近日,中国农业银行(以下简称农行)发布的2016年中期业绩显示,上半年,农行实现营业收入2603.85亿元,较上年同期减少137.62亿元,下降5%。这是自农行2010年上市以来,营业收入首度出现负增长。不过,该行实现净利润1050.51亿元,较上年同期增加4.87亿元,增长0.5%。  《每日经济新闻》记者梳理发现,截至8月28日,在已陆续发布中期业绩的大型商业银行中,净利润同比增长水平基本维持在0.5%~1.25%区间。对比近几年来这一项目下的数据,净利润增速下行趋势逐渐显现。  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,未来可能有更多的银行面临利润困境,甚至出现净利润负增长,也不排除出现亏损的情形,但是通过竞争,也会有一批银行做得更好。这是市场的自然结果。  银行业生存环境发生变化  上半年,农行净利润为1050.51亿元,较上年同期增加4.87亿元,增长0.5%;交通银行实现净利润为376.61亿元,同比增长0.90%;建设银行实现净利润1339.03亿元,较上年同期增长1.25%。  与此对应,2015年上半年,农行实现净利润1045.64亿元,同比增长0.5%;交通银行实现净利润373.24亿元,同比增长1.5%;建设银行实现净利润1322亿元,同比增长0.97%。从整体上看,今年上半年利润增长率相比去年同期有所下行。  而在营业收入上,农行成为首家营业收入负增长的国有商业银行。  对于这种现象,郭田勇从银行盈利水平下降的背景作出分析,一方面,银行前些年利润增长速度比较快,净利润基数比较大;另一方面,目前经济大环境仍处于下行压力中。  郭田勇进一步分析称,GDP增速保持在7%附近,银行业是和整个经济环境结合最紧密的行业,无论营业收入还是净利润的增速,总体上应当和GDP增长水平相差不太大。  “为什么银行净利润增速,无论是建行、农行还是交行等,明显比GDP增速要低?”他分析说,除了经济下行本身对银行业带来的压力以外,金融业自身改革也对其带来压力,比如,利率市场化改革不断推进,以及场外的市场崛起,互联网金融,包括影子银行等形成了资金市场,对银行的分流效应比较大,“所以说,银行特别是大行的净利润增速比GDP增速要低得多。除了经济下行之外,还是有来自金融层面本身的特殊因素的。”  在近期的农行2016年中期业绩发布会上,农行董事长周慕冰也分析了银行业发展当前所面临的形势。他表示,一方面,在经济周期下行的背景下,存量资产质量下降,增量资产的有效需求不足,表现为不良贷款面临上升的压力,有效信贷需求不足。  另一方面,融资脱媒形势加剧,“说起银行,都叫做信用中介,贷款是最主要的业务。”周慕冰指出,但现在形势发生了很大变化,银行面临着从单一的信用中介向全面的金融服务商转变的要求,“优质企业已经不贷款了,主要发行债券,或者通过股市融资。而好企业的存款也越来越少。”  不仅如此,信息科技的进步和互联网商业模式的兴起,全方位地改变了金融消费的习惯和金融交易的方式。周慕冰说,现在到银行柜台办理业务的人越来越少,人们通过移动终端扫一扫就完成了。这种行为习惯的改变成为了一个重要的时代背景。  不排除更多银行营收负增长  对于接下来的银行发展走势,郭田勇分析称,有可能出现更多营业收入负增长的银行,“因为从整个经济来看,经济走势仍然处于L型,很难说在未来短时间内会有较大起色。”他表示,从银行的经营整体来看,依然处于比较困难和复杂的环境之中。  他进一步指出,金融业自身的改革推动整个市场竞争更加激烈,银行的经营压力变得更大,未来不排除会有一些银行出现经营变得更加困难的情况,可能有更多的银行出现利润困难,甚至净利润负增长,而且不排除出现亏损的情形,“不是一个两个,而是会有更多的银行面临类似挑战。”  郭田勇同时进一步指出,未来银行分化将加剧,“因为以前普遍出现盈利比较高的情况,未来这种竞争会促进银行业经营出现分化。通过竞争,也会有一批银行做得更好,我想这是市场的自然结果。”  他表示,从客户群来讲,大行有大行的优势,其优势在短期内是很难撼动的。因此,分化现象主要是出现在中小银行里面。  数据显示,建行今年上半年营业收入为3328.5亿元,同比增长7.1%;交行上半年营业收入为1033.4亿元,同比增长6.84%。在2015年同期,建行营业收入同比增长8.34%;交行营业收入同比增张7.0%。由此对比可以看出,建行、交行的营业收入增速整体也呈现出了下滑的态势。银行业理财登记托管中心成立[来自各地银监局的数据显示,广东、浙江、山东等经济总量全国前五的省份,不良贷款规模已达7600亿元,但从增速来看,中西部地区的不良贷款增速明显超过沿海地区]  [来自各地银监局的数据显示,迄今为止,已有广东、江苏、浙江等10个省市银监局,公开了今年上半年辖区银行业运行数据。今年上半年,广东、浙江、山东、河南、江苏等经济总量全国前五的省份,不良贷款规模已达7600亿元,新增不良贷款亦达660亿元以上。]  [公开信息显示,已公布10个省市中,不良率在2%以内的,共有广东、江苏、厦门、上海、贵州五个省市,截至6月底,不良贷款率分别为1.83%、1.41%、1.5%、0.79%、1.84%。]  [在已公布数据的省市当中,包括山东在内,不良贷款增长较快的地区,主要集中在中西部地区。