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房产质押贷款最长年限

2017-01-19 19:38来源:百度新闻源

“不花一分钱,只用自己的身份证到银行开办一张储蓄卡,就可以赚50元左右的劳务费,兼职能有这等好事?”近日,在扬读书的市民小杭看到朋友圈一条信息表示质疑。记者随后了解到,这样的兼职听起来是个轻松的美差,其中陷阱重重,不仅会泄露个人信息,还很有可能就会涉嫌犯罪。  【市民质疑】  办张银行卡得50元,有这好事?  “用自己的身份证到不同的银行办理银行卡,不需要存钱进卡,连开卡的费用都可以报销,只需要将密码和预留号码按要求设定,再将银行卡交回,就可以获得每张30-50元的报酬。”——这是一则诱人的“兼职信息”,对于应聘者来说,没有任何门槛,也不需要自己承担任何费用,只要携带身份证到各大银行填写几张表格,就能轻轻松松赚得50元。  市民小杭就发布了这样一则朋友圈表示质疑。“要我帮忙办一张银行卡,就能有50元酬劳,不吸费还得给我钱?”小杭表示,“不知道到底可不可信,看起来感觉没那么好的事。”  随后记者联系小杭,他介绍,近期他想做兼职,看到网上发布的办卡信息,对方的要求很简单,只需要拿身份证到银行办张卡,填上密码和手机号的相关信息,随后回收这些卡或者U盾,他的兼职任务就算完成,可以拿到报酬。  “很可能有私人信息的泄露,而且也不知道这些人拿着实名认证的卡做什么用,还是谨慎些比较好。”朋友圈下方,小杭的朋友也回复道。  【记者探访】  全国多处兼职办卡涉嫌违法  到底兼职办卡有没有问题,只要办卡就能拿钱,究竟有没有这等好事?  记者随后根据小杭提供的对方手机号码联络上发布信息者,对方也是告诉记者,只要提供身份证信息,按照所说步骤进行操作,就可以拿到兼职的金额。而当记者询问办卡何用,是否会泄露个人信息时,对方则不再回复。  随后,记者又通过多个平台看到,全国多地曝出兼职办卡涉嫌违法的情况,这类“兼职”往往暗藏陷阱:不法分子专门靠招聘兼职人员办卡,再非法转卖赚取巨额差价。比泄露个人信息更可怕的是,出租个人银行账户可能涉及洗钱等不法行为,严重者甚至会被追究法律责任。  据人民银行的宣传资料显示,出租或者出借身份证件或银行卡账户,可能会产生以下后果:他人借用自己的名义从事非法活动;可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动;可能成为他人金融诈骗活动的替罪羊;个人诚信状况受到合理怀疑;因他人的不正当行为而致使自己的声誉和信用记录受损。  记者 薛舒文  【相关提醒】  警惕“有偿开户”骗局  根据《银行卡业务管理办法》规定,租售银行卡的行为可被处以1000元以内罚款,后果严重者会被追究出借人相关的民事责任。  对此,专家提醒,这种行为不仅会导致个人隐私受到侵害,个人信誉受损;还为他人的诈骗、洗钱提供了便利的条件;此外,如若明知银行卡被用于诈骗、隐瞒犯罪所得、洗钱等,还通过办卡赚钱,则还有可能构成共犯。  市民注意,身份信息、银行账户信息等是重要的个人信息,要注意妥善保管,切勿为了一点小利,就出卖银行卡等个人信息,避免此类“有偿开户”的诈骗陷阱。国家互联网金融安全技术专家委员会正式成立lbang722率邦金服是专业的借贷综合服务平台,开创不吃利差、透明交易的业务模式,百余家机构,千余种产品,率邦一站式专业服务,提高放款时效,让贷款变轻松!专业专注,用心服务,想要贷款,选择率邦没有错。

  原标题:嫌隔离栏挡路 女子徒手掰掉

  华商报宝鸡讯(记者 张宝龙)横穿马路时嫌隔离栏挡路,女子竟然徒手掰掉隔离栏,这是发生在宝鸡经二路的一幕不文明行为。

  “今天在经二路中段医药大厦天桥附近,一女子嫌过天桥麻烦,径直穿越马路,被隔离栏挡住后,她竟然把隔离栏拆掉一部分……@@渭滨交警 隔离栏一个多少钱?”昨日,这样一则微博在网上热传,微博中还附有当时的照片。网友们纷纷谴责这种不文明行为,并对这种行为到底该谁管,如何处理提出疑问。

  从网友发出的照片可以看出,事发地点在渭滨区经二路,一位身穿红色上衣、黑色裤子和运动鞋的女子,正用手将道路中间的隔离栏掰掉,而在旁边不远处,就是经二路一座过街天桥。

  宝鸡市公安局交警支队工作人员介绍,首先,该女子不走人行横道,横穿有隔离栏的马路已经构成交通违法;其次,在横穿马路时又破坏隔离栏,属于破坏公物行为,应进行赔偿。建议当事人主动到公安机关自首,有知情群众也可以向公安部门举报。

  陕西立刚律师事务所律师史亮认为,该女子交通违法毋庸置疑,但其行为还不构成破坏交通设施罪或者故意毁坏财物罪,应由公安机关处理,对损坏的公物进行赔偿。

责任编辑:李鹏

网贷行业的“野蛮生长”可以休矣。  在征求意见稿出台近8个月之后,网贷行业暂行管理办法正式亮相。经国务院批准,银监会昨日会同工信部、公安部、网信办发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》),明确了网贷行业的信息中介定位,并明确了中央监管部门和地方政府双负责的监管构架,对自然人及法人借款上限亦做了规定。  中国人民大学法学院副院长杨东认为,P2P是互联网金融创新中最主要、最混乱、风险最大,也是亟须进行整治的重要领域,违法现象突出,特别是e租宝等一系列恶性事件的爆发,充分表明这一领域需要整治。《办法》的出台呼应了社会需求,业内预计这将导致大量平台退出,行业将走向规范。  《办法》主要有以下几大看点:  一是明确了中央监管部门和地方政府双负责的监管安排,明确银监会及其派出机构主要负责网贷机构的制度设计、规则制定和日常的行为监管,地方政府的金融监管部门,也即各地金融办、金融局负责网贷机构的机构监管,包括机构备案、登记以及网贷机构的风险防范和处置。  杨东就此评论称,P2P是创新的金融业态,监管上必须予以一定的创新,任何一方难以独立监管,要发挥多方机构的监管力量,形成监管合力,整治P2P乱象,促进互联网金融健康发展。  特别要指出的是,2015年末发布的征求意见稿中,具体的日常监管工作主要落地在地方金融办,但众多观点认为,由于金融办精力和实力等问题限制,监管很难做实。中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛说,新办法赋予了银监会更多的日常监管职能,监管工作不易落空。  二是进一步明确网贷机构是信息中介而不是信用中介,明确了网络借贷机构小额分散的经营模式,规定单一自然人、单一法人在一个平台借款上限分别是20万、100万元,在多个平台的借款上限分别是100万、500万元。  这一限额规定颇受业内关注。有业内人士认为如果严格按这个标准执行,80%以上的抵押类业务要暂停,平台也只能往小额分散的消费金融业务转型。但目前国内的征信体系不完善,在这种信用环境下大规模开展消费金融业务,将生成巨大的不良贷款风险。  银监会普惠金融部主任李均锋昨日表示,网贷机构小额分散的经营模式是回归其普惠金融的本质,且目前利用大数据技术、互联网技术对大额资金需求进行风险控制可以说还没有成功的经验,调研也发现多数大额资产完全是通过线下客户收集和管理手段解决的。对于现存机构多数不符合要求的问题,李均锋称,《办法》已给了从业机构12个月的整改期。  三是对网贷业务管理和风险控制提出了具体要求,提出网贷机构客户资金必须由银行业金融机构进行第三方存管,且明确了十三条负面清单。尹振涛表示,《办法》最重要的是增加了禁止网贷机构开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为的规定。