结清欠款,赎出房地产证,才能进行正常交易。赎楼大致有三种模式:担保赎楼、垫资赎楼和买方首付款赎楼。  担保赎楼是由担保公司提供担保,银行向卖方发放短期信用贷款,或者由买方按揭银行提前发放贷款用于还清原贷款,赎出房地产证;垫资赎楼是由担保公司、小贷公司等民间金融机构向卖方发放借款,用于偿还原按揭/抵押贷款,赎出房产证。买方首付款赎楼是买方用首付款为卖房赎楼。  赎楼原本是银行和担保公司、小贷公司的既有业务,银行的赎楼业务通常与指定担保公司合作,以降低风险。尽管模式不同,但上述三种赎楼方式均为先赎楼后放款。  而保险公司的出现改变了传统的赎楼模式,并衍生出新的业务流程:买卖双方通过地产中介签合同以后,先投保一份产权交易险,买方银行直接发放已经获得审批通过的按揭款,这样卖方就可以提前收到房款,其余的过户、抵押等手续可随后再办理。  大道金服董事长柳博对本报说,相较于传统的先赎楼后放款的方式,这种产权交易险交易方式可以提前一个多月实现房产交割,卖方也可以较快地收到款;新模式的客户费用比原来降低一半以上;保险公司对整个交易过程承保,抵御可能发生的风险。  事实上,产权交易保险是海外比较成熟的保险产品,比如TitleInsuranceCompany就是专门从事产权交易保险的保险公司。除了太平洋产险以外,今年包括众安保险、联合保险等也相继推出了产权交易保险的服务。  在产权交易保险出现之前,国内保险公司对住房金融的渗透并不多,险种也比较单一,最为常见的是普通财产险,即银行在个人住房贷款时要求借款人对抵押物进行财产保险,财产保险只是对贷款所购得住房在遭受火灾等意外事故时对抵押物的价值进行补偿,以保证抵押权的实现。  对于流程创新,光大银行副行长李杰说,新模式社会意义巨大,银行可以全链条参与整个房产交易金融服务的流程。一方面能够有效解决房产交易服务存在的痛点,保障客户房产交易期间的资金和权益安全。同时在实操层面将住房金融服务全面嵌入到金融监管体系之内,大幅降低住房金融领域的系统风险隐患。  住房金融格局生变  其实,在网贷细则出台之前,住房金融也是P2P平台角逐的主战场,业务种类包括房屋抵押贷款、赎楼贷以及购房尾款等。  据盈灿咨询不完全统计,截至今年8月底,有773家网贷平台涉足住房金融业务,累计成交量1256亿元,约占网贷行业累计成交量的10.33%,综合收益率为10.96%,平均借款期限5.24个月。而去年同期P2P平台的住房金融业务成交量仅为650亿元,今年同比约增长93%。  8月24日,四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》),控制同一借款人在网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限,防范信贷集中风险。这使得P2P的“住房金融梦”戛然而止。盈灿咨询选取2016年1月1日至2016年8月24日期间203家涉足住房金融的P2P网贷平台、18867项借款标进行压力测试,测试结果显示:不区分企业和个人借款的情况下,单个标的借款金额超过20万的平台占比为96.06%,超过100万的平台占比为80.30%,而这些平台都在限额整顿之列。  “一般来说,住房金融都属于平台大单,涉及金额较大,面临业务转型或调整压力,我们这块业务旨在维持存量,不再新增增量,未来会慢慢萎缩。”深圳一家从事赎楼业务的P2P平台负责人对本报说。  2016年8月,住建部、银监会等七部委联合印发了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》,对房产金融的规范性提出了明确要求。有业内人士认为,二手房交易中资金和时间的错配,衍生出大量非正规金融产品,均游离在国家金融监管体系之外,风险不可知、不可控,给金融秩序的稳定带来风险隐患。  如今,随着网贷平台的退出,以及保险公司对于担保、小贷份额的挤压,住房金融市场中的“民间队”也日趋薄弱,传统金融大举攻城略地。  9月29日,民生银行连发三款新产品,其中“优房闪贷”就是一款“互联网+抵押按揭贷款”产品,客户通过微信平台线上评估房屋价格,随时随地申请抵押按揭贷款。相似的还有招商银行的“有房就贷”,即便房子处于按揭状态,依旧可以贷款。  这种“二次抵押”的模式也在业内引起争议,有专家认为“二次抵押”存在较高风险。但上述深圳从事赎楼业务的P2P平台负责人对本报表示,无论是房屋抵押贷款,抑或是赎楼贷款,其风险均较低。  以赎楼业务为例,他解释,其中最大的风险点为借款人负债过高,赎楼后被债权人查封。“此种情况发生概率较小,只要将银行的批复背景、客户个人信用、公司经营情况调查清楚就可以最大程度避免。另外就是在扣款和回款环节,将钱款打入客户个人或公司账户后存在被借款人转走的情况,但只要将扣款账户和回款账户控制好,就不会发生这样的问题。”邮储行香港上市募资488亿 成本收入比高企成最大软肋