河南银监局数据显示,今年上半年,当地银行业不良率上升了0.2个百分点,而山东、贵州也均上升了0.18个百分点,山东198.6亿元的新增不良贷款,目前位居全国各省第一。]  从沿海发达地区到中西部省份,不断暴露的不良贷款,正在加速席卷越来越多的银行。  来自各地银监局的数据显示,迄今为止,已有广东、江苏、浙江等10个省份银监局,公开了今年上半年辖区银行业运行数据。今年上半年,广东、浙江、山东、河南、江苏等经济总量全国前五的省份,不良贷款规模已达7600亿元,新增不良贷款亦达660亿元以上。  除了沿海发达地区,一些中西部省份也已饱受不良贷款困扰。根据监管公开数据,今年上半年,河南、贵州两省的银行新增不良贷款余额已经超过广东、江苏。而在同期,河南、贵州银行业资产规模分别只有广东、江苏的二分之一和五分之一。  五省不良贷款占比达54%  公开信息显示,已公布10个省份中,除了云南没有公布不良贷款、不良率数据外,不良率在2%以内的,共有广东、江苏、厦门、上海、贵州五个省市,截至6月底,不良贷款率分别为1.83%、1.41%、1.5%、0.79%、1.84%。  不良率超过2%的共有四个,分别是浙江、山东、河南、吉林。其中,浙江、山东分别为2.46%、2.25%。而吉林、河南均已超过3%。数据显示,截至6月底,吉林银行业不良贷款余额为566亿元,不良率为3.46%,在公布数据的省份中最高。此外,河南省同期不良率也达到3.21%。  不过,尽管广东、江苏的不良率相对较低,但作为经济规模最大的五个省份,广东、江苏、山东、浙江、河南五个省份的不良贷款规模,已经占到全国商业银行的大多数。今年上半年,这五个省份银行业的不良贷款规模,已经全部突破千亿元大关。  数据显示,截至今年6月底,在已公布的省市中,不良贷款最多的仍是浙江,余额达到1965亿元,山东、江苏、河南则分别为1418.4亿元、1255亿元、1111.6亿元,四省合计为5700亿元左右。  而广东银监局则未公布当地不良贷款余额。但根据人民银行广州分行数据,截至6月底,不含深圳在内,广东金融机构存款余额17.07万亿元,贷款余额10.42万亿元,分别比去年底增加1.04万亿元、8500亿元。据此计算,今年上半年,广东银行业不良贷款约为1900亿元。加上广东,上述五省不良贷款规模合计已经达到7600亿元之巨。  银监会统计数据显示,今年上半年,全国商业银行不良贷款余额1.43万亿元,不良率1.75%,不良率与上季度持平。由此可见,广东、江苏、山东等省同期不良贷款规模,已占全国总量的54%左右。  在新增不良贷款余额方面,上述五省占比同样居高不下。数据显示,今年上半年,浙江、山东、河南、江苏分别新增不良贷款156亿元、198.6亿元、153亿元、43亿元。而按照公开数据测算,广东同期新增不良贷款余额亦在100亿元左右,上述五省上半年合计新增不良贷款660亿元左右。  根据银监会统计,去年底,全国商业银行不良贷款余额1.27万亿元,今年6月底则为1.43万亿元,今年上半年新增1600亿元左右。据此计算,上述五省同期新增不良贷款,约占全国总量的41%左右。  “严重亏损的钢铁、煤炭等行业开始盈利,第二产业增长开始回升,利润也有所增长。”平安银行(9.450, 0.00, 0.00%)行长邵平此前接受《第一财经日报》采访时称,从目前来看,不良贷款有见底的迹象,但仍需要时间观察。  中西部不良增速远超沿海  尽管广东、江苏等发达地区的不良贷款余额、新增不良贷款在全国银行业中的占比居高不下,但从增速来看,沿海发达地区和中西部地区已经呈现出明显的分化趋势。  从各地监管部门公布的数据来看,中西部地区的不良贷款增速明显超过沿海地区。根据媒体公开报道,从去年底以来,上海地区不良贷款率连续8个月下降,至6月底降至0.79%。  与上海毗邻的江苏也出现了类似情况。虽然不良贷款余额仍在增长,但是不良率却有所下降。江苏银监局最新数据显示,截至2015年底,江苏银行(12.120, 0.00, 0.00%)业不良率为1.49%,而到今年6月底,已经下降到1.41%,比去年底下降了0.08个百分点。  而厦门、广东虽然未能实现下降,但不良贷率上升已经减缓。根据广东银监局披露,去年底,当地银行业不良率为1.8%,这意味着今年上半年1.83%的不良率,只比去年底上升了0.03个百分点。此外,厦门同期1.5%的不良率,也只比去年底上升了0.02个百分点。此外,浙江的不良贷款规模虽然高居全国首位,但2.46%的不良率,也只比去年底上升了0.09个百分点。  在已公布数据的省份当中,包括山东在内,不良贷款增长较快的地区,主要集中在中西部地区。河南银监局数据显示,今年上半年,当地银行业不良率上升了0.2个百分点,而山东、贵州也均上升了0.18个百分点,山东198.6亿元的新增不良贷款,目前位居全国各省份第一。  “不良贷款不光要看新增数量,还要看基数大小,广东、江苏、浙江银行基数大,新增规模当然会比较多。”某股份制银行人士向《第一财经日报》分析,除了发达地区,中西部一些地区不良贷款的快速上升,同样要引起警惕。  贵州银监局数据显示,截至6月底,贵州全省银行业总资产2.82万亿元,同比增长27.34%,其中贷款余额16521.38亿元,不良贷款余额303.55亿元。