而目前很多网贷平台的确在大量开展类资产证券化业务或私募公募化操作,也有很多平台以此类业务为特点。《办法》的出台将对此类业务和平台产生重大冲击,可以说关闭了市场中的模糊地带。  据不完全统计,至2016年6月底,全国正常运营的网贷机构共2349家,借贷余额6212.61亿元,两项数据比2014年末分别增长了49.1%、499.7%,但目前大部分网贷机构偏离信息中介定位以及服务小微和依托互联网经营的本质,异化为信用中介,存在自融、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为,风险事件时有发生。据不完全统计,截至今年6月底,全国累计问题平台1778家,约占全国机构总数的43.1%。  拍拍贷总裁胡宏辉在接受上证报记者采访时说,《办法》的出台一定程度上代表了行业走向成熟,网络借贷做小额分散、做普惠金融,服务消费是监管的基本思路,《办法》的出台将使得大批制度套利的平台退出,行业集中度或大幅提高,规范性和老百姓对行业的信心也会得到极大地提振。  需要提及的是,《办法》出台之后,仍有多项工作需要推进。李均锋透露,下一步重点是抓紧制定、公布《办法》的配套制度,目前正在抓紧制定网络借贷备案登记指引、网贷资金第三方存管指引以及网贷机构信息和产品登记、披露指引。  作者:周鹏峰来源上海证券报)招行员工持股计划或已搁浅 董事长称存在两种可能

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8月30日晚间,工商银行发布半年报显示,上半年工商银行实现净利润1507亿元,比上年同期增长0.8%,增速相比上年同期略高0.1个百分点。  工行利润增速仍维持在不足个位数时代。2014年上半年工行利润增速为7.2%,2015年上半年则下降至0.7%。工行表示,在面对困难增多、挑战严峻的外部环境下,工行努力推动转型创新、挖潜增效,总体保持了稳健的经营态势。  接任工行董事长三个月的易会满在中期业绩发布会上表示,将进一步提升信贷风险的管控能力和服务水平,并坚定不移地推进重点城市行的发展战略。  “不良”双降  半年运行,工行的资产质量略有好转。相比一季度末,工行不良贷款余额与不良贷款率双双下降。财报显示,二季度末工行不良贷款余额1963.03亿,较一季度末减少84亿元。6月末,工行不良贷款率1.55%,相比一季度下降0.11个百分点。  “二季度的不良情况是工行十三个季度以来不良贷款额和不良贷款率首次双双下降。但因此认为工行的资产增量进入拐点还为时尚早。”易会满表示。  易会满分析,不良贷款和不良率双降是工行加强信贷管理和加大不良信贷资产处置的反映。上半年工行共清收处置不良贷款1132亿元,比上年同期多处置397亿元。  易会满表示,一些受经济波动和结构调整影响比较大的行业和地区信贷风险还面临考验,不良贷款和不良率可能还会上升,但基本会呈稳定的态势。他透露,工行预计下月推出不良资产证券化,首批总规模不超过50亿。  工行在财报中也表示,“新常态”下经济增速放缓,经济结构调整深化,产业转型加速,部分行业及企业持续承压,企业资金链普遍趋于紧张,部分企业偿债能力下降,导致本行面临的资产质量控制压力加大。  分行业来看,工行批发零售业的不良贷款率最高,二季度末高达8.02%。工行在财报中解释称,批发零售业不良增加较多,主要是受宏观经济下行压力加大和大宗商品价格仍处于低位等因素影响,与煤炭、铜铁等相关的批发零售业景气度持续低迷,贷款违约增加所致。  易会满的“拨备”解释  外界则高度关注工行拨备覆盖率的情况。一季度末,工行和中行的拨备覆盖率首度跌破150%的监管红线,分别为141.21%和149.07%。  工行半年报数据显示,今年6月末工行拨备覆盖率为143.02%,相比一季度末上升1.81个百分点,但仍低于150%。  对此,易会满解释称,第一工行的拨备提取是稳健的,也会动态调整。第二,工行拨备提取符合中国会计准则和国际会计准则。  “在当前经济放缓、结构调整的大环境下,银行通过适当的释放拨备资源,加大不良贷款处置,这是稳健经营的正常举措,也践行了拨备覆盖率以丰补歉的周期管理理念。”易会满说,“工行的处理方式也得到监管层的理解。”  在前任董事长姜建清在任期间,工行发展了零售金融、国际化、综合化等多个利润增长点。工商披露,今年上半年零售业务经营贡献接近40%,境外机构拨备前利润增长5.87%,综合化子公司净利润增长11.3%。  另外,工行构建了以三个平台、一个中心(“融e购”、“融e联”、“融e行”及网络融资中心,英文缩写e-ICBC)为主体的互联网金融业务。  工行披露,今年6月末,融e行开放式网银平台移动端客户达2.15亿户,融e购电商平台交易额达6814亿元,融e联即时通讯平台注册客户超过3000万户。  易会满表示,在姜建清的带领下,工行在资产质量、业务创新和转型上取得了举世瞩目的成绩,过去行之有效的互联网金融创新业务也会继续坚持下去。  作者:杨志锦来源21世纪经济报道)红岭创投生死考:大单模式被废
新华网北京8月26日电 8月26日下午,在工业和信息化部指导下,由国家互联网应急中心和中国互联网协会主办的“国家互联网金融安全技术专家委员会成立大会”在北京隆重召开。  来自工信部、公安部、中国人民银行、工商总局、银监会、证监会、保监会等相关部门领导,社科院、清华、人大等业内知名专家学者,银行、保险、证券等传统金融企业负责人,网络借贷、互联网众筹、互联网支付、虚拟货币等企业相关人员作为专委会委员受邀参加本次成立大会。工业和信息化部张峰总工程师出席会议并致辞。图为互联网金融平台聚爱财CEO任衡被聘为国家互联网金融安全技术专家委员会委员  大会推选国家信息化专家咨询委员会常务副主任周宏仁担任专委会主任,全国人大财经委副主任委员吴晓灵、国家知识产权局原局长高卢麟担任副主任。专委会在国家互联网应急中心设立秘书处,负责日常工作。  工信部张峰总工程师在致辞中表示,作为互联网行业的主管部门,工业和信息化部将依据职责分工,与“一行三会”等部门密切配合,积极推动我国互联网金融规范、有序、健康发展。  “互联网金融安全技术专家委员会集政府、科研院所企业等各方面知名专家于一堂,汇聚了互联网金融各行业的智慧。”张峰表示,“希望加强沟通,与互联网协会、中国互联网金融协会等协会组织以及金融企业、互联网企业等加强联系,积极推进跨行业合作,致力于以信息技术保障安全,为推动互联网金融行业发展和有效监管提供支撑。”  会上,主办单位国家互联网应急中心黄澄清主任介绍了专委会宗旨与职能。专委会以“凝聚专家智慧,倾听行业声音;发挥技术优势,善用互联网+思维;研究互金安全技术,维护互金行业安全;推进互金资源共享、促进互金行业发展”为宗旨,以“国家互联网金融安全风险研究智库、国家互联网金融安全技术交流平台”为职能,汇聚业内专家,挖掘技术价值,发挥技术优势,一方面为互金行业监管提供有力技术支撑,另一方面为互金行业发展提供安全技术支持。国家互联网应急中心愿意发挥技术优势,与互联网金融相关部门、企业合作,共同推进安全技术,促进行业规范发展,为国家“互联网+”发展战略保驾护航。  专委会副主任周宏仁在致辞中表示,互联网金融的参与者已经大大地超出了原有的银行业监管的范畴,创新速度非常快,新业态发展也快,业务范围非常宽广,混业经营的趋势非常明显。互联网金融行业既存在信用风险、流动性风险和操作风险等传统的金融风险,同时也面临着新的信息技术的风险。周宏仁称,保障安全是为了发展,解铃还需系铃人,互联网金融行业的问题还是需要靠互联网技术来解决。  