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抵押房屋贷款能买房

2017-01-19 19:39来源:百度新闻源

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  [观察者网综合]你的朋友圈里是不是也有这样一群人,他们总喜欢在夜深人静、你正饿着的时候,发出一堆美食照,有时还会加上一句,“吃到了幸福的味道”……

  对付这种人,有一千种方法。但接下来要说的,绝对是最“贱”的一种。

  1月6日晚,微博用户@四郎的黑暗料理 自述了他报复室友“深夜食堂”的过程,看得人目瞪口呆。

  事情的起因是,他的室友发了个朋友圈……

  于是,在无意中翻出冰箱急冻层里的半包瓜子后,(闲来无事的)博主心生一计。

  用502把偷梁换柱的瓜子壳重新黏好(博主:查过了,凝固后的502没毒。)

  静静等待室友今天的光临。

  至于室友有没有打人、室友的牙齿是不是还健在等后续问题,让我们一起等待@四郎的黑暗料理 的更新。

  不要随便发深夜食堂,哪怕一包瓜子,你的室友不知道会做出什么来……

  (图片来自博主@四郎的黑暗料理 微博)

责任编辑:刘德宾 SN222

银行业再战房贷市场  利率市场化、经济结构调整引发的坏账忧虑都在考验银行经营能力,也在促使银行调整信贷投放结构。在前几年大力推进溢价水平较高的中小企业、小微企业贷款之后,银行将发力的重点再度锁定安全性较高的房贷业务。各家银行都使出浑身解数争夺客户相关公司股票走势平安银行浦发银行民生银行,除了在利率上短兵相接之外,双周供、转按揭等业务也重出江湖。然而,业内人士提醒,有一些贷款方式看似能减少还贷利息,实际上是换汤不换药,或者被隐藏了过程中的各项手续费用,而优惠利率虽然看起来颇为诱人,但普通客户想要获得也实属不易。  双周供重现江湖  在房贷市场,一月一次的还款方式是购房者们最为熟悉的。而一种名为“双周供”的还款方式在五六年前出现,但这项业务随后在市场销声匿迹。近日,有消息传出,平安银行在广州地区重启了双周供服务。北京商报记者发现,今年春节过后,平安银行在上海、温州等地就已重新推出了这一还款方式。  对此,平安银行北京分行人士表示,双周供业务一直都有,不过目前是专营团队正在做,并没有在网点铺开。平安银行总部相关人士表示,各地分行会根据当地监管政策开展业务,因此各地会存在区别。  北京商报记者随后调查了本地多家银行网点,但没有一家目前开展了双周供业务。一位股份制银行个人贷款部人士表示,没有听说过这项业务,有些银行的政策相对灵活一些,所以产品种类比较丰富。  可能很多人对双周供都不熟悉,这是怎样的一项业务呢?事实上,就像它的名字一样,双周供就是由传统月供的每月还款一次改为每两周还款一次,每次还款额为原来月供的一半。由于还款方式的改变、还款频率的提高,借款人的还款总额能获得有效减少,还款周期得以明显缩短,因此客户在还款期内能省下不少利息。  以按揭贷款200万元、贷款期限30年为例,根据目前北京市场上普遍的8.5折计算,等额本息的传统月供方式,每月要还款9739.53元,还款总额350.6万元,双周供每两周还款4869.765元,相当于原来月供的一半。  但由于还款次数频密,本金减少速度加快,最后算下来双周供方式还款总额约326.7万元,比月供节省24万元左右。同时,双周供每年大约还款次数为26次(一年约52周),借款人只需要25.8年时间就可以还清贷款,比月供方式缩短了4.2年。  据了解,双周供的还款方式适合长期资金流充裕且稳健型的投资者,它能令闲置的资金通过快速还款得以高效运转。不过,一位国有大行个贷部人士提醒,双周供对于资金安排的要求大大高于月供,不能及时还款或忘记还款的话都会被罚息。  此外,在业内人士看来,双周供本质就是提前还款。中原地产首席分析师张大伟表示,从计算结果来看,双周供的还款利息是减少了,但只是因为还款时间节点提前,变相的有一半的钱提前还了,相当于每个月月供的钱有一半少跟银行借了15天,所以利息肯定是减少了。  “如果有足够的钱,完全可以提前还贷。”张大伟说道,双周供之所以中间停了几年,就是因为业内都发现了这种方式,其实就是银行争取客户的一个噱头,而且对银行而言,每月两个还款期,计算起来也比较繁琐。  隐藏高过桥费的转按揭  除了双周供,近日某股份制银行还在广州地区针对转按揭的客户推出了8.3折的优惠利率。  为此,北京商报记者调查了本地多家银行网点,但没有发现此类业务。  