而在去年底,这一数据为250.29亿元,今年上半年新增不良贷款余额53亿元,比同期总资产达15.2万亿元的江苏,还多出10亿元。  河南同样如此。根据河南银监局此前公布的数据,河南出现债务困难的企业,1亿元以上的有2300家,3亿元以上规模且3家以上债权人的有535家,涉及金额达到9057亿元。  而截至今年6月底,广东银行业总资产已达13.4万亿元,贷款余额10.42万亿元。而在同期,河南银行业总资产6.64万亿元,贷款余额3.46万亿元,分别只有广东的二分之一和三分之一左右。据此计算,河南今年上半年新增153亿元不良贷款,增速已经相当于同等规模下广东的三倍以上。  面对严峻的形势,监管层、各家银行对不良贷款的思路,已经从事后处置开始向事先预防转变。根据媒体公开报道,8月4日,山东省省长郭树清表示,要通过股权融资、改制上市等手段,进一步降低企业杠杆率,并更加关注民营企业融资需求,积极降低企业间担保链、担保圈风险。  8月23日,在银行业第39场例行发布会上,河南银监局副局长张春表示,河南省首批确定对债务规模3亿元以上、债权银行3家以上的企业组建债委会,共同处理企业存在的困难和问题,保持当地银行业平稳运行。农行上半年净利1051亿元 6月末不良贷款率2.4%

近日,中国农业银行(以下简称农行)发布的2016年中期业绩显示,上半年,农行实现营业收入2603.85亿元,较上年同期减少137.62亿元,下降5%。这是自农行2010年上市以来,营业收入首度出现负增长。不过,该行实现净利润1050.51亿元,较上年同期增加4.87亿元,增长0.5%。  《每日经济新闻》记者梳理发现,截至8月28日,在已陆续发布中期业绩的大型商业银行中,净利润同比增长水平基本维持在0.5%~1.25%区间。对比近几年来这一项目下的数据,净利润增速下行趋势逐渐显现。  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,未来可能有更多的银行面临利润困境,甚至出现净利润负增长,也不排除出现亏损的情形,但是通过竞争,也会有一批银行做得更好。这是市场的自然结果。  银行业生存环境发生变化  上半年,农行净利润为1050.51亿元,较上年同期增加4.87亿元,增长0.5%;交通银行实现净利润为376.61亿元,同比增长0.90%;建设银行实现净利润1339.03亿元,较上年同期增长1.25%。  与此对应,2015年上半年,农行实现净利润1045.64亿元,同比增长0.5%;交通银行实现净利润373.24亿元,同比增长1.5%;建设银行实现净利润1322亿元,同比增长0.97%。从整体上看,今年上半年利润增长率相比去年同期有所下行。  而在营业收入上,农行成为首家营业收入负增长的国有商业银行。  对于这种现象,郭田勇从银行盈利水平下降的背景作出分析,一方面,银行前些年利润增长速度比较快,净利润基数比较大;另一方面,目前经济大环境仍处于下行压力中。  郭田勇进一步分析称,GDP增速保持在7%附近,银行业是和整个经济环境结合最紧密的行业,无论营业收入还是净利润的增速,总体上应当和GDP增长水平相差不太大。  “为什么银行净利润增速,无论是建行、农行还是交行等,明显比GDP增速要低?”他分析说,除了经济下行本身对银行业带来的压力以外,金融业自身改革也对其带来压力,比如,利率市场化改革不断推进,以及场外的市场崛起,互联网金融,包括影子银行等形成了资金市场,对银行的分流效应比较大,“所以说,银行特别是大行的净利润增速比GDP增速要低得多。除了经济下行之外,还是有来自金融层面本身的特殊因素的。”  在近期的农行2016年中期业绩发布会上,农行董事长周慕冰也分析了银行业发展当前所面临的形势。他表示,一方面,在经济周期下行的背景下,存量资产质量下降,增量资产的有效需求不足,表现为不良贷款面临上升的压力,有效信贷需求不足。  另一方面,融资脱媒形势加剧,“说起银行,都叫做信用中介,贷款是最主要的业务。”周慕冰指出,但现在形势发生了很大变化,银行面临着从单一的信用中介向全面的金融服务商转变的要求,“优质企业已经不贷款了,主要发行债券,或者通过股市融资。而好企业的存款也越来越少。”  不仅如此,信息科技的进步和互联网商业模式的兴起,全方位地改变了金融消费的习惯和金融交易的方式。周慕冰说,现在到银行柜台办理业务的人越来越少,人们通过移动终端扫一扫就完成了。这种行为习惯的改变成为了一个重要的时代背景。  不排除更多银行营收负增长  对于接下来的银行发展走势,郭田勇分析称,有可能出现更多营业收入负增长的银行,“因为从整个经济来看,经济走势仍然处于L型,很难说在未来短时间内会有较大起色。”他表示,从银行的经营整体来看,依然处于比较困难和复杂的环境之中。  他进一步指出,金融业自身的改革推动整个市场竞争更加激烈,银行的经营压力变得更大,未来不排除会有一些银行出现经营变得更加困难的情况,可能有更多的银行出现利润困难,甚至净利润负增长,而且不排除出现亏损的情形,“不是一个两个,而是会有更多的银行面临类似挑战。”  郭田勇同时进一步指出,未来银行分化将加剧,“因为以前普遍出现盈利比较高的情况,未来这种竞争会促进银行业经营出现分化。