专委会副主任吴晓灵表示,当前,新的金融体系的安全主要包括两方面,即技术的安全和业务的安全。对于由国家互联网应急中心牵头成立的互联网风险分析技术平台,吴晓灵认为,该平台最主要的功能是监测社会上的金融活动是否有超越红线的行为。另外,确保网络安全和进行经济信息分析也是该平台的功能。图为聚爱财成为“国家互联网金融风险分析技术平台”的“首批试点接入单位”  会上首次对外介绍由国家互联网应急中心建设的国家互联网金融风险分析技术平台原型系统,该系统能够实现对互联网金融总体情况的摸底、实时监测预警企业异常和违规情况等功能。会上首次披露了来自该系统试运行期间监测到数据情况:截至8月26日,互联网金融技术平台共发现互联网金融平台8490家,互联网金融活跃用户6.18亿户;发现存在异常的互联网金融平台3398家,预警118家高危网站;发现互联网金融网站及app漏洞1877个,受到攻击42.57万次。互联网金融技术平台建设至今,已经取得了一定成效,有力支撑了监管部门的相关监管工作。  会上,为了鼓励企业积极接入系统,支持系统建设,对前期积极支持系统建设并接入数据试点的翼龙贷、聚爱财、京金所、旺财谷、洋钱罐、恒昌、太一云等十余家企业授予“首批试点接入企业”称号。将来该系统继续扩大企业接入范围,提高接入数据质量,不断提升接入数据在监管中应用效果,充分发挥接入数据在风险分析中的价值。  大会还邀请了蚂蚁金服副总裁陆杰讯、恒昌总裁秦洪涛、翼龙贷董事长王思聪、玖富普惠CEO李贵生、太一云科技董事长邓迪等企业代表就互联网金融安全技术进行了主题演讲。信用卡失卡保障理赔条件苛刻 赔付金额差异大
8月30日,五大行2016年上半年业绩报告发布完毕。《第一财经日报》记者统计,根据国际会计财务准则,五大行净利润(下均为归属母公司净利润)共计5204.05亿元,以182天工作日计算日赚28.57亿元。  今年上半年,工农中建交五大行分别实现净利润1502.17亿元、1051.48亿元、930.37亿元、1339.03亿元、376.61亿元,增速明显放缓,分别同比增长0.8%、0.8%、2.52%、1.25%、0.9%。  “2016年银行业面临着很多充满挑战的问题,”中行行长陈四清在中期业绩发布会上称,整个全球金融的形势不确定性增加,银行业的发展环境复杂多变,中国银行的发展也是“进中有难,任重道远”。  从今年上半年的情况来看,银行的日子的确越来越“紧”,五大行中,多家银行净利息收入出现负增长,净利润增速乏力。尽管在上半年不良贷款暴露速度有下降的趋势,不过不良率仍然在高位运行,一些新的行业,例如采矿业,不良贷款正在加速暴露。  净利增长困境:多家银行净利息收入负增长  五大行上半年业绩报告显示,净利润贡献较大的净利息收入,不少银行出现了负增长。  2016年上半年,农行营业收入减少137.62亿元,降幅达到5%。利息净收入减少205.36亿元,降幅为9.36%。同期,交行实现利息净收入681.48亿元,同比减少29.11亿元,占比为65.95%。报告期末,建行利息净收入2109.90亿元,同比下降6.07%。  从净息差继续下降可以窥见银行利息净收入下降的原因。上半年末,工农中建四家大行净息差出现不同程度的下降,下降幅度分别为0.27、0.47、0.35、0.28个百分点。  中行新上任副行长张青松在中行业绩发布会上表示,主要有三大原因影响了净息差下降,首先是银行对央行此前五次降息的滞后影响,境内人民币存贷款的息差上半年下降得最厉害。  第二个因素是利率市场化的持续影响,银行存款利率上浮的比例不断上升,人民币贷款的利率水平呈下降趋势。  第三个因素是“营改增”的影响。张青松表示,如果把营改增的因素做一个还原,中行上半年的净息差在1.96%,而不是1.9%。  “营改增因素价税分离,收入直接扣增值税,价税分离影响利息收入7个bp,但对工行的利润不造成影响。”工行董事长易会满在业绩发布会上也表示。  不良暴露趋缓:采矿业成新风险点  “总体上看,未来几年不良资产还在高位运行,最差的情况在去年结束了,但是未来几年新的不良还会在高位运行。”建行首席财务官曾俭华在建行业绩发布会上表示。  从五大行公布的2016年6月末“不良”情况来看,无论是不良贷款的增加规模,还是不良率的增幅的确有所趋缓。上半年,五大行新增不良贷款624.79亿元,不及去年全年的一半。  截至上半年末,建行不良贷款新增159.69亿元,不良率上升0.05个百分点至1.63%;农行不良贷款新增125.22亿元,不良率升0.01个百分点;工行增加167.85亿元,不良率上升0.05个百分点至1.55%;中行增加120.45亿元,不良率上升0.04个百分点至1.47%;交行不良贷款新增51.58亿元,不良率上升0.03个百分点至1.54%。  “今年以来,不良贷款的形势越来越好,新暴露的不良贷款在逐月下降。”建行董事长王洪章称。  不过,在“不良”高位运行的当前,银行“以丰补歉”的高拨备率近几年也在被不断蚕食。  五大行的不良贷款拨备率近几年正在逼近150%的监管红线,工行在上半年末甚至低于150%的红线。  工行半年报数据显示,上半年拨备覆盖率降至143.02%,拨贷比为2.21%,环比上年末下降0.14个百分点。6月末,该行拨备覆盖率143.02%与拨贷比2.21%已经低于银监会《贷款损失管理办法》的拨备覆盖率150%、拨贷比2.5%的监管红线。  工行董事长易会满在业绩发布会上对于拨备覆盖率、拨贷比低于银监会监管红线做出了正面回应:“工商银行这种处理方式,也得到监管部门理解。”  易会满还透露,6月底工行拨备覆盖率是143%,比上个季度的情况增加了1点多个百分点。  在不良贷款的行业分布上,制造业、批发和零售行业一直都是重灾区。以农行为例,其批发和零售业的不良率已经高达13.88%,较去年末上升1.57个百分点。建行批发和零售业不良率虽然出现了下降,不过依然高达9.29%。  值得注意的是,银行“不良”重灾区中,首现采矿业身影。  “截至2016年6月30日,本行不良贷款余额上升较多的两个行业为制造业、采矿业,分别上升55亿元和22.72亿元。”农行称。  6月末,农行采矿业不良贷款101.31亿元,不良率为4.23%,较2015年的3.14%上升了1.09个百分点。  建行采矿业不良贷款余额为122.1亿元,较2015年末的90.32亿元增加31.78亿元,不良率从2015年末的4%上升1.45个百分点至5.45%。  “资源型行业就是时机的问题。”对于采矿业不良贷款的上升,曾俭华在建行业绩发布会上解释道。  不过,今年采矿业出现比较好的迹象,煤炭价格有所反弹,采矿行业风险的可控度在提高,“即使现在不良率高,但是损失率很低。”曾俭华称。  作者:李静瑕 宋易康来源第一财经日报)穆迪警告:中国银行业存在交叉传染风险