(原标题:平安银行早间公告回应:董事长及行长辞任系正常换届)  10月13日早间,平安银行发布澄清公告回应事长及行长辞任等相关报道,公告称:平安银行第九届董事会即将届满,正在筹划董事会换届事宜,将及时披露相关信息。目前,平安银行董事会及管理层全体成员均正常履职,经营管理一切正常。  具体内容,如图所示:  早前,据21世纪经济报道独家消息,平安银行行长邵平由于个人原因,已于近日向董事会提交辞职申请;平安集团副董事长孙建一亦将在本届董事会届满后,不再兼任银行董事长,但将保留平安集团副董事长一职。  21世纪经济报道记者还了解到,孙建一、邵平请辞后,现任平安集团副总经理谢永林拟出任平安银行董事长、平安银行副行长胡跃飞拟出任平安银行代行长。  前述这两则人事变动,则尚需相关程序通过以及监管批准。标普:不良贷款恐让中国银行业付1.7万亿美元代价
在社科院研报警示中国企业杠杆风险高、国务院发布降低企业杠杆率和银行债转股的重磅文件后,国际信用评级机构标准普尔预测了中国企业信贷恶化的一大恶果:银行业将被迫大幅增资。  标准普尔(标普)本周二发布报告预计,负债持续增加将导致今年中国200大企业信贷状况恶化。其估算,去年末中国银行业不良贷款率已达5.6%,若未能减慢信贷增长,不良贷款率将增至11%-17%。  在不良贷款率增至17%的情形下,到2020年,中国银行业将不得不增资11.3万亿元人民币用于资本重组,增资规模合1.7万亿美元,约为去年中国名义GDP的16%。即使是不良贷款率为10%的标普基准预测情形,届时中国银行业也需要增资5000亿美元。  标普报告指出,其调查的中国企业70%为国有企业,这类企业债务总额为2.8万亿美元,约占调查对象企业负债额的90%。标普认为,在几乎所有行业杠杆和产能过剩形势恶化的背景下,明年改善的空间会很小。  标普标普还预计,在试图抑制信贷增长以前,今后12到18个月中国政府还会允许信贷飞涨,这意味着一两年内不良贷款的风险会有增无减。  标普对中国银行业不良贷款的估算和中国官方数据有明显差距。银监会的《中国银行业监督管理委员会2015年报》称,截至去年末,中国银行业不良贷款余额为1.96万亿元人民币,不良贷款率为1.94%。  银监会的上述去年中国银行业不良贷款率已达到2009年全球金融危机以来最高水平。但路透报道指出,一些分析师还认为,真实不良贷款率可能在15%-35%。  分析师如此预测的理由是,中国许多银行迟迟未能确认问题贷款,或者将它们移出了资产负债表,贷款机构又迫于地方政府压力将不良贷款展期。  事实上,在标普对中国银行业做出上述预测前,一些华尔街机构已经发出警告。今年5月法国兴业银行在报告中预计,银行系统的损失可能达到1.2万亿美元。里昂证券预计,中国银行可能因传统贷款业务和影子银行融资损失超过1.3万亿美元。  中国企业杠杆率高企已成焦点  就在标普发出上述中国银行业增资警告前,上周社科院发布的“中国国家资产负债表2015”显示,截至去年末,中国非金融企业的杠杆率为131.2%,通过国际比较发现,这一杠杆率是最高的。  社科院对于我国债务量的测算与路透估计的相近。路透分析称,中国公司的债务总量约合18万亿美元。路透也提出了类似担忧,其数据显示上半年约有1/4境内上市公司的利润不足以偿债。  本周一,国务院发布《关于积极稳妥降低企业杠杆率的意见》,指出要稳妥有序地推进企业降杠杆,不搞“一刀切”,防止一哄而起。  《意见》鼓励国有企业通过出让股份、增资扩股、合资合作等方式引入民营资本锁,并加快“僵尸企业”退出,同时细化银行债转股的具体措施《关于市场化银行债权转股权的指导意见》,提出不允许不允许银行直接债转股,政府不兜底。  另一国际信用评级机构穆迪本周二预计,国务院的上述举措将重新分配债务,但不会直接减少整个经济体内的杠杆。待实际实施时会体现出,政府的作用可能是,缓解去杠杆对就业和资产管理公司的资本金需求造成的负面影响。支付宝明天开始提现收费 银行背锅商家偷乐