通过竞争,也会有一批银行做得更好,我想这是市场的自然结果。”  他表示,从客户群来讲,大行有大行的优势,其优势在短期内是很难撼动的。因此,分化现象主要是出现在中小银行里面。  数据显示,建行今年上半年营业收入为3328.5亿元,同比增长7.1%;交行上半年营业收入为1033.4亿元,同比增长6.84%。在2015年同期,建行营业收入同比增长8.34%;交行营业收入同比增张7.0%。由此对比可以看出,建行、交行的营业收入增速整体也呈现出了下滑的态势。银行业理财登记托管中心成立历时近8个月,网络借贷监管细则终于尘埃落定,在“13条红线”和借款上限的要求下,现存2400多家P2P面临大洗牌,其中不少不得不“走转改”:“走”——自知无法符合最新监管要求,清盘停业;“转”——转变主要业务成私募,积极拿牌照;“改”——在监管要求下整改业务和产品,努力合规。  8月24日下午,备受市场关注的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》8月24日下午正式公开发布。这一由银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室四部委联合发布的细则共八章四十七条,澎湃新闻选摘重点进行逐条解读。  NO.1 网贷的定义  细则第二条:本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。  解读:开宗明义,其实这是去年7月人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确的,在本次监管细则进一步强调,银监会普惠金融部主任李均锋在会上表示,这样的安排体现在5个方面:  第一方面进一步明确网贷机构是信息中介而不是信用中介,不允许网贷机构吸收存款,设立资金池进行非法集资。  第二明确网络借贷机构是小额分散的经营模式,主要为传统金融机构覆盖不了,或者是满足不好的广大群众的资金需求提供服务,就是为我们所说长尾客户提供信息撮合服务。《办法》进一步明确了小额分散这个客户定位和市场定位。  第三方面是进一步明确了网络借贷机构的经营活动必须在线上经营的要求,禁止网络借贷机构在线下从事营销活动,进行虚假宣传。  第四方面是进一步明确了“网贷”机构充分利用技术手段提高效率、降低交易成本,在资产端和投资端合理定价的要求。  第五是进一步明确了网络借贷机构必须专注主业、专业化经营,主要从事个体与个体之间融资活动的撮合,而不能从事跨界销售产品进行混业经营。  李均锋的解释的重点在于“必须线上,禁止线下”,换言之,目前部分互联网金融机构的线下布点处境尴尬,以后也需要像今年年初“翼龙贷”那样砍掉线下门店了。而对于自称P2P公司的线下理财公司而言,更加需要“断臂求生”,才能跨进P2P的门槛。  NO.2 风险自担  细则第三条:借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。  解读:“风险自担”!李均锋会上说,“投资者必须要明确,你的投资活动不管额度多大是要承担风险的,不是存款,所以我们讲网贷有风险投资需谨慎,也适合我们平台的投资人。”所以,以后投资者不要指望投资失败平台兜底,也不要在坏账后大骂平台爆雷。网贷的收益率远超银行定存,这本身就意味着高风险。  NO.3 穿透式监管  细则第四条:国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定网络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度,并实施行为监管。各省级人民政府负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管。工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构的互联网服务进行安全监管,依法查处违反网络安全监管的违法违规活动,打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪。国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。  解读:地方和中央,银监会、工信部、公安部、网信办再加上地方金融办,的确是贯彻了央行在P2P治理问题上的“穿透式”监管原则。但不由得担心,部门之间“踢皮球”怎么办?李均锋在会上表示,这是“双负责制”,银监会及其派出机构从大的方面负责顶层安排,地方金融办协同进行风险预警、打击非法集资,责任明确。对于跨地区经营或者注册地和经营地不一致的监管,银监会来牵头、联动。  NO.4 备案管理  细则第五条:拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构,应当在领取营业执照后,于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。  经备案的网络借贷信息中介机构拟终止网络借贷信息中介服务的,应当在终止业务前提前至少10个工作日,书面告知工商登记注册地地方金融监管部门,并办理备案注销。  