8月30日晚间,工商银行发布半年报显示,上半年工商银行实现净利润1507亿元,比上年同期增长0.8%,增速相比上年同期略高0.1个百分点。  工行利润增速仍维持在不足个位数时代。2014年上半年工行利润增速为7.2%,2015年上半年则下降至0.7%。工行表示,在面对困难增多、挑战严峻的外部环境下,工行努力推动转型创新、挖潜增效,总体保持了稳健的经营态势。  接任工行董事长三个月的易会满在中期业绩发布会上表示,将进一步提升信贷风险的管控能力和服务水平,并坚定不移地推进重点城市行的发展战略。  “不良”双降  半年运行,工行的资产质量略有好转。相比一季度末,工行不良贷款余额与不良贷款率双双下降。财报显示,二季度末工行不良贷款余额1963.03亿,较一季度末减少84亿元。6月末,工行不良贷款率1.55%,相比一季度下降0.11个百分点。  “二季度的不良情况是工行十三个季度以来不良贷款额和不良贷款率首次双双下降。但因此认为工行的资产增量进入拐点还为时尚早。”易会满表示。  易会满分析,不良贷款和不良率双降是工行加强信贷管理和加大不良信贷资产处置的反映。上半年工行共清收处置不良贷款1132亿元,比上年同期多处置397亿元。  易会满表示,一些受经济波动和结构调整影响比较大的行业和地区信贷风险还面临考验,不良贷款和不良率可能还会上升,但基本会呈稳定的态势。他透露,工行预计下月推出不良资产证券化,首批总规模不超过50亿。  工行在财报中也表示,“新常态”下经济增速放缓,经济结构调整深化,产业转型加速,部分行业及企业持续承压,企业资金链普遍趋于紧张,部分企业偿债能力下降,导致本行面临的资产质量控制压力加大。  分行业来看,工行批发零售业的不良贷款率最高,二季度末高达8.02%。工行在财报中解释称,批发零售业不良增加较多,主要是受宏观经济下行压力加大和大宗商品价格仍处于低位等因素影响,与煤炭、铜铁等相关的批发零售业景气度持续低迷,贷款违约增加所致。  易会满的“拨备”解释  外界则高度关注工行拨备覆盖率的情况。一季度末,工行和中行的拨备覆盖率首度跌破150%的监管红线,分别为141.21%和149.07%。  工行半年报数据显示,今年6月末工行拨备覆盖率为143.02%,相比一季度末上升1.81个百分点,但仍低于150%。  对此,易会满解释称,第一工行的拨备提取是稳健的,也会动态调整。第二,工行拨备提取符合中国会计准则和国际会计准则。  “在当前经济放缓、结构调整的大环境下,银行通过适当的释放拨备资源,加大不良贷款处置,这是稳健经营的正常举措,也践行了拨备覆盖率以丰补歉的周期管理理念。”易会满说,“工行的处理方式也得到监管层的理解。”  在前任董事长姜建清在任期间,工行发展了零售金融、国际化、综合化等多个利润增长点。工商披露,今年上半年零售业务经营贡献接近40%,境外机构拨备前利润增长5.87%,综合化子公司净利润增长11.3%。  另外,工行构建了以三个平台、一个中心(“融e购”、“融e联”、“融e行”及网络融资中心,英文缩写e-ICBC)为主体的互联网金融业务。  工行披露,今年6月末,融e行开放式网银平台移动端客户达2.15亿户,融e购电商平台交易额达6814亿元,融e联即时通讯平台注册客户超过3000万户。  易会满表示,在姜建清的带领下,工行在资产质量、业务创新和转型上取得了举世瞩目的成绩,过去行之有效的互联网金融创新业务也会继续坚持下去。  作者:杨志锦来源21世纪经济报道)红岭创投生死考:大单模式被废
在央行上周加强流动性管理、时隔逾半年重启14天逆回购后,市场资金面紧张态势得到持续改善。面对资金面持续回暖,央行周一在公开市场上顺势将逆回购缩量,不少品种资金价格纷纷回落。这显示出,央行认为目前流动性投放暂无需大幅加码,货币政策仍维持稳健。  昨日,央行在公开市场开展了总量900亿元的逆回购操作,包括300亿元14天逆回购和600亿元7天逆回购,中标利率分别持平于2.40%和2.25%。  这虽然是公开市场连续第4个交易日开展14天逆回购操作,但900亿元的操作总量已较上周五的1450亿元大幅缩减。而从资金净投放量来看,考虑到上周六到期的央票顺延至周一到期的因素,昨日实际净投放资金量为315亿元,较上周五锐减近7成。  逆回购操作总量和净投放量的双双减少,显示出央行认为周一市场资金面已无需大规模注入流动性来扶助,货币市场的表现也印证了这点。周一,上海银行间同业拆放利率(Shibor)仅隔夜和7天利率上涨,其余期限Shibor利率均下跌或与前日持平;而质押式回购市场上,7天、14天、21天期回购利率均下跌。  事实上,从上周三开始,央行一改往常的流动性管理模式,新增14天逆回购,但利率与今年春节前的2.40%持平。此举超出市场预期,令市场隔夜资金融出量减少,回购成交期限拉长,资金面一度较为紧张,但随着上周四央行加大逆回购投放力度,市场资金供给才逐步恢复均衡,资金面整体逐渐平稳。  被业内人士所热议的是,央行上周重启14天逆回购或与监管层关注的去杠杆有关,14天逆回购的重启,会在一定程度上抬升资金成本,从而倒逼银行等机构提高融出资金的价格,进一步压缩目前债券的息差空间。  央行上周的流动性管理模式已初显成效,市场对资金的需求期限也有所调整。据中金公司固定收益研究团队初步计算,质押式回购市场上,隔夜回购成交占比由此前最高的92%,已降至80%附近;7天回购成交占比则升至14%左右;14天回购成交占比则从不到1%升至7%。  有交易员指出,昨日早盘隔夜期限资金融出较少,其后随着机构融出资金逐渐较多,全天资金面整体较前几日继续回暖,跨月因素影响逐渐变小,全天资金供求基本均衡。预计8月份剩余交易日,央行仍会持续开展一定规模的14天逆回购操作,维稳月末资金面。  作者:王媛来源上海证券报)江阴银行上市在即 补充资本金谋求跨区域经营
8月29日,中央国债登记结算有限责任公司(下称“中债登”)发布公告称,经财政部、银监会同意,银行业理财登记托管中心有限公司(下称“理财登记托管中心”)正式成立。  银监会相关部门负责人在理财登记托管中心8月26日的内部座谈会上指出,成立这个中心的目的是加强银行理财业务监管、服务银行理财业务发展和银行理财服务社会的需要,“理财登记托管中心要进一步加强理财市场基础设施建设,规范运营、专业服务,成为银行业监管平台、理财市场中介服务平台、投资者教育平台。”  接近监管层的知情人士对21世纪经济报道记者表示,理财登记托管中心接下来将先托管创新的产品,“比如有些净值开放型的产品”,具体业务则需等待进一步的业务细则。  中债登数据显示,截至2016年6月末,全国共有600多家银行业金融机构开展了理财业务,存量规模超过26万亿元。  第三方托管增加透明度  据悉,理财登记托管中心由中债登全资设立,注册资本金为10亿元,法定代表人由中债登董事长水汝庆担任。  其业务范围包括:理财登记托管结算业务;理财业务的风险监测与分析;理财大数据库建设,信息和技术服务,市场研究;理财直接融资工具和银行理财管理计划业务的综合服务;理财信息披露、培训宣传、咨询评价和投资者教育等服务;银监会同意的其他业务。  随着理财登记托管中心的落地,此前银行理财产品存在的底层资产信息不全,部分信息登记不及时、不准确等问题,将有望得到有效解决。  “目前银行发的理财产品,只要自己有托管资质,基本上都托管在本行;中债登的登记托管要求肯定会比很多银行的托管要求更高。”华北某银行资管部人士对21世纪经济报道记者表示,已经压到极致的托管费率,难以让银行有动力参与第三方托管,理由除了“更高的信披、操作要求”外,还包括“有些银行之间的操作可能就没法进行了。”  “比如,银行普遍存在期限错配的问题,目前,银行可以新成立一个理财产品,把募集来的资金划转给托管行后,又转回来,兑付上期理财。这种通过托管行进行理财资金续接的做法,在第三方托管平台上可以实现的可能性较小。”该银行资管部人士说。  “但现在托管费通常只有1-2个BP,有时候托管行干脆不收你托管费,第三方托管在费率上很难有竞争力,未来只能靠监管来推动。” 华南一位银行资管人士对21世纪经济报道记者说。  或遇银行阻力  实际上,理财登记托管中心的落地,是银监会理财监管新规的一个重要部分。  据21世纪经济报道记者日前独家报道,银监会近期正在征求意见的《商业银行理财业务监督管理办法》规定,投资特定目的载体、委外投资或信息报送不规范的银行理财产品,应当由银监会指定的机构进行托管,但在该征求意见稿中,并未明确指定机构。  对此,市场人士普遍认为,征求意见稿中所指机构即为理财登记托管中心。  “这意味着,对接券商资管计划或是进行委外投资的理财产品,接下来很可能都得对接到中债登的托管平台上,这对有的大行来说,在托管费上会有一笔损失,而且因为信披要求提高,有些业务也可能无法进行。”前述华南某银行资管人士说,此举将有助于监管层把控这类业务的风险,但同时也可能在推进过程中遇到来自银行的阻力。  “这是规范化管理的开始,虽然目前并没强制要求银行理财全部托管在这个第三方托管中心,但这应该是个趋势。”前述华南某人士对21世纪经济报道记者表示,该托管中心的落地,说明监管部门正朝着统一登记、统一托管的方向推进银行理财的监管,未来的目的应该是逐渐实现理财产品交易流转,形成二级市场,接下来“那些本身没有托管资质的小银行,估计会成为入驻的首批银行”。  作者:黄斌来源21世纪经济报道)工商银行上半年实现净利1507亿元