这里的“转按揭”是指跨银行间的贷款转接,借款人在甲银行办理了住房按揭贷款,但甲银行提供的折扣不如乙银行大,借款人可以将按揭转到乙银行,以便享受更优惠的利率。2008年,转按揭业务曾一度盛行,后被监管叫停。而近两年来,中小企业、小微企业贷款业务风险升高,不少银行出于自身业务结构的需求纷纷下调房贷利率,导致房贷利率在不同银行出现了明显差距,房贷“搬家”的需求也随之出现。据了解,去年10月沈阳地区部分银行就出现过转按揭业务,且咨询量高涨。  然而,贷款“搬家”时,不低的“过桥费”容易被忽略。业内人士介绍,由于贷款的抵押在原来的银行,需要该行将原来的房贷结清,但同时原来的抵押尚未解除,对于该行来说存在风险,因此需要购房者交一定额度的抵押金。同时,如果按揭的转出银行事先有提前还款违约金的条款,则借款人需支付一定比例的违约金。此外,可能还要收取房产评估费、公证费、房屋抵押登记费等。  而比起过桥费用,转按揭的政策风险更需要警惕。伟嘉安捷房贷专家吴昊介绍,由于两家银行房贷过程无法无缝对接,中间存在一段不确定的时间差,央行早已于几年前明确禁止办理转按揭。  另有业内人士进一步表示,虽然近几年放松该管制,但并未命令放开,部分银行在偷偷地办,处于打擦边球状态,一旦被禁止,正在办理中的购房者将处于两难状态。  此外,吴昊介绍,还有一种“转按揭”是个人与个人之间的。“例如你买房,我是业主,我的房子有尾款,必须尾款还清才能交易,但是我还不清,先用你的钱把我的贷款还清之后才能做过户。”这种方式风险较高,曾出现过买主将钱付给业主后业主卷钱跑路,买主得不到房子的情况。  吴昊表示,这样的转按揭方式能够加速买卖流程,但没有风险保障,现在北京地区有资金监管要求,这种交易也无法进行了,买家的钱必须先放到银行,业主的尾款只能自己还。  不难看出,无论是跨行间的转按揭,或是私人间的交易,这种“倒手”房贷的方式都容易被监管举红牌。但随着银行在房贷市场的竞争加剧,银行更希望通过房贷竞争获得优质个人客户发展其他相关业务,因此转按揭重出江湖就不难理解了。  有条件的利率战  在张大伟看来,购房者最看重的还是按揭折扣,如果有行业内较低的利率就不用那么多噱头了。上述股份制银行人士也建议,做贷款的时候就选好银行,无需再在过程中多次倒手了。  为了“抢客户”,银行的价格战从来没有休止过,反而更加激烈。  北京商报记者调查发现,目前本地银行多实行8.5折优惠利率,农行对贵宾客户最高执行8.3折利率,浦发银行对钻石客户或贷款200万元以上的客户最高执行8.3折利率。民生银行北京分行实行差异化按揭利率政策,依据贷款期限不同,执行相应的利率水平,优质客户首套房贷款最低利率可在8.1-8.5折区间浮动。  银行竞相飙低利率,加上去年以来央行多次的降准降息,房贷利率已进入史上最低时期。融360近日发布的月度报告显示,6月全国首套房平均利率为4.48%,继续创历史新低。北京地区首套房利率平均折扣为8.52折,平均利率为4.17%,位列全国十大利率最低城市的第二位。  摆脱坏账房贷业务成香饽饽  一位银行业内人士表示,经济形势下滑令商业银行普遍遭受不良贷款双升的冲击,相比之下,首套房按揭贷款属于优质资产,银行需要加大此类业务占比调整信贷业务配置,降低贷款利率来吸引优质客户。另外,有些高端客户、优质客户本身就是企业主或高收入人群,对银行存款、理财等业务的贡献大,违约风险低,而且以后进行其他业务的推广、展业也更容易,对这类客户房贷利率多打一些折也是正常的。  值得注意的是,研究人士普遍认为,北京的房贷利率已经处于较低水平,未来降低空间有限。张大伟认为,除非央行进行大幅降息或降准,否则以目前资金成本来看,银行基本不会再降了。受访的多位银行人士也表示,北京地区的房贷利率很有可能维持8.5折水平,像之前下降到7折的可能性非常小了,反而回调的可能性更大,购房者要“且贷且珍惜”了。  今年以来,为防止楼市过热引发的投机性行为,市场已多次传出关于银行收紧房贷的消息,间接给楼市降温。融360分析师认为,未来随着楼市去库存压力的加大,因地施政模式将逐渐推广开来,各城市间的房贷政策差异会越发明显。  吴昊补充表示,每家银行留的放贷额度不同,没完成任务的银行,可能会尝试低利率或双周供等业务来吸引客户。但在北京地区,从往年惯例来看,要是全年额度没放满的话,银行会一直延续优惠利率,一般在“十一”之后才会收紧贷款;再从今年的交易量来看,整体稳定,一季度比较好,二季度持平,三季度就会稳中有降了,所以预计会维持现有利率水平。银行腾挪术翻新:银行游走监管禁令边缘

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