解读:备案管理!不是牌照管理!传闻中P2P的牌照制度最终没有变成现实。那么备案和牌照的区别在哪里呢?李均锋的回答是:“持牌是一种准入管理、许可管理,我们有许多门槛、许多条件你才能进到这个门。备案管理是一种没有前提条件的,无条件的备案,如果设了很多条件叫二许可,我们叫玻璃门、弹簧门,我们这次采取的备案登记,基本是按照我们现在国家简政放权的思路来进行的,这个备案管理主要解决“网贷”机构资料的齐全性,而不是门槛的高低,我们没有资本金的限制,没有高管人员的限制,没有股东的限制,但是备案必须有必要的资料、手续。”  NO. 5 债权转让  细则第十条:网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:(八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。  解读:划定的十三条红线中,多出了债权转让这一条。但其实业界早有准备,网贷之家首席研究员马骏表示:“这一条对比早先在互金专项整治方案中提到的未经批准不得从事债权转让业务的说法更加明确也相对宽松,并没有把所有债权转让的行为全部禁止,这也可以让很多平台松一口气。”但是目前国内涌现的各种金融资产交易所,比如百度刚刚成立的“百金交”就会比较尴尬,资产证券化的推进被监管上了“紧箍咒”。  NO.6 合格投资者  细则第十四条:参与网络借贷的出借人,应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。  解读:跟私募一样,必须是投资者也要合格!要能自行承担本息损失!但是具体的门槛并没有设。  NO. 7 线下推广  细则第十六条:网络借贷信息中介机构在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所只能进行信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节。  解读:言下之意是不可以线下推广。地铁站和市中心的网贷广告,再见了。  NO.8 借款上限  细则第十七条:网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限,防范信贷集中风险。  同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。  解读:这对于网贷行业不啻惊雷。事实上,会上银监会也一直在讲“小额分散”、“普惠金融”。原本主打小额贷款的P2P笑了,拍拍贷总裁胡宏辉表示:“借贷限额控制会对相当部分的平台造成影响,特别是以企业贷为主的平台。加上联合存管被否定,很多的不合规平台都会在这个过程中被自然淘汰。”  这其中自然淘汰的会有多少?  根据网贷之家提供的2016年网贷行业半年报,网贷行业的人均借款额度为55.27万,而这个计算并没有统计同一个自然人在不同P2P的借款!让我们来看看撮合借贷最多的几家的数据,12家之中3家都已经超额,再往下看,“金融圈”的人均借款已经达到1000万。  不少做房地产金融、企业贷的P2P不禁高呼监管层这是“乱世祭出重典”!但是澎湃新闻发现,它们其中的一些其实早就探测到监管风险高,今年年初开始进行业务转型,转型方向就是监管层鼓励的“消费金融”。  监管层为何做出如此决定?李均锋在会上也解释了“三个考虑”:  第一,现在所谓服务不足、服务不到位、服务不充分的,主要是个体经营者、个体消费者、小微企业、农民等,他们小额的融资需求不能得到及时的满足,那么互联网金融,尤其是P2P,它的定位就是要解决传统金融机构中不能被覆盖。那么这类需求,我们经过大量的分析,都是小额的,而不是上亿大额的,大额企业的融资也好、项目也好,传统金融机构解决的应该说还是不错的。  第二,互联网技术在风险控制和信息搜集上也只能定位为这种小的融资需求,我们大的融资需求,几千万上亿的,没有现场的实地的调查和风险控制,单靠我们网上的信息搜集、大数据的处理,是解决不了大额资金需求风险控制的问题。目前,应该说我们的银行搞了这么多年,大额贷款还要担保、还要抵押,还有风险呢,那我们网上大数据就能解决大额资金的风险控制?  第三,从国际惯例来讲,从其他国家网络借贷发展的情况来看,美国也好、英国也好,他们现存的比较规范的网络借贷机构,他们的定位就是小额。比如说美国的有家“网贷”机构,他对自然人的上限就是5万美元,当然我记得不一定准,也可能是6万美元,对企业的上限就是30万美元。英国的“网贷”机构也有类似的要求。  说到底,监管层觉得,大额借款的风控银行搞了这么多年都还不能打包票,你P2P也不实地考察,就凭对方提供的图文资料就敢做大单?  但是其中还有一个问题,要确认一个自然人或者一个企业到底在多少平台借了多少钱,是不是得建立一个信息共享机制和行业黑名单?监控的主体是谁?中国互联网金融协会吗?虽然这个官方协会目前也在做信息统计类工作,但是毕竟只有400多家会员,而且会员中传统金融机构居多,所以,接下来是中国互联网金融协会大举吸纳会员的时候吗?澎湃新闻从协会方面得知,目前协会还没有意向吸纳新成员,估计要等明年。  