一度有望成为国有控股银行混改的模板招商银行(600036 SH),其内部激励机制尝试—员工持股计划,最终冲关失败。  8月24日晚,招行发布公告称,《招商银行股份有限公司2015年度第一期员工持股计划(草案)(认购非公开发行A股股票方式)》暂停实施。待相关政策法规进一步明确后,公司将依法依规择机重新启动员工持股计划,或探索其他长期激励方式。  此前8月22日,招商银行董事长李建红在2016年中期业绩推介会披露最新进展时称:招行员工持股计划方案已汇报给证监会、银监会和财政部,但招行股东大会授权有效期已在2016年6月19日到期。截至目前,相关部委还没完成审批。  未获批的最大障碍,在于监管层。“银行方面已经尽力了,但是监管层没有放开,不敢贸然批准,目前财政部还没有出台国有金融机构员工持股相关规定。”8月24日,华南一不愿具名的资深券商分析师对时代周报记者说。事实上,在招行之前,民生银行以及交通银行也已提出员工持股计划,但目前均未落地。  “银行报上去了,但行与不行都没人拍板,最后不了了之,未来也有新的可能。”8月23日,招行一位不愿具名的内部人士对时代周报记者称。  员工持股计划冲关未果  去年6月20日,招商银行发布了有关2015年度第一期员工持股计划的公告。公告称,此次持股计划认购本次非公开发行股票的资金总额不超过60亿元,认购此次非公开发行的股票数量为不超过约4.35亿股,股票价格为13.80元/股。按当时的公告,募资对象人数设定为“不超过8500人”,锁定期为36个月。  招商银行公布的员工持股计划,被业内认为是混改的一个重要标志,一方面,员工可以分享到国有控股银行改革的成果,发挥其作为股东的监督和制衡作用;另一方面,员工的利益与银行密切相关,有利于提升主观能动性及工作效率。如果成功,将成为国有控股银行混改的模板。  “银行在这段时间做了大量的工作,我们也准备了一些材料,但是迟迟都没有动静。”上述招行内部员工对时代周报记者说。  理论上,该项工作已暂时停止。不过李建红表示:“从招行董事会层面,我们还在积极争取。”李建红当时称,招行员工持股计划未来将有两种走向:一种是招行员工持股计划框架方案在取得有关部委原则性同意后,依照相关法规重新启动;第二种是如果不能如期获批,招行也会创新思路和方式,进一步探讨其他员工激励方式。  据时代周报记者了解,招商银行董事会曾于2007-2009年、2011-2013年连续组织对高管人员实施六期H股股票增值权激励计划。所谓“股票增值权”,是指公司授予激励对象在一定的时期和条件下,获得规定数量的股票价格上升所带来的收益的权利。“银行把该做的都做了,但是监管层没有突破。”上述券商分析师对时代周报记者说。  事实上,在去年招行推出员工持股计划之时,中金公司就分析称,对于国有控股金融企业的定义,招商银行本次的员工持股计划打了个“擦边球”。作为混合所有制改革的重要一步,绝大部分银行都愿意尝试员工持股,但主要障碍在于财政部关于国有控股金融企业员工持股管理办法尚未正式出台。  2008年,财政部下发“65号文”规定,国有控股上市金融企业不得擅自搞股权激励,商业银行股权激励一度停滞,直到2014年开始慢慢破冰。十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确了支持员工持股计划政策后,中国证监会于2014年6月出台了《关于上市公司实施员工持股计划试点的指导意见》。  “虽然如此,但是财政部依然没有明确的规定,招行属于国有金融控股企业,监管层还是没有放开。”上述资深券商分析师说。最终,8月24日晚招行发布公告,由于《关于招商银行股份有限公司向特定对象非公开发行A股股票方案的议案》和《关于提请招商银行股份有限公司股东大会授权董事会及董事会转授权人士全权办理本次非公开发行A股股票相关事宜的议案》的决议有效期均已届满,相关非公开发行方案失效。员工持股计划最终还是暂停实施。  过半新增贷款依靠房贷  在员工持股计划暂停的同时,招行交出半年报。2016年上半年,招行净利润352.31亿元,同比增长6.84%;不良贷款率1.83%,较上年末上升0.15个百分点。  李建红称,预判招行的发展好坏快慢不是跟几年前两位数增长的时代比,关键目标是要跑赢大市、优于行业。招行近几年重点关注不良贷款,在关注增量的同时,重视管理好存量。招行将把“正常”作为“关注”来对待,把“关注”作为“不良”对待,让风险管控前移。  针对不良率提升,华泰证券表示,招商银行的不良贷款指标下行速度减慢,风险向西部地区转移。不良贷款增量 77%集中在制造业、采矿业和建筑业三个行业,63%集中在西部地区,该地区以煤矿、钢铁、有色金属等行业为主,产能过剩,经营困难,不良率整体上升,不过由于资产规模的优化,目前该地区贷款总额压缩3.82%。  由于上述三个行业不良率颇高,招行也有意压缩。数据显示,制造业贷款总额减少184亿元,降幅5.54%;采矿业减少93.05亿元,降幅15.96%;建筑业减少99.85亿元,降幅9.86%。  招行副行长王良表示,招行目前小企业的贷款余额有1600多亿元,比峰值下降接近1000亿元。近两年小企业风险增加,各分行都加大了调整退出力度。小企业的不良有趋稳迹象,资产质量明显好转。上半年,房贷成为各家银行新增贷款的主要来源,招行也不例外。半年报显示,个人住房贷款今年上半年末余额达到6148.71亿元,占总额的比重高达20.32%。而截至2015年年底,该公司的个人住房贷款占比为17.69%。这意味着,过半新增贷款依靠房贷拉动。  招商银行副行长刘建军透露,在控制贷款成数方面,招商银行去年以来新发放的按揭贷款平均成数是六七成。同时,新增按揭贷款中首套自住房超过八成。在按揭贷款的地域上,北上广深四个城市大概占了不到三分之一,发达一二线城市大概集中了八成,在容易下跌的三四线城市占比不到两成。  “房贷个体风险是不大的,中国银行业房贷的整体违约率、不良率都比较低。但如果经济持续下行, 出现房地产市场的崩盘,那就是系统性风险。”刘建军说。从招行2016年中报看,上半年新增贷款中大量投放按揭,企业贷款二季度环比一季度有所下降,整个资产扩张较为稳健,呈现出特别偏好低风险的思路。  招商银行行长田惠宇解释称,在目前的环境下,关于资产扩张我们主要考虑三个因素:第一,对银行而言,普遍性的机会已经不存在,适应结构性机会有一个过程;第二,在需求总量下降的情况下需要进行结构调整,从融资、资产而言,结构性调整也有一个过程;第三,在目前商业银行风险管理水平条件下,资产配置、合理的资产组合对于资产质量的稳定性和重要性,高于商业银行自身风险管理技术本身。上半年五大行日赚29亿 不良贷款最差时候结束?