十一黄金周七天长假,银行理财市场再次打起“节日牌”。《证券日报》记者走访北京地区多家银行发现,国庆期间,部分中小银行推出了国庆专属理财产品,产品年化预期收益率较为诱人,大部分在4%以上,主要是短期理财产品,吸引了不少储户。此外,相较于9月中旬,十一长假理财产品的收益率相对有所上涨。  某城商行的理财客户经理对《证券日报》记者表示,虽然黄金周理财产品收益率略有反弹,但理财产品收益率仍未脱离不断走低的趋势,从长期来看,理财产品收益率可能会持续走低。投资者可以先考虑短期产品锁定较高收益率,到年底再做进一步的选择。  中小银行推出节日专享产品  同往年一样,国庆专享理财产品在黄金周期间亮相。从今年专属理财产品的数量、额度和收益率来看,相较于去年均有下滑。不过,从环比来看,在今年银行理财产品收益率节节下滑的背景下,部分中小银行推出的十一理财产品收益率还是出现了小幅上涨。  此前的中秋节,《证券日报》记者曾走访了部分银行网点,银行理财产品市场较为平淡,节日专属产品数量相对较少,收益率在3%-4%之间,仅有小部分的理财产品预期年化收益突破4%。国有大行很少有推出中秋专属产品,大部分理财产品收益率维持在3%左右。  国庆节期间,本报记者再次走访北京地区多家银行发现,目前四大行中,农行推出的两款国庆专属理财产品,收益率分别为3.5%和3.7%,其他国有大行并没有推出专享产品,普通的理财产品收益率都在3%左右。相反,中小银行国庆专属理财产品收益率相对要高一些,维持在4%以上,发行的数量也多一些。  此前,南京银行推出两款中秋特供理财,预期年化收益率最高4.3%,都是短期理财产品。此次,国庆节期间又推出两款国庆专享短期理财产品,收益率为4.5%,其他普通理财产品收益率为4%左右;该行另外有一款新客户专享理财产品,收益率为5%,期限为63天。  浙商银行也推出了“国庆节专享”理财产品,预期年化收益率最高达4.4%,投资起点为5万元,还推出了一些其他分行新客户专享理财产品,收益率在4.4%-4.6%之间。  恒丰银行的2016年“恒裕金理财”丰利系列192期184天理财产品(国庆特别款)的预期年化收益率也达到4.4%。与前后同期限同类型的产品相比,该款产品的收益率高出了非国庆专享产品0.3个-0.4个百分点,对投资者有相当的吸引力。该款产品184天,投资门槛5万元起。以投入5万元计算,到期后该产品最高可获得1109.04元投资收益。  华夏银行也推出了一些专属理财产品,这些产品相比于普通的理财产品收益率要高一些。比如新客户专属、社区支行专属、ETC客户专属、代发工资客户专属和亮点产品。这些专属理财产品收益率都在4%以上,而普通的理财产品收益率在3%以上。  收益率或继续下行  《证券日报》记者在走访过程中发现,黄金周期间来银行网点咨询和购买理财产品的投资者确实不少。而国庆专属理财产品大部分都是短期理财产品,收益率相对于中长期理财产品收益率要高,也就是所谓的“倒挂”。而第三方统计机构的数据也证明,半年至一年期限理财产品的平均预期收益率高于一年及以上期限产品的平均预期收益率。  普益标准监测数据显示,2016年9月24日至9月30日,城市商业银行共发行657款封闭式预期收益型理财产品。保本型理财产品共发行173款,其中,3个月以下的理财产品平均预期收益率为3.26%;3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为3.38%;6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为3.53%;12个月以上的理财产品平均预期收益率为3.20%。非保本型理财产品共发行484款,其中,3个月以下的理财产品平均预期收益率为4.08%; 3个月至6个月的理财产品平均预期收益率为4.18%;6个月至12个月的理财产品平均预期收益率为4.22%,12个月以上的理财产品平均收益率为4.12%。  某城商行的理财经理告诉本报记者:“银行如今发行的理财产品已经几乎没有2年期、3年期这样的产品,最长期限为1年。”他还表示,目前理财产品收益率仍未脱离不断走低趋势,从长期来看,理财产品收益还可能持续走低。其实,投资者也可以考虑先购买短期产品锁定高收益,到年底再做进一步的选择。(来源:证券日报)高净值客户应分层 民生私行孔庆龙“破局”的构想 分页

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