NO.9 代行决策  第二十五条:未经出借人授权,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。  解读:表面上是限制,实际上是放宽。在监管细则的征求意见稿的基础上上,删除了 “每一融资项目的出借据测均应由出借人作出并确认”。麻袋理财总经理黄海旻对澎湃新闻表示,“这一条款的修改,我们认为合同里约定投资人使用自动投标工具即可,而不再需要每项投资由投资人作出并确认。这就给自动投标留了空间,兼顾了用户体验,也体现了互联网技术的应用优势”。  智能投顾,可以有了?  NO.10 银行存管  细则第二十八条:网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。  解读:此前在银行间征求意见的P2P网贷资金存管指引中明确,“网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门的备案登记后,应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可,未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络接待信息中介业务”。  P2P要想得到资金存管,必须在各地通信部门有ICP许可证。这可难倒了大多数P2P,根据网贷之家的统计,到今年8月,目前也只有31家P2P拿到了ICP经营许可证。大多数P2P有ICP备案,但是没有ICP许可,而这两者之间的区别是,ICP许可面向的是互联网经营性业务。  不过,今天的会议特地叫来了信息通信管理局互联网处副处长徐强给大家一颗“定心丸”:“工信部这边将组织各省、自治区、直辖市的通信管理局,具体的审批是在各地的管局,按照互联网信息服务管理办法,电信业务经营许可管理办法等等,来开展电信业务许可的审批。”  NO.11 整改期限  细则第四十四条:本办法实施前设立的网络借贷信息中介机构不符合本办法规定的,除违法犯罪行为按照本办法第四十条处理外,由地方金融监管部门要求其整改,整改期不超过12个月。  解读:与征求意见稿相比,合规整改过渡期从18个月缩短到了12个月,但其实征求意见稿已经发布8个月了。目前来说,不少网贷企业需要在短短12个月内完成“小额分散”业务转型,完成银行存管对接,拿到ICP许可证,时间紧,任务重。来源澎湃)网贷基本法落地 借款限额或将使半数平台消失房屋抵押贷款计算

  原标题:等了七天工资还没到账 小伙取不到钱竟砸碎ATM机

ATM

  扬子晚报讯 (记者 任国勇) 17日晚,一名小伙来到南京和燕路某银行的ATM机前取钱时发现工资还没有到账,一怒之下捡来石块对ATM存取款机猛砸,银行警铃大作,其他顾客吓得纷纷离场。民警赶到现场时,ATM机已经面目全非。

  当晚6点钟左右,和燕路上某银行自助区警铃大作,只见一名小伙正抡起大石块对着ATM存取款机一顿猛砸,时不时地用手在里面掏。其他顾客见状吓得纷纷离场。迈皋桥警务站特警武装巡逻车和迈皋桥派出所民警迅速赶到现场。这时小伙还在砸ATM机,ATM机已经面目全非,显示屏碎裂,操作键盘、感应区破碎脱落,地面上一地碎片。民警迅速上前将情绪失控的小伙控制住,并给他戴上手铐。

  经过现场询问,该小伙自称姓朱,安徽人,此前在江宁区将军大道某企业上班,上个月刚刚辞职了。朱某说,正常情况下本月10日应该还能拿到一笔工资,但等了7天也没有发给他。当天晚上,他带着行李到了这家银行,打算在ATM机上取钱,发现工资依然没有到账;在操作过程中,他的银行卡也被机器吞掉。他一怒下捡起石块砸ATM机。由于被砸的ATM存取款机损坏严重,而且价值较高,目前,朱某因涉嫌故意毁坏公私财物被警方带进派出所进一步调查,具体损失还在评估之中。

责任编辑:张迪

近日,银行业协会发布了《中国银行卡产业发展蓝皮书》,2015年,被称为中国个人征信元年,银行业协会数据显示,截至2015年年底,个人信用基础数据库累计接入机构数2665家,建档个人8.8亿人,有信贷记录的自然人3.8亿人。  然而,对于银行而言,大量补充的征信数据相关公司股票走势中国银行光大银行交通银行并未使得银行迎来信用卡资产质量改善的拐点,仍有大量恶意诈骗案发生。根据银行业协会相关负责人披露,去年,仅信用卡诈骗就发生了5万逾起,信用卡诈骗案件数量已经占到了经济案件的四分之一,使得银行损失数百亿元,而追回的16.5亿元仅仅是一小部分。  超三成银行卡为沉睡卡  数据显示,截至2015年年底,银行卡累计发卡量为56.1亿张,当年新增发卡量为6.4亿张,比年初增长12.9%,值得注意的是,银行发卡量增长已经连续3年下降,且降幅正在逐步趋于明显,2014年和2015年的银行卡增长分别为19.3%和18.1%。  从银行类别上来看,国有五大商业银行占据银行卡发卡市场的半壁江山,邮储银行、地方商业银行以及外资行占据四成的借记卡发卡市场份额,股份制银行占信用卡发卡市场份额的三分之一。  具体到银行卡类别,银行业协会数据显示,截至2015年年底,借记卡累计发卡量为50.9亿张,当年新增发卡量为5.8亿张,比年初增长12.9%,增长速度相比2013年和2014年下降了6.8个百分点和4.9个百分点。  