8月30日,五大行2016年上半年业绩报告发布完毕。《第一财经日报》记者统计,根据国际会计财务准则,五大行净利润(下均为归属母公司净利润)共计5204.05亿元,以182天工作日计算日赚28.57亿元。  今年上半年,工农中建交五大行分别实现净利润1502.17亿元、1051.48亿元、930.37亿元、1339.03亿元、376.61亿元,增速明显放缓,分别同比增长0.8%、0.8%、2.52%、1.25%、0.9%。  “2016年银行业面临着很多充满挑战的问题,”中行行长陈四清在中期业绩发布会上称,整个全球金融的形势不确定性增加,银行业的发展环境复杂多变,中国银行的发展也是“进中有难,任重道远”。  从今年上半年的情况来看,银行的日子的确越来越“紧”,五大行中,多家银行净利息收入出现负增长,净利润增速乏力。尽管在上半年不良贷款暴露速度有下降的趋势,不过不良率仍然在高位运行,一些新的行业,例如采矿业,不良贷款正在加速暴露。  净利增长困境:多家银行净利息收入负增长  五大行上半年业绩报告显示,净利润贡献较大的净利息收入,不少银行出现了负增长。  2016年上半年,农行营业收入减少137.62亿元,降幅达到5%。利息净收入减少205.36亿元,降幅为9.36%。同期,交行实现利息净收入681.48亿元,同比减少29.11亿元,占比为65.95%。报告期末,建行利息净收入2109.90亿元,同比下降6.07%。  从净息差继续下降可以窥见银行利息净收入下降的原因。上半年末,工农中建四家大行净息差出现不同程度的下降,下降幅度分别为0.27、0.47、0.35、0.28个百分点。  中行新上任副行长张青松在中行业绩发布会上表示,主要有三大原因影响了净息差下降,首先是银行对央行此前五次降息的滞后影响,境内人民币存贷款的息差上半年下降得最厉害。  第二个因素是利率市场化的持续影响,银行存款利率上浮的比例不断上升,人民币贷款的利率水平呈下降趋势。  第三个因素是“营改增”的影响。张青松表示,如果把营改增的因素做一个还原,中行上半年的净息差在1.96%,而不是1.9%。  “营改增因素价税分离,收入直接扣增值税,价税分离影响利息收入7个bp,但对工行的利润不造成影响。”工行董事长易会满在业绩发布会上也表示。  不良暴露趋缓:采矿业成新风险点  “总体上看,未来几年不良资产还在高位运行,最差的情况在去年结束了,但是未来几年新的不良还会在高位运行。”建行首席财务官曾俭华在建行业绩发布会上表示。  从五大行公布的2016年6月末“不良”情况来看,无论是不良贷款的增加规模,还是不良率的增幅的确有所趋缓。上半年,五大行新增不良贷款624.79亿元,不及去年全年的一半。  截至上半年末,建行不良贷款新增159.69亿元,不良率上升0.05个百分点至1.63%;农行不良贷款新增125.22亿元,不良率升0.01个百分点;工行增加167.85亿元,不良率上升0.05个百分点至1.55%;中行增加120.45亿元,不良率上升0.04个百分点至1.47%;交行不良贷款新增51.58亿元,不良率上升0.03个百分点至1.54%。  “今年以来,不良贷款的形势越来越好,新暴露的不良贷款在逐月下降。”建行董事长王洪章称。  不过,在“不良”高位运行的当前,银行“以丰补歉”的高拨备率近几年也在被不断蚕食。  五大行的不良贷款拨备率近几年正在逼近150%的监管红线,工行在上半年末甚至低于150%的红线。  工行半年报数据显示,上半年拨备覆盖率降至143.02%,拨贷比为2.21%,环比上年末下降0.14个百分点。6月末,该行拨备覆盖率143.02%与拨贷比2.21%已经低于银监会《贷款损失管理办法》的拨备覆盖率150%、拨贷比2.5%的监管红线。  工行董事长易会满在业绩发布会上对于拨备覆盖率、拨贷比低于银监会监管红线做出了正面回应:“工商银行这种处理方式,也得到监管部门理解。”  易会满还透露,6月底工行拨备覆盖率是143%,比上个季度的情况增加了1点多个百分点。  在不良贷款的行业分布上,制造业、批发和零售行业一直都是重灾区。以农行为例,其批发和零售业的不良率已经高达13.88%,较去年末上升1.57个百分点。建行批发和零售业不良率虽然出现了下降,不过依然高达9.29%。  值得注意的是,银行“不良”重灾区中,首现采矿业身影。  “截至2016年6月30日,本行不良贷款余额上升较多的两个行业为制造业、采矿业,分别上升55亿元和22.72亿元。”农行称。  6月末,农行采矿业不良贷款101.31亿元,不良率为4.23%,较2015年的3.14%上升了1.09个百分点。  建行采矿业不良贷款余额为122.1亿元,较2015年末的90.32亿元增加31.78亿元,不良率从2015年末的4%上升1.45个百分点至5.45%。  “资源型行业就是时机的问题。”对于采矿业不良贷款的上升,曾俭华在建行业绩发布会上解释道。  不过,今年采矿业出现比较好的迹象,煤炭价格有所反弹,采矿行业风险的可控度在提高,“即使现在不良率高,但是损失率很低。”曾俭华称。  作者:李静瑕 宋易康来源第一财经日报)穆迪警告:中国银行业存在交叉传染风险
一度有望成为国有控股银行混改的模板招商银行(600036 SH),其内部激励机制尝试—员工持股计划,最终冲关失败。  8月24日晚,招行发布公告称,《招商银行股份有限公司2015年度第一期员工持股计划(草案)(认购非公开发行A股股票方式)》暂停实施。待相关政策法规进一步明确后,公司将依法依规择机重新启动员工持股计划,或探索其他长期激励方式。  此前8月22日,招商银行董事长李建红在2016年中期业绩推介会披露最新进展时称:招行员工持股计划方案已汇报给证监会、银监会和财政部,但招行股东大会授权有效期已在2016年6月19日到期。截至目前,相关部委还没完成审批。  未获批的最大障碍,在于监管层。“银行方面已经尽力了,但是监管层没有放开,不敢贸然批准,目前财政部还没有出台国有金融机构员工持股相关规定。”8月24日,华南一不愿具名的资深券商分析师对时代周报记者说。事实上,在招行之前,民生银行以及交通银行也已提出员工持股计划,但目前均未落地。  “银行报上去了,但行与不行都没人拍板,最后不了了之,未来也有新的可能。”8月23日,招行一位不愿具名的内部人士对时代周报记者称。  员工持股计划冲关未果  去年6月20日,招商银行发布了有关2015年度第一期员工持股计划的公告。公告称,此次持股计划认购本次非公开发行股票的资金总额不超过60亿元,认购此次非公开发行的股票数量为不超过约4.35亿股,股票价格为13.80元/股。按当时的公告,募资对象人数设定为“不超过8500人”,锁定期为36个月。  招商银行公布的员工持股计划,被业内认为是混改的一个重要标志,一方面,员工可以分享到国有控股银行改革的成果,发挥其作为股东的监督和制衡作用;另一方面,员工的利益与银行密切相关,有利于提升主观能动性及工作效率。如果成功,将成为国有控股银行混改的模板。  “银行在这段时间做了大量的工作,我们也准备了一些材料,但是迟迟都没有动静。”上述招行内部员工对时代周报记者说。  理论上,该项工作已暂时停止。不过李建红表示:“从招行董事会层面,我们还在积极争取。”李建红当时称,招行员工持股计划未来将有两种走向:一种是招行员工持股计划框架方案在取得有关部委原则性同意后,依照相关法规重新启动;第二种是如果不能如期获批,招行也会创新思路和方式,进一步探讨其他员工激励方式。  据时代周报记者了解,招商银行董事会曾于2007-2009年、2011-2013年连续组织对高管人员实施六期H股股票增值权激励计划。所谓“股票增值权”,是指公司授予激励对象在一定的时期和条件下,获得规定数量的股票价格上升所带来的收益的权利。“银行把该做的都做了,但是监管层没有突破。”上述券商分析师对时代周报记者说。  事实上,在去年招行推出员工持股计划之时,中金公司就分析称,对于国有控股金融企业的定义,招商银行本次的员工持股计划打了个“擦边球”。作为混合所有制改革的重要一步,绝大部分银行都愿意尝试员工持股,但主要障碍在于财政部关于国有控股金融企业员工持股管理办法尚未正式出台。  2008年,财政部下发“65号文”规定,国有控股上市金融企业不得擅自搞股权激励,商业银行股权激励一度停滞,直到2014年开始慢慢破冰。十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确了支持员工持股计划政策后,中国证监会于2014年6月出台了《关于上市公司实施员工持股计划试点的指导意见》。  “虽然如此,但是财政部依然没有明确的规定,招行属于国有金融控股企业,监管层还是没有放开。”上述资深券商分析师说。最终,8月24日晚招行发布公告,由于《关于招商银行股份有限公司向特定对象非公开发行A股股票方案的议案》和《关于提请招商银行股份有限公司股东大会授权董事会及董事会转授权人士全权办理本次非公开发行A股股票相关事宜的议案》的决议有效期均已届满,相关非公开发行方案失效。员工持股计划最终还是暂停实施。  过半新增贷款依靠房贷  在员工持股计划暂停的同时,招行交出半年报。2016年上半年,招行净利润352.31亿元,同比增长6.84%;不良贷款率1.83%,较上年末上升0.15个百分点。  李建红称,预判招行的发展好坏快慢不是跟几年前两位数增长的时代比,关键目标是要跑赢大市、优于行业。招行近几年重点关注不良贷款,在关注增量的同时,重视管理好存量。招行将把“正常”作为“关注”来对待,把“关注”作为“不良”对待,让风险管控前移。  针对不良率提升,华泰证券表示,招商银行的不良贷款指标下行速度减慢,风险向西部地区转移。不良贷款增量 77%集中在制造业、采矿业和建筑业三个行业,63%集中在西部地区,该地区以煤矿、钢铁、有色金属等行业为主,产能过剩,经营困难,不良率整体上升,不过由于资产规模的优化,目前该地区贷款总额压缩3.82%。  由于上述三个行业不良率颇高,招行也有意压缩。数据显示,制造业贷款总额减少184亿元,降幅5.54%;采矿业减少93.05亿元,降幅15.96%;建筑业减少99.85亿元,降幅9.86%。  招行副行长王良表示,招行目前小企业的贷款余额有1600多亿元,比峰值下降接近1000亿元。近两年小企业风险增加,各分行都加大了调整退出力度。小企业的不良有趋稳迹象,资产质量明显好转。上半年,房贷成为各家银行新增贷款的主要来源,招行也不例外。半年报显示,个人住房贷款今年上半年末余额达到6148.71亿元,占总额的比重高达20.32%。而截至2015年年底,该公司的个人住房贷款占比为17.69%。这意味着,过半新增贷款依靠房贷拉动。  招商银行副行长刘建军透露,在控制贷款成数方面,招商银行去年以来新发放的按揭贷款平均成数是六七成。同时,新增按揭贷款中首套自住房超过八成。在按揭贷款的地域上,北上广深四个城市大概占了不到三分之一,发达一二线城市大概集中了八成,在容易下跌的三四线城市占比不到两成。  “房贷个体风险是不大的,中国银行业房贷的整体违约率、不良率都比较低。但如果经济持续下行, 出现房地产市场的崩盘,那就是系统性风险。”刘建军说。从招行2016年中报看,上半年新增贷款中大量投放按揭,企业贷款二季度环比一季度有所下降,整个资产扩张较为稳健,呈现出特别偏好低风险的思路。  招商银行行长田惠宇解释称,在目前的环境下,关于资产扩张我们主要考虑三个因素:第一,对银行而言,普遍性的机会已经不存在,适应结构性机会有一个过程;第二,在需求总量下降的情况下需要进行结构调整,从融资、资产而言,结构性调整也有一个过程;第三,在目前商业银行风险管理水平条件下,资产配置、合理的资产组合对于资产质量的稳定性和重要性,高于商业银行自身风险管理技术本身。上半年五大行日赚29亿 不良贷款最差时候结束?
一度有望成为国有控股银行混改的模板招商银行(600036 SH),其内部激励机制尝试—员工持股计划,最终冲关失败。  8月24日晚,招行发布公告称,《招商银行股份有限公司2015年度第一期员工持股计划(草案)(认购非公开发行A股股票方式)》暂停实施。待相关政策法规进一步明确后,公司将依法依规择机重新启动员工持股计划,或探索其他长期激励方式。  此前8月22日,招商银行董事长李建红在2016年中期业绩推介会披露最新进展时称:招行员工持股计划方案已汇报给证监会、银监会和财政部,但招行股东大会授权有效期已在2016年6月19日到期。截至目前,相关部委还没完成审批。  未获批的最大障碍,在于监管层。“银行方面已经尽力了,但是监管层没有放开,不敢贸然批准,目前财政部还没有出台国有金融机构员工持股相关规定。”8月24日,华南一不愿具名的资深券商分析师对时代周报记者说。事实上,在招行之前,民生银行以及交通银行也已提出员工持股计划,但目前均未落地。  “银行报上去了,但行与不行都没人拍板,最后不了了之,未来也有新的可能。”8月23日,招行一位不愿具名的内部人士对时代周报记者称。  员工持股计划冲关未果  去年6月20日,招商银行发布了有关2015年度第一期员工持股计划的公告。公告称,此次持股计划认购本次非公开发行股票的资金总额不超过60亿元,认购此次非公开发行的股票数量为不超过约4.35亿股,股票价格为13.80元/股。按当时的公告,募资对象人数设定为“不超过8500人”,锁定期为36个月。  招商银行公布的员工持股计划,被业内认为是混改的一个重要标志,一方面,员工可以分享到国有控股银行改革的成果,发挥其作为股东的监督和制衡作用;另一方面,员工的利益与银行密切相关,有利于提升主观能动性及工作效率。如果成功,将成为国有控股银行混改的模板。  “银行在这段时间做了大量的工作,我们也准备了一些材料,但是迟迟都没有动静。”上述招行内部员工对时代周报记者说。  理论上,该项工作已暂时停止。不过李建红表示:“从招行董事会层面,我们还在积极争取。”李建红当时称,招行员工持股计划未来将有两种走向:一种是招行员工持股计划框架方案在取得有关部委原则性同意后,依照相关法规重新启动;第二种是如果不能如期获批,招行也会创新思路和方式,进一步探讨其他员工激励方式。  据时代周报记者了解,招商银行董事会曾于2007-2009年、2011-2013年连续组织对高管人员实施六期H股股票增值权激励计划。所谓“股票增值权”,是指公司授予激励对象在一定的时期和条件下,获得规定数量的股票价格上升所带来的收益的权利。“银行把该做的都做了,但是监管层没有突破。”上述券商分析师对时代周报记者说。  事实上,在去年招行推出员工持股计划之时,中金公司就分析称,对于国有控股金融企业的定义,招商银行本次的员工持股计划打了个“擦边球”。作为混合所有制改革的重要一步,绝大部分银行都愿意尝试员工持股,但主要障碍在于财政部关于国有控股金融企业员工持股管理办法尚未正式出台。  2008年,财政部下发“65号文”规定,国有控股上市金融企业不得擅自搞股权激励,商业银行股权激励一度停滞,直到2014年开始慢慢破冰。