相比借记卡,信用卡的发卡量增长基本与前两年持平,累计发卡量为5.3亿张,新增信用卡发卡量为0.8亿张,同比增长17.8%,而前两年的增长量分别为18.8%和18.4%。  从上述数据不难看出,借记卡发行增量降幅明显,信用卡发行则较为稳定。某股份制银行信用卡中心人士告诉本报记者,借记卡近两年的发行已经趋于饱和,而且借记卡带来的储蓄红利也正在逐渐消失,在加上小额账管理费的减免,以及IC卡较高的成本,沉睡卡占用资源给银行带来的成本正在增加。  上述说法在数据上也得到了验证,银行业协会报告显示,截至2015年年底,银行卡累计量仅有36.9亿张,其中,当年新增3.3亿张,按照此比例计算,活卡数仅有六成。  具体而言,信用卡的活卡率略高于借记卡,截至2015年年底,信用卡累计活卡量得到了3.6亿张,其中当年新增0.6亿张,比年初增长20%.,活卡率达到了67.9%,而借记卡的活卡量正在逐年下滑,2015年的活卡率仅有65.4%。  光大银行信用卡中心人士对本报记者表示,由于银监会规定信用卡未经持卡人激活,不得扣收任何费用,而且很多银行开始减免年费,这就导致了一人持有多张信用卡的现象十分普遍,还有一种情况是,卡面是持卡人喜爱用于收藏的,如果不销卡也会记录为沉睡卡,沉睡卡一般而言指的是6个月以内没有发生主动金额交易的银行卡,办理卡但不激活的卡也会记录在内。  互联网欺诈案件上升  2015年,被称作是中国个人征信市场化元年,2015年10月份,国务院下发了《关于先照后证改革后加强事中事后监管的意见》,明确要加强信息互联网共享,完善信用监管机制。截至2015年底,信用卡行业累计提供征信中心的信用信息数为8.7亿条,成为个人信息基础数据库的重要来源。  另一方面,最高法新规规定,法院可以对被执行人发出限制高消费令,限制乘坐飞机、列车软卧出行,不得在星级以上宾馆住宿。截至2015年年底,纳入失信被执行人名单共计308万人,自动限制购买飞机票达到375.71万人次,。  数据上来看,截至2015年年底,引用卡未偿信贷余额为3.09万亿元,比2014年增长32.1%,2014年的未偿信贷余额为23400.其中,逾期半年未偿信贷总额为380.3亿元,比上年增长6.3%,这一数据相比2013年和2014年有明显下降,银行业协会认为,信贷的潜在风险有所下降。  然而,虽然监管不遗余力,从数据上来看,银行卡违约和欺诈事件仍然频发,银行业协会相关领导披露,2015年信用卡诈骗就发生了5万逾起,信用卡诈骗案件数量已经占到了经济案件的四分之一,银行损失数百亿元,仅仅追回了16.5亿元。  2015年,银行卡欺诈率为1.99个BP,比2014年有略微下降。信用卡欺诈损失排名前三的欺诈类型为伪卡、虚假身份和互联网欺诈,与2014年情况一致。大多数欺诈损失为伪卡损失,虚假身份次之,两类欺诈损失占比较2014年继续上升。最主要的借记卡欺诈类型为电信诈骗,互联网欺诈损失金额排名上升到了第二位,伪卡欺诈为第三位。  上海网安总队也披露,上半年侦破网络诈骗案124起,抓获犯罪嫌疑人427人,其中网络信贷诈骗频发,随着网上金融交易增多,犯罪分子瞄准第三方支付平台,通过黑客手段获取公民信息,进一步实施诈骗。  交通银行副行长侯维栋表示,互联网欺诈上升,一些非银类金融机构在一些情况下一位追求客户体验,而忽视了监管要求,造成了风险,这是不应该的,安全应该是第一位。  银行业协会指出,第三方支付平台容易成为异常资金流动的通道。由于交易出题多是电子商务卖家和买家,网上交易的北京难以查证,容易达到异常资金流动的目的。此外,一些第三方机构自身技术手段不完善,对商户信息安全措施审查不严,容易造成银行卡信息泄露风险,应该加强对第三方支付的技术安全监管和检查,保证持卡人安全。  中银协信用卡专业委员会制定的信用卡安全使用手册上介绍,网络支付相对P0S消费等传统用卡渠道,存在着交易场景虚拟化,验证强度相对较弱的特点,因此主要定位于小额支付,建议客户根据自身情况设置合理的单笔与单日交易限额,防止发生大额盗刷。同时开通短信提醒业务,从而及时掌握账户动态信息,避免盗刷。东亚银行与股东Elliott未了局

北京商报讯(记者 崔启斌 程维妙)继4家股份制银行之后,2家国有大行的半年报也于昨日出炉。数据显示,银行的资产风险仍在暴露,建行上半年不良率为1.63%,比去年末增长0.05个百分点;交行上半年不良率为1.54%,比去年末增长0.03个百分点。  具体来看,截至今年6月30日,建行不良贷款余额为1819.49亿元,较上年末增加159.69亿元。关注类贷款占比3.06%,比上年末上升了0.17个百分点;可疑类贷款也有所增长,由去年末的0.57%涨至0.73%;次级类贷款占比则从0.88%下降至0.77%;损失类贷款占比无变化,依然为0.13%。  值得一提的是,虽然建行资产质量仍在恶化,且在银行尤其是国有大行都因拨备覆盖率不断逼近150%的红线而惴惴不安时,建行今年上半年的拨备覆盖率却不降反升。数据显示,建行上半年的不良贷款拨备覆盖率为151.63%,比去年末的150.99%有所反弹,稍稍远离了与红线一步之遥的危险地带。  这是因为建行在今年上半年赚取了1339.03亿元的净利润,增速达到1.15%,而去年末仅为0.14%。所以,尽管上半年建行资产减值损失支出达到466.1亿元,较上年同期增长13%,但这部分的计提增速并没有超过利润的增长。  