十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确了支持员工持股计划政策后,中国证监会于2014年6月出台了《关于上市公司实施员工持股计划试点的指导意见》。  “虽然如此,但是财政部依然没有明确的规定,招行属于国有金融控股企业,监管层还是没有放开。”上述资深券商分析师说。最终,8月24日晚招行发布公告,由于《关于招商银行股份有限公司向特定对象非公开发行A股股票方案的议案》和《关于提请招商银行股份有限公司股东大会授权董事会及董事会转授权人士全权办理本次非公开发行A股股票相关事宜的议案》的决议有效期均已届满,相关非公开发行方案失效。员工持股计划最终还是暂停实施。  过半新增贷款依靠房贷  在员工持股计划暂停的同时,招行交出半年报。2016年上半年,招行净利润352.31亿元,同比增长6.84%;不良贷款率1.83%,较上年末上升0.15个百分点。  李建红称,预判招行的发展好坏快慢不是跟几年前两位数增长的时代比,关键目标是要跑赢大市、优于行业。招行近几年重点关注不良贷款,在关注增量的同时,重视管理好存量。招行将把“正常”作为“关注”来对待,把“关注”作为“不良”对待,让风险管控前移。  针对不良率提升,华泰证券表示,招商银行的不良贷款指标下行速度减慢,风险向西部地区转移。不良贷款增量 77%集中在制造业、采矿业和建筑业三个行业,63%集中在西部地区,该地区以煤矿、钢铁、有色金属等行业为主,产能过剩,经营困难,不良率整体上升,不过由于资产规模的优化,目前该地区贷款总额压缩3.82%。  由于上述三个行业不良率颇高,招行也有意压缩。数据显示,制造业贷款总额减少184亿元,降幅5.54%;采矿业减少93.05亿元,降幅15.96%;建筑业减少99.85亿元,降幅9.86%。  招行副行长王良表示,招行目前小企业的贷款余额有1600多亿元,比峰值下降接近1000亿元。近两年小企业风险增加,各分行都加大了调整退出力度。小企业的不良有趋稳迹象,资产质量明显好转。上半年,房贷成为各家银行新增贷款的主要来源,招行也不例外。半年报显示,个人住房贷款今年上半年末余额达到6148.71亿元,占总额的比重高达20.32%。而截至2015年年底,该公司的个人住房贷款占比为17.69%。这意味着,过半新增贷款依靠房贷拉动。  招商银行副行长刘建军透露,在控制贷款成数方面,招商银行去年以来新发放的按揭贷款平均成数是六七成。同时,新增按揭贷款中首套自住房超过八成。在按揭贷款的地域上,北上广深四个城市大概占了不到三分之一,发达一二线城市大概集中了八成,在容易下跌的三四线城市占比不到两成。  “房贷个体风险是不大的,中国银行业房贷的整体违约率、不良率都比较低。但如果经济持续下行, 出现房地产市场的崩盘,那就是系统性风险。”刘建军说。从招行2016年中报看,上半年新增贷款中大量投放按揭,企业贷款二季度环比一季度有所下降,整个资产扩张较为稳健,呈现出特别偏好低风险的思路。  招商银行行长田惠宇解释称,在目前的环境下,关于资产扩张我们主要考虑三个因素:第一,对银行而言,普遍性的机会已经不存在,适应结构性机会有一个过程;第二,在需求总量下降的情况下需要进行结构调整,从融资、资产而言,结构性调整也有一个过程;第三,在目前商业银行风险管理水平条件下,资产配置、合理的资产组合对于资产质量的稳定性和重要性,高于商业银行自身风险管理技术本身。上半年五大行日赚29亿 不良贷款最差时候结束?
如今银行卡信息泄露、卡片遭复制、手机木马中毒等现象愈演愈烈,失卡保障业务应运而生。而调查发现,银行提供的免费版信用卡失卡保障服务的理赔条件普遍很苛刻,有时间和限额的限制;一些银行免费版失卡保障仅对签字认证的消费进行赔付。  保障时间多为挂失前48-72小时  所谓失卡保障是指信用卡客户遗失信用卡后,持卡人若在第一时间向银行申请挂失,则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。  不过,有了失卡保障就能再无后顾之忧吗?信用卡失卡保障又能带来几分保障?北京商报记者经过调查发现,目前交通银行、农业银行、招商银行、浦发银行、平安银行、广发银行等多家银行都推出了信用卡失卡保障业务。但是,银行提供的免费的信用卡失卡保障服务的理赔条件普遍都很苛刻,有时间和限额的限定。  从保障时间范围来看,招商银行白金卡、无限卡在挂失前48小时内发生的被冒用损失,全部由招商银行承担,招商银行保障时间范围也为挂失前48小时发生的盗刷损失;交通银行、农业银行、平安银行等都是保障挂失前72小时;而广发信用卡失卡保障时间范围有所不同,据广发银行客服人员介绍,未开通安全卫士客户的保障范围是48小时,而安全卫士客户则不受48小时挂失时限的限制。  赔付金额差异巨大  从保障额度方面来看,各家银行各有规矩。交通银行信用卡一般消费交易盗刷,可享失卡保障赔付最高10万元/户/年,网上交易也有保障,共享最高10万元/户/年 ,每次赔付最高2万元;农业银行、招商银行因卡种不同,保障额度有所差异,其中农业银行普卡持卡人每年最高人民币5000元/户;金卡持卡人每年最高人民币1万元/户;白金卡持卡人每年最高5万元/户。招商银行普卡、美国运通绿卡每年每户最高保障金额为1万元,金卡/美国运通金卡则为1.5万元。平安银行客服人员介绍,该行信用卡失卡及被抢劫保障金额不超过该卡固定信用额度,最高不得超过人民币5万元。浦发银行规定,每位持卡人所承担的赔偿限额为5000元(含网上交易)。  密码泄露 多家银行不赔  除了时间和额度的限制,银行信用卡失卡保障服务还有不同的附加条款。北京商报记者发现,几乎所有的免费失卡保障仅针对凭签字的消费有效,这也意味着,如果消费者采用“签字+密码”的方式进行交易,若发生盗刷,银行大多会以持卡人未妥善保管密码为由拒绝履行保障。如招商银行在业务规则中明确提出,信用卡失卡保障的范围不包括凭密码进行的交易(如预借现金、电话转账等)和网络交易等类型。而广发银行规定,因客户遭遇木马病毒攻击的,持卡人应对被盗用损失负全责,广发银行不予补偿。  针对银行信用卡失卡保障的限制条件,有人士认为,“信用卡不设密码更安全”。不过,一位股份制银行信用卡中心人士认为,信用卡如果不设密码更不安全,他表示,不设密码的信用卡若被盗,盗刷者很可能模仿持卡人的签名去刷卡消费,而目前国内对于客户刷卡签名的核对能力薄弱,这也给盗刷者有了可乘之机。综合考虑,信用卡应设置密码。  收费版失卡保障更“靠谱”  值得注意的是,银行也提供了收费版的失卡保障服务,其保障范围更广、力度更强。如浦发银行推出了免盗刷极致版,即日起至2016年10月4日,收取4元/月(三个月一收)的费用,失卡保障时间延伸到挂失前96小时,每次最高赔付额为5万元,全年累计达10万元。此外,对盗刷卡挂失补卡费还有累计最高500元的补偿。广发银行推出的安全卫士可以提供不限交易验证方式、不限理赔申请时限、赔付金额上不封顶的用卡保障,使用者需缴纳每月4元的费用。  综上,“失卡保障”服务能给持卡人带来安全保障,但这些保障服务往往有诸多条件限制,并不能完全覆盖资金受损的风险。银行客服人员提醒,建立良好的信用卡使用习惯,才是保证自身利益的关键。此外,消费者也可以购买一些保障范围较广的失卡保障服务或者保险公司推出的信用卡盗刷险,提前锁定风险,减少资金损失。银行业不良率增长趋缓 苏浙地区有望率先企稳 分页

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