相比之下,交行的不良率同样出现攀升,净利润增速却在放缓,由1.03%降到0.9%。因此,交行的拨备覆盖率也由去年的155.57%降到今年上半年的150.45%。同时交行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率与去年底相比,都有不同程度的下降。不过,由于利润增速的下滑,交行也开始寻找新的发力点。据了解,交行采取了提高个人按揭贷款占比的战略,大力发展房贷业务。报告期末,集团住房按揭贷款余额达人民币6877.11亿元,较年初增加833.54亿元,增幅达13.79%。  一手抓利润增速,另一手还是要拦住资产进一步恶化。交行透露,该行大力推动减退加固和资产重组,加大清收保全工作力度。报告期内,共处置不良贷款360.82亿元,其中,回收现金205.69亿元;逾期贷款余额和占比实现“双降”。  交行行长彭纯在业绩发布会上也表示,交行不良处置的效果不错,目前谈风险见底还为时尚早。交行金融研究部对下半年的资产风险做了预警,其报告显示,2016年下半年,小微企业风险的持续暴露,化解过剩产能、出清“僵尸企业”的力度不断加大,都会对商业银行信用风险状况造成不利影响,预计在未来一段时间内不良贷款增长态势仍将持续,不良率仍可能继续反弹。  值得一提的是,交通银行昨日同时发布公告称,董事会会议通过分拆全资附属公司交银国际在境外上市议案,初步建议在香港上市,首次公开招股的90%股份为国际发售,而其余10%在香港公开发售。  除了两家国有大行,中信银行也在昨日发布了半年报。数据显示,该行上半年实现净利润236亿元,同比增长4.49%;不良贷款余额385.2亿元,比上年末增长6.85%;不良率为1.4%,下降0.03个百分点;拨备覆盖率156.99%,比上年末下降10.82个百分点。此外,中信银行透露,计划公开发行不超过400亿元人民币A股可转债。蓝鲸传媒与小铜人联合发起新金融媒体联盟房子抵押消费贷中国证券网讯 (记者 张玉)“为提升银行理财资产收益率,银行理财正在加大权益类投资,主要发力于产业基金、国企改革领域的混合所有制、不良资产证券化的优先级、优质的白马股等。”多位银行资管部负责人对记者表示。  多位银行资管人士认为,3000点附近一些优质标的仍存在投资机会。白马股方面可以考虑“一带一路”、新兴产业及传统消费行业。一些高分红的蓝筹股也会配置。银行理财主要通过二级市场配资、两融收益权等方式进入二级市场。  针对股市调整,招商银行在半年报中表示,权益类资产策略上注重调结构、控风险,重点围绕优质上市公司加大配置力度。  过去两年受到热捧的非标准债权类投资萎缩,取而代之的是权益类投资的增长。据Wind数据显示,2016年一季度末银行理财资金达26万亿元,其中债券投资达51%,非标准债权类投资下滑至16%,而投向权益类资产约占8%。  这也可从银行半年报中得到印证。2016年招商银行半年报显示,招商银行理财资金投资股票二级市场配资业务的规模为455.10 亿元,较上年末增长50.02%,新增业务主要来源于部分资金实力较强的机构投资者的融资需求。  招商银行同时指出,该行对劣后投资者资金来源审核、劣后投资者补仓能力审核、产品投资范围审核都采取了严格的风险控制措施,并根据中国银监会对结构化产品的窗口指导及政策规定,在监管允许的范围内进行合理投资。截至报告期末,该项业务风险可控。  “当前,银行理财的负债端成本在4%左右,要找到与负债端相匹配的资产收益率,单单利率债的收益率是不够的。”一位股份制银行资管人士对记者表示。  资金正在不断寻找价值洼地,“银行理财会把握经济数据超预期、信用事件突发及流动性主动或被动变化的机会,发掘优质标的价值,提升资产收益率。”上述人士告诉记者。  另一家股份制银行资管人士表示:“我们会将主要精力放在大类资产配置上,同时捕捉市场交易机会。我们会适当与券商、基金、城商行、农商行合作,提高单位资产收益率。在交易机会上把握套利机会,会与市场顶尖的量化团队进行合作。”  “银行理财储备了几千亿的产业基金项目。”多家股份制银行人士表示。平安银行在半年报指出,借助国家实体经济转型升级的结构性机遇,大力发展产业基金,带动负债业务和中间业务收入增长。  对于不良资产优先级的投资,业内人士告诉记者:“银行系资金最了解不良资产的运作情况,会更有效地进行不良资产管理和投资。近期的几家银行的不良资产证券化产品优先级都很受欢迎。”  银行理财仍以固收为主。以招商银行为例,为持续改善资产配置的风险收益比,“债券类资产一方面通过结构、策略优化和加大投资力度,另一方面拓展债券委托投资策略,增加多策略型委托投资,实现债券收益增强。”截至报告期末,招商银行理财资金债券投资总余额9346.25 亿元,较上年末增长9.07%。  同时,招商银行表示,严格依据监管指引,在额度限制内开展非标债权资产投资,“非标债权资产余额为1833.06 亿元,非标债权资产来源以行内授信公司客户和同业客户为主。资产质量未发生明显下降。”  作者:张玉银保代理向电子银行迁移 个别银行电子银行保费占九成以上

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